Zákon o odpovědnosti za kreditní karty, odpovědnosti a zveřejnění z roku 2009
Zákon o odpovědnosti za kreditní karty, odpovědnost a zveřejnění z roku 2009 je federální zákon, jehož cílem je chránit uživatele kreditních karet před zneužívajícími postupy vydávání karet vydavateli karet. Obecně známý jako zákon CARD, jeho primárním cílem je snížení neočekávaných poplatků a zlepšení ve zveřejňování nákladů a pokut.
Základy zákona o odpovědnosti za kreditní karty, odpovědnosti a zveřejnění z roku 2009
Kongres USA schválil zákon o odpovědnosti za kreditní karty, odpovědnosti a zveřejňování informací v květnu 2009 a krátce nato jej podepsal prezident Barack Obama. Účinnost nastala v roce 2010.
Zákon byl rozšířen o zákon o půjčování pravdy (TILA) a jeho cílem bylo chránit spotřebitele před nekalými praktikami vydavatelů kreditních karet. Jeho cílem je vyloučit nebo snížit určité poplatky za kreditní karty, minimalizovat manipulaci s mladšími zákazníky a poskytnout všem uživatelům větší zveřejnění poplatků.
Před průchodem zákona byl jazyk v dohodách o kreditní kartě často velmi neprůhledný a doslova obtížně čitelný; Důležitá hlediska byla pohřbena v právnických kruzích a poskytované informace byly mezi různými emitenty nekonzistentní, což spotřebitelům ztěžovalo srovnávání produktů. Zákon učinil jazyk, podmínky a zveřejňování pokut a poplatků mnohem transparentnější, a to jak v počátečních kartových dohodách, tak v měsíčních výpisech.
Úřad pro ochranu spotřebitelských financí (CFPB) je zodpovědný za vývoj, implementaci a vymáhání pravidel nezbytných pro splnění požadavků vydavatelů karet. V prvních čtyřech letech existence zákona CFPB ve zprávě z roku 2015 zjistila, že zákon vedl k celkovému snížení nákladů na spotřebitelský úvěr o dva procentní body. Nadlimitní poplatky byly téměř zcela eliminovány a průměrný pozdní poplatek klesl z 35 na 27 USD.
klíčové jídlo s sebou
- Zákon o odpovědnosti a zveřejňování informací o kreditní kartě (zákon o CARD) z roku 2009 se snaží omezit podvodné a hrubé praktiky vydavatelů kreditních karet.
- Zákon CARD nařizuje jednotnost a srozumitelnost terminologie a podmínek u vydavatelů kreditních karet.
- Zákon CARD ušetřil spotřebitelům peníze a usnadnil porovnávání kreditních karet.
- Zákon CARD není bez jeho kritiků, někteří tvrdí, že vydavatelé dostatečně nezneužívali zneužívání, a jiní, kteří se domnívají, že činí kreditní karty dražší a obtížnější je získat.
Ustanovení zákona o odpovědnosti za kreditní karty, odpovědnosti a zveřejnění
Série směrnic napsaných Kongresem, zákon CARD je rozdělen do pěti částí.
Mezi hlavní body ustanovení patří:
- Zákon omezuje poplatky za univerzální selhání, což se týká praxe uplatňování vyšších úrokových sazeb na všechny budoucí zůstatky v důsledku opožděné platby. Zákon omezuje tuto praxi v počátečním období držitele karty a nařizuje větší předběžné varování před zvyšováním úrokových sazeb.
- Zákon vyžaduje, aby emitenti informovali držitele karet o tom, jak dlouho bude trvat, než vyplatí stávající zůstatek, pokud každý měsíc zaplatí minimum karty.
- Zákon zakazuje mnoho forem marketingu zaměřeného na mladé spotřebitele, jako jsou reklamní předměty na univerzitních kampusech („bezplatné věci - vše, co musíte udělat, je podepsat tuto aplikaci…“).
- Zákon omezuje poplatky a data vypršení platnosti u dárkových karet a nenabíjecích předplacených karet.
- Zákon neumožňuje společnostem vydávajícím kreditní karty nechat účet překročit svůj limit a poté za to účtovat zákazníkovi poplatek. Zákazníci nyní musí mít na výběr, zda se mohou na svém účtu kreditní karty „přihlásit“ k nadměrnému účtování poplatků. Pokud se odmítnou přihlásit, budou mít své karty odmítnuty, když by navrhovaný poplatek nebo výběr přesáhl zůstatek nad limit.
- Zákon nařizuje, aby výpisy byly zaslány nebo on-line nejpozději tři týdny před datem splatnosti platby a aby data splatnosti byla konzistentní (pokud držitel karty nezmění).
Zákon CARD nařídil používání Schumerových schránek (pojmenovaných pro senátora Charlese Schumera), snadno čitelných tabulek používaných vydavateli kreditních karet k jasnému zveřejnění důležitých informací o sazbách, poplatcích a podmínkách a podmínkách.
Nedostatky zákona CARD
Od svého průchodu v roce 2009 obhájci spotřebitelů tvrdili, že zákon nejde dostatečně daleko, pokud jde o zákaz zneužívajících nebo nekalých praktik. Některá zvýšení úrokových sazeb, jako například zvýšení vyplývající přímo z zvýšení sazeb Federální rezervní banky nebo z konce úvodního období, zůstávají přípustná bez předchozího upozornění vydavatelů karet. Odložené úrokové poplatky nebo poplatky sestavené zpětně na konci úvodního bezúročného období jsou podle zákona stále povoleny. Perky používané k uvádění na trh karet, jako je ochrana před krádeží identity, programy udělování cen nebo bezúplatné lhůty, zůstávají obecně rovněž neregulované. Zákon také neupravuje karty vydávané jménem firmy.
Skupiny finančního průmyslu také kritizují zákon pro zvyšování úrokových sazeb a ročních poplatků; také tvrdí, že vydavatelé nucených karet snižují kreditní limity karet a zvyšují kvalifikaci zákazníků, což lidem s povrchními nebo omezenými úvěrovými historiemi ztěžuje získávání kreditních karet, které pokryjí jejich potřeby.