Alternativy k reverzní hypotéce
Používání vlastního kapitálu ve vaší rezidenci je metoda, kterou mnoho lidí používá k získávání hotovosti. Existuje několik metod, které může majitel domu využít k využití této příjmové žíly, ale některé mohou být vhodnější než jiné. Jednou z populárních možností - často plnících vlny reklamami - je reverzní hypotéka. Nicméně, i když populární, to nemusí být nejlepší volbou pro mnoho majitelů domů.
Reverzní hypotéka
Pokud je vám 62 let nebo více, možná budete moci převést vlastní kapitál ve své domácnosti na hotovost s reverzní hypotékou. Tato půjčka vám umožňuje půjčit si proti kapitálu ve vaší domácnosti a získat pevnou měsíční platbu nebo kreditní hranici (nebo nějakou kombinaci obou). Splacení je odloženo, dokud se neodstěhujete, neprodáte dům, nezískáte majetkové daně nebo pojištění, dokud nezačne dům padat, nebo nezemřete. Poté je dům prodán a jakýkoli přebytek po splacení jde do vás nebo vašich dědiců.
Reverzní hypotéky mohou být problematické, pokud nejsou provedeny správně a vyžadují pečlivou pozornost právům pozůstalého manžela, pokud jste vdaná. Konec procesu samozřejmě znamená, že se vy nebo vaši dědici vzdáte svého domu, pokud jej nebudete moci koupit zpět od banky. Obrovským rizikem mohou být i bezohlední věřitelé, proto si tuto možnost pečlivě vyberte
(Více viz 5 Reverzních hypotečních podvodů. )
Refinancování vaší stávající hypotéky
Pokud již máte půjčku na bydlení, můžete refinancovat hypotéku, abyste snížili své měsíční platby a uvolnili nějaké peníze. Jedním z nejlepších důvodů pro refinancování je snížení úrokové sazby z vaší hypotéky, což vám může ušetřit peníze po celou dobu trvání půjčky, snížit velikost měsíčních plateb a pomoci vám rychleji budovat kapitál ve vašem domě.
Další výhoda: Pokud místo refinancování hypotéky refinancujete, váš domov zůstává přínosem pro vás a vaše dědice.
Vezměte si půjčku na domácí kapitál
V podstatě druhá hypotéka, půjčka na vlastní kapitál vám umožní půjčit si peníze využitím vlastního kapitálu, který máte doma. Funguje to stejným způsobem jako v případě vaší primární hypotéky: Úvěr dostanete jako jednorázovou platbu a z domu si nemůžete čerpat žádné další prostředky.
Pro daňové roky do roku 2017 včetně včetně je úrok z půjčky na vlastní kapitál ve výši až 100 000 USD obecně odpočitatelný bez ohledu na to, jak jste půjčku využili, ať už jde o dluhy na kreditní kartě nebo studentské půjčky. A pokud použijete půjčku pro účely, které se nazývají kvalifikované účely - které mají „koupit, vybudovat nebo podstatně zlepšit bydliště, které zajišťuje půjčku“ - můžete si odpočíst daně až do výše 1 milionu USD (včetně jakéhokoli dluhu na první hypotéku, který máte ).
Nový zákon o dani z daní a pracovních míst však omezil způsobilost k odpočtu půjčky na vlastní kapitál. Pro daňové roky 2018 až 2025 nebudete moci odečíst úrok z půjčky na vlastní kapitál, pokud se půjčka nepoužije konkrétně pro výše popsané kvalifikované účely. Rovněž klesla úroveň, při které lze úrok odečíst z půjček ve výši 750 000 USD nebo méně.
Jedná se obecně o půjčky s pevnou sazbou, které poskytují jistotu proti rostoucím úrokovým sazbám. Z tohoto důvodu je úroková sazba obvykle vyšší než u úvěrové linky vlastního kapitálu. Stejně jako u refinancování zůstává váš domov i pro vaše dědice přínosem. Protože váš domov funguje jako kolaterál, je důležité pochopit, že v případě selhání úvěru hrozí vyloučení.
(Další informace k tomuto tématu naleznete v článku Reverzní hypotéka nebo půjčka na vlastní kapitál?)
Uzavřete úvěrovou linii vlastního kapitálu
Úvěrová linka na domácí kapitál (HELOC) vám dává možnost půjčit si až do schváleného úvěrového limitu podle potřeby. Na rozdíl od půjčky na vlastní kapitál, kde platíte úroky z celé částky půjčky, ať už peníze používáte nebo ne, u HELOC platíte úrok pouze z částky peněz, které skutečně vyberete. HELOC jsou nastavitelné půjčky; vaše měsíční platba se změní s kolísajícími úrokovými sazbami.
Pravidla týkající se odpočtu a kvalifikovaných účelů jsou stejná jako u půjčky na vlastní kapitál (viz bod 2). HELOC udržuje váš domov jako přínos pro vás a vaše dědice. Nicméně, stejně jako u půjčky na vlastní kapitál, se váš domov chová jako kolaterál a v případě selhání by mohl být vyloučen.
Prodejte svůj domov nebo zmenšete velikost
Výše uvedené možnosti vás udržují ve vašem stávajícím domě. Pokud jste však ochotni a schopni se pohybovat, prodej vašeho domu vám poskytne přístup k majetku, který jste si vybudovali. Tato možnost může být zvláště lákavá, pokud je vaše bydliště větší, než v současné době potřebujete, příliš obtížné nebo nákladné na údržbu nebo má neúměrně drahé daně z nemovitostí. Výtěžek lze použít k nákupu menšího, dostupnějšího domu nebo k pronájmu a budete mít navíc peníze na spoření, investice nebo utrácení podle potřeby.
Prodejte svůj domov svým dětem
Další alternativou k reverzní hypotéce je prodej domu svým dětem. Jedním z přístupů je dohoda o prodeji a zpětném pronájmu, ve které dům prodáte a poté jej pronajmete zpět pomocí hotovosti z prodeje. Jako pronajímatelé dostanou vaše děti příjmy z pronájmu a budou si moci odpočítat odpisy, daně z nemovitostí a údržbu.
Dalším přístupem je soukromá reverzní hypotéka, která funguje jako reverzní hypotéka, s výjimkou úroků a poplatků v rodině. Vaše děti vám provádějí pravidelné platby, a když je čas prodat dům, získají zpět své příspěvky (a úroky).
Ačkoliv není takové uspořádání možné, je to obvykle mnohem levnější, než získat reverzní hypotéku prostřednictvím banky, a domov zůstává pro vás a vaše děti přínosem. Prodej dětem má důsledky pro plánování daní a plánování nemovitostí, proto je důležité pracovat s kvalifikovaným daňovým specialistou nebo právníkem.
Sečteno a podtrženo
Reverzní hypotéky mohou být dobrou volbou pro lidi, kteří jsou dům bohatí a chudí na peníze, se spoustou vlastního kapitálu, ale nedostatečným příjmem pro odchod do důchodu. Existují však i jiné možnosti, které vám umožní využít vlastní kapitál, který jste si vybudovali u vás doma.
Předtím, než se rozhodnete, je vhodné prozkoumat své možnosti, nakupovat za nejlepší ceny (pokud je to možné) a konzultovat s kvalifikovaným daňovým specialistou nebo právníkem.
(Více informací naleznete v části Vyhnout se těmto úskalím hypotéky, kompletní průvodce reverzními hypotékami, porovnání reverzních hypoték a hypoték vpřed, máte nárok na reverzní hypotéku ?, Druhy reverzních hypoték, Jak si vybrat plán splácení hypotéky, reverzní hypotéku nebo Úvěr na domácí kapitál ?, Průvodce daněmi a reverzní hypotékou, 5 Známky reverzní hypotéka je dobrý nápad, 5 Známky reverzní hypotéka je špatný nápad, Jak se vyhnout přežití vaší reverzní hypotéky, Pohled na regulaci reverzních hypoték, Pravidla pro získání reverzní hypotéky FHA, reverzní hypotéky: Mohla by vaše vdova (er) ztratit dům? Pozor na tyto podvody s reverzními hypotékami a reverzní hypoteční úskalí.)