Hlavní » bankovnictví » Bankovnictví se změnilo: Co to znamená pro spotřebitele?

Bankovnictví se změnilo: Co to znamená pro spotřebitele?

bankovnictví : Bankovnictví se změnilo: Co to znamená pro spotřebitele?

Výběr banky pro splnění vašich finančních potřeb není snadný úkol a bankovní sektor je drasticky odlišný od banky vašich rodičů po celá desetiletí. Může to být překvapivé, ale odvětví finančních služeb je jedním z největších utratitelů za technologie. Tyto výdaje jim umožnily rychle se rozvíjet a nabízet služby nad rámec půjček a přijímání vkladů od jednotlivců a podniků. Konsolidace také hrála velkou roli při snižování nákladů pro zákazníky, i když potřeba osobní, místní služby bude vždy vyžadována. (Pro související čtení si přečtěte 6 špinavých tajemství vašeho bankéře .)

NA OBRÁZEK: Top 7 největších selhání bank

Níže je uveden přehled primárních změn, ke kterým došlo v bankovním průmyslu, a možnosti, které máte k dispozici.

Druhy bank Navzdory tomu, že existuje jeden z nejstarších obchodních modelů, bankovní sektor ve Spojených státech je stále velmi roztříštěný. Fúzní vlny mají tendenci se pohybovat napříč sektorem, a to vytvořilo banky s národní přítomností. Tyto banky jsou označovány jako banky peněžních center a zahrnují bankovní monstra jako Bank of America, JP Morgan Chase a Wells Fargo. Přesto, přes jejich obrovskou velikost a schopnost chytit menší soupeře, mnoho regionálních konkurentů existuje, stejně jako místní pobočky, které vypadají, že klíčí a krmí stálou nabídku kandidátů na akvizici.

Výhody plynoucí z velkých bank Každý z těchto typů bankovnictví nabízí určité výhody. Banky peněžních center jsou poněkud nedávným jevem, který vznikl z rostoucího úsilí o vytvoření finančních franšíz s národní stopou. Technologie sehrála velkou roli, protože vytvořila schopnost přenášet zůstatky zákaznických bank v reálném čase na různá místa. Nedávná studie podrobně uváděla, že odvětví finančních služeb utrácí více za informační technologie než kterékoli jiné odvětví. V loňském roce to bylo odhadem 500 miliard dolarů po celém světě. Zákazníci tak nemuseli být vázáni na určitou banku nebo stát, aby mohli provádět vklady nebo výběry.

Online bankovnictví je jedním z mnoha příkladů toho, jak výdaje na technologie pomohly posunout bankovnictví kupředu. Měřítko je v tomto odvětví důležité, protože umožňuje rozložení fixních nákladů na větší počet míst a zákazníků. Banky peněžních center mají opět mnoho výhod oproti regionálním a místním konkurentům. Z větší části jsou větší banky nejlépe schopny udržovat nízké poplatky za bankomat a další transakční náklady.

Příchod internetového bankovnictví znamená, že zákazníci mohou provádět své bankovnictví výhradně online. Vklady mohou být zasílány poštou a výběry mohou být prováděny prostřednictvím konkurenčních bankovních bankomatů s možností upuštění od určitých poplatků za bankomaty. Protože nemusí udržovat fyzické pobočky ani najímat tolik zaměstnanců, mohou online banky udržet neuvěřitelně nízké náklady a přenést určité úspory na zákazníky. (Další informace naleznete v tématu Online banky: nižší náklady a malá oběť .)

NA OBRÁZEK: 9 způsobů, jak odříznout tuk z vašich výdajů

Výhody pobytu na místní úrovni Mnoho zákazníků stále dává přednost personalizovaným službám nebo touží po nutnosti transakce bankovního podnikání tváří v tvář. To může být primární konkurenční výhoda, kterou může místní banka nabídnout, zejména pokud je úzce spjata s místní komunitou a může rozvíjet důvěrné vztahy se zákazníky od poznání místních obyvatel. Platí to také pro více venkovských komunit, kde větší banky nejsou schopny sbírat měřítko nebo úroveň zisku, která musí být udržitelná.

Místní banka může být také bezpečnější volbou, pokud půjčí na místě. Mnoho bank, zejména regionálních, se ocitlo v nedávné úvěrové krizi natažením o zisky v částech země, které byly daleko od jejich sídla. Banky v pomalu rostoucích regionech expandovaly příliš rychle do částí Floridy a Kalifornie. Pošetile se rozšířili na vysoce rizikové trhy, o nichž věděli příliš málo, a po deflaci bubliny na bydlení byly nepříznivě ovlivněny. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si článek The Fuel That Fed The Subprime Meltdown )

Bankovní hodiny již nepoužívají. Zvýšená konkurenceschopnost také přinutila odvětví rozvíjet se. Termín „bankéřské hodiny“ se stal popisem zkráceného pracovního dne a pro banku bylo obvyklé otevírat se pouze během pracovní doby během pracovních dnů. Obvykle to bylo od 9:00 do 5:00 a nezahrnovalo víkendy. V těchto dnech jsou běžné sobotní provozní hodiny, stejně jako dny, kdy banky zůstávají otevřené do 20:00, aby lépe vyhovovaly potřebám časově omezených spotřebitelů. Internetové možnosti znamenají, že transakce lze zadávat kdykoli nebo den, i když skutečný pohyb fondu je stále většinou udržován na standardní týdenní pracovní době.

Další úvahy Kromě zlepšených bankovních hodin mnoho bank působí v podnicích, které nebyly považovány za tradiční bankovní činnosti. Tradiční banka poskytuje půjčky fyzickým a právnickým osobám se šekem a vkladem, který obdrží od ostatních fyzických a právnických osob. Zisk plyne z rozpětí úrokových sazeb mezi těmito dvěma činnostmi, které se také nazývá čisté úrokové rozpětí.

V současné době tvoří další poplatky nebo „neúrokové výnosy“ velké procento bankovních příjmů. Banky stále vydělávají poplatky za povolení výběrů z bankomatu, například od externích zákazníků, za přečerpání a další aktivity na účtu. Nyní však nabízejí také investiční poradenství a poskytují zprostředkovatelské účty nebo služby správy portfolia, jako je správa podílových fondů. Mnoho z nich také prodává pojištění a získává provizi za poskytování vlastníka domu a / nebo životního pojištění.

Sečteno a podtrženo Celkově jsou dnes banky daleko od bank, které existovaly před 20 a více lety. Převážnou většinu poboček nyní vlastní a provozují titáni peněžních center nebo jiní velcí regionální soupeři. Tyto banky nabízejí mnoho výhod a prodávají služby daleko za rámec tradičních úvěrových aktivit, které banky poskytovaly pouze.

Banky se nyní z větší části kvalifikují jako společnosti poskytující finanční služby, které mohou poskytnout nebo usnadnit jakýkoli typ finanční transakce, kterou spotřebitelé potřebují. Na konci dne, stejně jako u každé jiné firmy, budou vítězi ti, kteří nabízejí širokou škálu služeb s nízkými náklady as vysokou úrovní zákaznického servisu. Pro spotřebitele je třeba určit, kdo z těchto hráčů je, ale stojí za to a stojí za to a možnosti jsou tak hojné, jaké kdy byly v bankovním průmyslu. Pro vás osobně to v podstatě snižuje, zda si ceníte banky s místní přítomností, nebo větší banky s nižšími náklady a širší škálou služeb. (Další informace viz Evoluce bankovnictví .)

Nejnovější finanční zprávy naleznete v sekci Water Cooler Finance: Lions And Diapers And Dows, Oh My!

Doporučená
Zanechte Svůj Komentář