Rozpočtování na 4 fáze odchodu do důchodu

Pokud jste připraveni finančně a fyzicky zdravě, může odchod do důchodu trvat desetiletí. Čtyři fáze dlouhého odchodu do důchodu mají různé výdaje a vyžadují odlišné přístupy k rozpočtování. I s kratším odchodem do důchodu projdete stejnými stádii, jen v zkráceném časovém rámci. Tady je, jak tyto fáze vypadají a jak podle toho zacházet s vašimi finančními prostředky.

Odchod do důchodu (50 až 62)

Trvalý důchod je fáze těsně před odchodem do důchodu. Pořád pracujete, ale blíží se odchod do důchodu a konečně získáte jasnou představu o tom, jak bude vypadat vaše vejce, příjmy a výdaje. Také se blížíte k tomu, abyste zjistili, co budete dělat se svými dny, jakmile budete mít možnost je naplnit, jak budete chtít. To, co se dříve ve vašem pracovním životě zdalo být jen teoretické, se zdá být skutečné. Vkládáme na to věk 62, věk, kdy lidé poprvé získají nárok na snížené platby sociálního zabezpečení. Někteří lidé by však mohli odejít do důchodu v 60 letech, zatímco jiní budou pokračovat v práci kolem 70 let.

Klíč s sebou

• Odchod do důchodu může trvat desetiletí, pokud je člověk fyzicky zdravý a finančně připraven.
• Čtyři fáze odchodu do důchodu jsou odlišné a vyžadují odlišné přístupy.
• Fáze před odchodem do důchodu - fáze předčasného odchodu do důchodu - nastává mezi věky a 50 až 62; je důležité začít plánovat důchodové potřeby, jako jsou měsíční výdaje a vlastnictví domu.
• K předčasnému odchodu do důchodu může docházet ve věku 62 až 70 let, což je doba, kdy někteří lidé zvažují přijetí zaměstnání na částečný úvazek, aby pomohli spravovat výdaje.
• Dává smysl smysluplně revidovat alokaci aktiv ve střední fázi odchodu do důchodu - ve věku 70 až 80 let - a zajistit, aby plánování nemovitostí bylo v pořádku.
• Po věku 80 let začíná fáze pozdního odchodu do důchodu a pojištění dlouhodobé péče může zmírnit některé z nákladů na zdravotní péči.

V této fázi vyhodnotí své pravděpodobné příjmy a výdaje po ukončení pracovní síly. Co obdržíte od důchodu nebo sociálního zabezpečení? Jaké jsou zůstatky ve vašich důchodových plánech, jako jsou 401 (k) s, 403 (b) s nebo IRA, a kolik budete moci každý měsíc vybrat? Splatili jste hypotéku, a pokud ne, kolik dlužíte a za jak dlouho?

Možná jste z finančního hlediska dostatečně silní, abyste mohli vážně posoudit, zda si můžete dovolit odejít do předčasného důchodu. Váš zaměstnavatel by mohl zmenšit velikost a vy byste se mohli ocitnout v úvahách o tom, zda přijmout výkup nebo být nucen jej přijmout. Pokud provozujete rodinný podnik, je vhodný čas na vytvoření dědického plánu. A pokud jste dosud nedosáhli svých finančních cílů, je vhodný čas pracovat více hodin, změnit zaměstnání nebo aktivně prosazovat povýšení, abyste mohli přispět k penzijním úsporám.

Příchod do důchodu je také vhodný čas k přehodnocení vašich měsíčních a ročních výdajů a snížení nákladů, které se v průběhu let propadly. Odstraňte veškeré zbytečné výdaje a dejte svému penzijnímu rozpočtu nějakou dýchací místnost. Také v této fázi (stejně jako možná v raných fázích odchodu do důchodu) můžete mít stále velké výdaje, jako je uvedení dětí na vysokou školu, provedení zálohy na dům nebo platba za svatbu. Nakonec možná budete chtít nahradit své obvyklé dovolené výlety do míst, o kterých jste si představovali, že se stěhujete během důchodu.

Kolik bych měl ušetřit na důchod?

Předčasný odchod do důchodu (62 až 70)

K největším změnám ve vašem rozpočtu dojde při prvním odchodu do důchodu. Nebudete již dostávat stabilní výplatu, pokud nemáte důchod. Budete potřebovat plán pro správu svého příjmu během odchodu do důchodu, a budete se muset rozhodnout, kdy začít požadovat dávky sociálního zabezpečení. Můžete také ztratit zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem. Nezapomeňte si naplánovat, jak bude váš manžel / manželka a závislé osoby dostávat zdravotní pojištění, pokud jsou na vašem zdravotním plánu. Pokud vy nebo váš manžel nebo manželka ještě nebudete staří, abyste se mohli zaregistrovat do Medicare, musíte zjistit, zda máte nárok na Medicaid, nebo si můžete koupit plán soukromého zdravotního pojištění.

Možná také budete chtít koupit pojištění dlouhodobé péče, pokud jste tak již neučinili (někteří odborníci doporučují, abyste si ho koupili ve svých 50 letech za nejlepší výběr a nejlepší ceny). Prémie mohou dosáhnout několika tisíc dolarů ročně, ale to je výhodné, pokud zjistíte, že potřebujete pečovatelský domov nebo jinou dlouhodobou péči.

Možná budete v pokušení jít v této rané fázi odchodu do důchodu. Budete mít spoustu volného času, zatímco budete stále zdraví a energičtí. V této fázi možná budete chtít koupit sportovní vůz, o kterém jste vždycky snili, prodloužit evropskou dovolenou, jít do kulinářské školy nebo se plavit. S větší volností cestování můžete chtít koupit rekreační objekt ve vašem oblíbeném místě nebo ve druhém domě ve slunném prostředí, kam se během drsných zim můžete dostat. Zadržte obrovské výdaje - můžete rychle vyfukovat své úspory, pokud budete zacházet s odchodem do důchodu, jako je vítězství v loterii.

Jedním ze způsobů, jak spravovat nové výdaje při předčasném odchodu do důchodu, je vzít si částečný úvazek nebo sezónní práci, začít podnikat, což vám poskytne flexibilitu ve vašich hodinách, nebo si možná chvilku odpočinout, než skočíte do nové kariéry - tu, kterou můžete nikdy se nedostaňte dříve, protože to nezaplatilo dost. Vydělávat 35 000 $ ročně to nesnižuje, když potřebujete 70 000 $, ale jakmile odejdete do důchodu, vypadá to lépe než vydělávat nic a v tomto bodě je to spíše o osobní spokojenosti. Rovněž můžete vyvážit drahé aktivity, které chcete strávit, levnými nebo bezplatnými: dobrovolník trénuje servisní psy, vyučuje třídu fotografie v místním komunitním centru nebo vede výlety na kole.

63 let starý

Průměrný věk odchodu do důchodu ve Spojených státech, podle amerického sčítání lidu Bureau.

To je možná čas, abyste se přestěhovali někam, kde je nyní žádoucí, když vás vaše práce již váže k určitému místu. S stěhováním budou spojeny náklady a možné transakční náklady spojené s prodejem vašeho domu. Už jste někdy snili o odchodu do důchodu v Ekvádoru, Francii nebo Monaku? V závislosti na životních nákladech, ve kterých v současné době bydlíte, ve srovnání s tím, kam směřujete, by mohlo být stěhování požehnáním vaší finanční situaci - nebo velkým napínákem pásů!

Střední důchod (ve věku 70 až 80 let)

Při středním odchodu do důchodu budete pravděpodobně pobírat dávky sociálního zabezpečení (nejdelší doba, po kterou můžete odložit nárok na dávky - a získat vyšší platby - je 70 let). Ve věku 70, 5 budete muset začít s požadovaným minimálním rozdělením z určitých typů penzijních účtů: sdílení zisku, 401 (k), 403 (b), 457 (b) a Roth 401 (k) plány, stejně jako většina typů IRA (ale ne Roth IRA). Je to také ideální čas na revizi alokace aktiv, pokud nejste v investici, která to provádí automaticky, jako je například fond cílového data.

Kromě toho, že v této fázi získáte více příjmů, můžete být unaveni některými cestami a novými činnostmi, které jste vykonávali během předčasného odchodu do důchodu, takže vaše výdaje se mohou snížit. Možná budete chtít cestovat méně a zůstat doma více, nebo vaše cestování může být soustředěno kolem levnějších výletů k návštěvě vašich vnoučat a dalších přátel nebo rodiny. S trochou štěstí jsou vaše děti ve své kariéře natolik ustavené, že se k vám již nehledají za peníze. Pravděpodobně už neplatíte ani za dlouhodobé životní pojištění nebo dlouhodobé pojištění pro případ invalidity, protože tyto smlouvy obvykle vyprší, když dovrší 65 let.

Možná jste vytvořili plán závěti nebo pozůstalosti, když byly vaše děti mladší, protože jste chtěli zajistit, aby se o ně postaralo, kdyby se vám něco stalo. Aktualizovali jste tyto dokumenty od té doby? I když jste stále zdravý a duševně schopný, ujistěte se, že váš plán nemovitostí je v pořádku, takže vaše peníze a majetek jsou distribuovány tak, jak chcete, až zemřete.

Možná budete chtít dát někomu finanční zmocnění, které nastoupí, pokud se vám nepodaří spravovat své peníze a zdravotní plnou moc, v případě, že budete potřebovat někoho jiného, ​​aby učinil vaše lékařská rozhodnutí.

Pozdní odchod do důchodu (80 a více)

Při pozdním odchodu do důchodu budete pravděpodobně mít zvýšené náklady na zdravotní péči, protože výdaje na zdravotní péči jsou v posledních letech života obvykle nejvyšší. Medicare pokryje některé z vašich výdajů, ale stále budete mít náklady na takové věci, jako jsou spoluvyplatky, odpočitatelné částky, spolupoistění a / nebo předpisy.

18 let

Průměrná délka odchodu do důchodu, podle amerického sčítání lidu Bureau.

V případě pozdního odchodu do důchodu můžete mít nové výdaje, pokud se přestěhujete do nezávislého nebo asistovaného bydlení nebo pokud vaše zdraví znamená, že se musíte přestěhovat do pečovatelského domu nebo si najmout domácího zdravotního poradce. Pokud máte dlouhodobé pojištění péče, usnadní vám to břemeno jakéhokoli domu s pečovatelskou službou nebo zdravotního asistenta. Kromě možného zvýšení nákladů na zdravotní péči budou vaše další výdaje v případě pozdního odchodu do důchodu podobné těm, které byly ve středním důchodu, pokud nezměníte významnou změnu, například přestěhování.

Budete chtít přehodnotit své hnízdo a rozhodnout, zda byste měli vybírat peníze rychleji nebo pomaleji. Pokud máte málo peněz a stále žijete ve svém domě, můžete považovat reverzní hypotéku za zdroj finančních prostředků. Při pohledu na to, co vám zbylo, budete muset přemýšlet o tom, co chcete během svého života utratit a co chcete ostatním zanechat. Ujistěte se, že jsou na místě nějaké charitativní odkazy.

Sečteno a podtrženo

Odchod do důchodu je událost a proces. V jednom věrohodném scénáři musí vaše výhody a úspory pokrýt vaše výdaje po dobu tří a více let. Výdaje v každé fázi odchodu do důchodu jsou spojeny s tím, jak se rozhodnete trávit svůj čas, kde se rozhodnete žít, a jak vaše zdraví vydrží. Pokud tyto faktory vezmete v úvahu a vyhodnotíte, jak se během odchodu do důchodu změní, můžete podle toho rozpočet.

V každé fázi trávte čas rozdělením čísel a sestavením těchto rozpočtů. Je to nejlepší způsob, jak pochopit, kde jste a co dělat dál.