800-plus kreditní skóre: Jak vytěžit maximum z toho

Pokud jste vydělali 800-plus kreditní skóre - dobře. To ukazuje věřitelům, že jste výjimečný dlužník a staví vás výrazně nad průměrné skóre amerických zákazníků. Kromě práv na vychvalování vás může bonusové skóre 800 a více kvalifikovat pro lepší nabídky a rychlejší schvalování, když žádáte o nový kredit. Zde je to, co potřebujete vědět, abyste co nejlépe využili tohoto 800-plusového kreditního skóre.

Klíč s sebou

• 800-plus kreditní skóre ukazuje, věřitelé jste výjimečný dlužník.
• Můžete mít nárok na lepší podmínky hypotéky a auto úvěru s vysokým kreditním skóre.
• Můžete se také kvalifikovat na kreditní karty s lepšími odměnami a výhodami, jako je například přístup k letištním salonkům a bezplatná hotelová snídaně.

Základy úvěrového skóre

Za prvé, opakující se hodnocení kreditů. Kreditní skóre je tříciferné číslo, které na základě vašich údajů o úvěru shrnuje vaše kreditní riziko. Nejčastějším kreditním skóre je skóre FICO, které se vypočítá pomocí pěti hlavních kategorií kreditních údajů z vašich úvěrových zpráv. Tady jsou, spolu s tím, za jaké procento skóre odpovídají.

• Historie plateb (35%). Ať už jste své minulé účty zaplatili včas
• Částky dlužné (30%). Kolik úvěru a kolik půjček používáte
• Délka úvěrové historie (15%). Jak dlouho máte úvěr
• Credit Mix (10%). Typy úvěrů, které jste měli (např. Hypotéka, půjčka na auto, kreditní karty)
• Nový kredit (10%). Četnost úvěrových dotazů a otevírání nových účtů

Skóre FICO vychází z řady informací o vaší kreditní zprávě, ale nezohledňují váš věk, vzdělání, historii zaměstnání, pohlaví, příjem, rodinný stav, rasu nebo PSČ.

Zatímco každý věřitel má své vlastní standardy úvěrového rizika, následující tabulka od FICO je obecným vodítkem toho, co každý rozsah skóre představuje:

Klub 800-plus roste

Dnes je průměrné skóre FICO v USA 704 - nejvyšší to bylo od té doby, co FICO začalo sledovat distribuci skóre. Poté, co v říjnu 2009 dosáhl svého dna na 686, se průměrné národní skóre FICO po dobu osmi let v řadě zvýšilo, což představuje stabilní vzestupný trend v americké úvěrové kvalitě.

Ve velmi vysokém rozpětí nadprůměrných skóre nad 800 je také více lidí. K dubnu 2018 nyní 21, 8% spotřebitelů skóre v rozmezí 800 až 850, ve srovnání s 20, 7% v předchozím dubnu. Podle FICO přispělo k vyššímu průměrnému a většímu počtu zákazníků, kteří dosáhli skóre v rozmezí 800 plus, několik faktorů, včetně:

• Méně profilů má negativní vady. Procento spotřebitelů s inkasními soubory třetích stran se v letech 2014 až 2018 trvale snižovalo. Jelikož historie plateb tvoří 35% výpočtu skóre FICO, pokles opožděných plateb je jasným přispěvatelem k uptrendu.
• Lidé hledají úvěr zodpovědně. Procento spotřebitelů s jedním nebo více „tvrdými“ dotazy dosáhlo v dubnu 2018 čtyřletého minima. Ukázalo se, že větší počet dotazů naznačuje zvýšené riziko splácení.
• Zdá se, že spotřebitelské vzdělávání pomáhá. Výzkum společností FICO a Sallie Mae v únoru 2018 zjistil, že spotřebitelé, kteří často kontrolují své skóre FICO, mají spíše vyšší kreditní skóre a lepší finanční rozhodnutí.

Výhody úvěrového skóre 800 plus

Pracovali jste tvrdě na tom 800-plus úvěrovém skóre, takže se ujistěte, že vytěžíte maximum. Kromě výjimečných práv vás vaše výjimečné kreditní skóre nastaví tak, abyste využili několika finančních výhod, včetně:

Pravděpodobně budete schváleni, když požádáte o nový kredit.

Mějte na paměti, že vaše kreditní skóre naznačuje vaši bonitu a pravděpodobnost, že budete splácet peníze, které si půjčujete. Máte-li vysoké kreditní skóre, věřitelé vás budou považovat za méně riskantní, což znamená, že s větší pravděpodobností budete schváleni pro úvěrovou linku nebo půjčku.

Budete mít nárok na nižší úrokové sazby a vyšší kreditní limity.

S 800-plus kreditní skóre, jste považováni za velmi pravděpodobné, že splácí své dluhy, takže věřitelé mohou nabídnout lepší nabídky. Platí to bez ohledu na to, zda získáváte hypotéku, půjčku na auto nebo se pokoušíte na své kreditní kartě získat lepší úrokovou sazbu.

Obecně platí, že automaticky dostanete lepší podmínky pro hypotéku nebo půjčku na auto, pokud máte výjimečné kreditní skóre (za předpokladu, že je vše v pořádku). Máte-li již existující půjčku, měli byste být schopni refinancovat lépe, když máte vysoké kreditní skóre. Stejně jako každé jiné refi, nejprve rozdělte čísla, abyste se ujistili, že tah má finanční smysl.

Kreditní karty jsou různé a možná budete muset požádat o lepší nabídku, zejména pokud jste již nějakou dobu měli kartu. Pokud se vaše kreditní skóre v poslední době dostalo do rozsahu 800 plus - nebo pokud jste se dříve podrobně nedozvěděli o svých podmínkách - zavolejte svým stávajícím vydavatelům úvěrů, informujte je o svém kreditním skóre a zeptejte se, zda mohou snížit úrokovou sazbu nebo zvýšit svůj kreditní limit. I když nepotřebujete vyšší limit, může to usnadnit udržení dobrého poměru využití kreditu (kolik dlužíte oproti dostupnému kreditu).

Budete mít nárok na lepší kreditní karty s lepšími odměnami.

Používání stejné kreditní karty, jakou jste měli po celá desetiletí, může být dobré, pokud jde o délku úvěrové historie, ale můžete vynechat cenné výhody. S 800-plusovým kreditem můžete mít nárok na výhody, jako je přístup k letištním salonkům (skvělý, pokud máte dlouhé mezipřistání), snídaně zdarma v hotelech a schopnost vydělat peníze zpět a míle leteckých společností rychleji - za Příklad: jedna a půl míle za dolar utracená místo standardní jedné míle za dolar.

Jeden snadný způsob, jak najít lepší řešení, je zavolat stávajícímu vydavateli kreditní karty a zeptat se, zda máte nárok na jinou kartu s lepšími odměnami a výhodami. Pokud ano, může váš vydavatel vysvětlit proces žádosti (může to být něco, co můžete udělat po telefonu nebo online) a přejít k nové kartě. Můžete také prozkoumat kreditní karty online a najít tu, která vám nejlépe vyhovuje.

Kontrola vašeho skóre

Podle zákona máte každý rok nárok na jednu bezplatnou kreditní zprávu od každé z „velkých tří“ ratingových agentur - Equifax, Experian a TransUnion. Pokud své žádosti rozložíte, můžete získat úvěrovou zprávu jednou za čtyři měsíce, takže můžete sledovat svou kreditní zprávu po celý rok. K dispozici je pouze jedno místo, kde získáte bezplatnou federálně pověřenou zprávu: AnnualCreditReport.com.

Přestože vaše kreditní zpráva neobsahuje vaše skóre FICO, můžete si ji zdarma ověřit, pokud se váš vydavatel vaší kreditní karty účastní programu FICO Score Open Access. Podle FICO se programu účastní více než 170 finančních institucí, včetně Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Federal Navy Union Union, PNC Bank a Wells Fargo.

Pokud se vydavatel vaší kreditní karty účastní, budete moci zkontrolovat své skóre, když se přihlásíte ke svému účtu online, nebo bude zahrnuto do vašeho měsíčního výpisu (nebo obou). Pokud nemáte přístup ke svému kreditnímu skóre prostřednictvím vydavatele vaší kreditní karty nebo jiného věřitele, můžete si jej zakoupit online od jedné ze tří ratingových agentur nebo na myfico.com.

Sečteno a podtrženo

Vaše kreditní skóre ovlivňuje vaši schopnost získat úvěr a podmínky, které vám půjčovatelé nabídnou, jako je například úroková sazba na hypotéku. Vaše skóre může také ovlivnit vaše pracovní příležitosti (zaměstnavatelé často provádějí kontroly úvěru) a možnosti bydlení (pronajímatelé také provádějí kontroly kreditu). Vaše skóre se může dokonce promítnout do sazby, kterou platíte za pojištění automobilu a majitele domu. Protože toto jedno číslo je tak důležité, je dobré ho sledovat - a v případě potřeby podniknout kroky k jeho zlepšení.