Hledání finančního poradce nebo plánovače

Možná vás napadlo, jak složité a životně důležité je napravit, investovat, maximalizovat hodnotu vašeho bohatství a naplánovat bezpečný a pohodlný odchod do důchodu. Pokud ano, pravděpodobně jste se zeptali sami sebe, zda byste měli zaměstnat finančního plánovače nebo poradce.

Podobně, pokud jste cítili tlak na rozhodování o velké investici, jako je dům nebo vzdělání - nebo jste se cítili ohromeni finančními údaji po svatbě, narození dítěte, rozvodu, smrti manžela nebo závažné nemoci - pravděpodobně jste přemýšleli, když najdete někoho, kdo vám poradí.

Klíč s sebou

• Mnoho lidí vyhledává profesionální finanční poradenství od profesionála, ale s tolika možnostmi, jak si vybrat, se může zdát ohromující najít poradce.
• Nejprve určete, jakou úroveň poradenství a služeb potřebujete a jak velkou autonomii byste chtěli dát profesionálovi.
• Hledejte profesionální certifikace a označení po jménu poradce, například CFA, CFP nebo CIMA.
• Určete strukturu poplatků, se kterými jste nejpohodlnější - pouze za poplatek, na základě provize nebo na základě spravovaných aktiv.
• Požádejte o doporučení a poté proveďte kontrolu na pozadí poradců, které zúžíte, například z bezplatné služby FINRA BrokerCheck.

(Další informace o rozdílech ve finančním plánování oproti finančnímu poradci: Jaký je rozdíl ).

Služby poradců a plánovačů

Podle průzkumu CNBC a Acorns Invest z roku 2019 nemá přes třetina Američanů dobré znalosti o tom, co finanční poradce vlastně dělá. Toto číslo představuje pro Millennials až 46%.

Jaké služby tedy poskytují finanční poradci a plánovači? Obecně vám mohou pomoci spravovat váš finanční život pomocí různých strategií a produktů, jak spravovat vaše bohatství, tak zlepšit vaše finanční návyky.

Druhy finančního poradenství

Ne všichni finanční poradci jsou stejní. Někteří se specializují na určité oblasti praxe, typy klientů, úroveň příjmů, investiční strategie a produkty. Někteří pracují s klienty po celé zemi, zatímco jiní se zaměřují na klienty ve svém městě. Někteří vám mohou pomoci s vašimi daněmi, potřebami pojištění nebo plánováním nemovitostí a jiní se zaměří na plánování odchodu do důchodu. Existují poradci pro mladšího klienta a někteří se specializují na důchodce. Najdete plánovač, který vám pomůže s plánováním životních etap, strategiemi distribuce nemovitostí a obchodním plánováním.

Od řízení všech aspektů vašeho osobního nebo obchodního finančního života po jednoduché navrhování pokynů jsou k dispozici odborníci, kteří vám pomohou.

Důvody k vyhledání finančního poradenství

Možná budete potřebovat poradce z mnoha důvodů. Například jste právě dostali značnou částku peněz od příbuzného, ​​který zemřel, nebo za neočekávané peníze ze státní loterie. Jak člověk prochází různými etapami života, změní se jeho potřeba finančního profesionála.

Možná jste právě měli dítě a chcete zajistit jejich budoucnost pro případ, že se stane to nejhorší. Mnoho rodičů vyhledává pomoc s úsporami na vysoké škole pro děti a při zakládání statků, které mohou přinést bohatství budoucím generacím.

Přístup k investování při odchodu do důchodu nebo během něj je odlišný od přístupu mladého pracovníka. S blížícím se odchodem do důchodu se změní vaše úroveň tolerance rizika a také by se měl změnit váš styl investování. Možná vaše společnost nabízí příliš dobrý balíček, který by odolal předčasnému odchodu do důchodu, a vy se chcete ujistit, že peníze vydrží.

Každá z těchto událostí (a mnoho dalších) by samozřejmě mohla vyvolat touhu po nějaké profesionální pomoci při řízení vašich finančních záležitostí.

7 kroků k vyhodnocení finančního poradce

Jak najít dobrou finanční pomoc

Jak byste měli hledat vhodného poradce? Prvním krokem je zjistit, jaký druh profesionální finanční pomoci potřebujete. Stejně jako mnoho lidí, i vaše nejhlubší finanční myšlení přichází v daňovém čase. Pokud tedy chcete, aby někdo vydal daňové poradenství a přípravu, bude pravděpodobně stačit dobrý starý certifikovaný účetní (CPA). Tento CPA může nebo nemusí být také finančním poradcem.

Řízení investic - finanční plánovači

Finanční plánovači jsou profesionálové, kteří pomáhají podnikům a jednotlivcům vytvářet investiční plány, které splňují dlouhodobé cíle.

Řekněme, že hledáte pomoc při vytváření plánu spoření, navrhování investičních strategií pro vaše investiční portfolio, vymanění se z dluhů a zahájení spoření pro dům. Stručně řečeno, pokud chcete, aby se někdo podíval na celou vaši situaci, měli byste požádat o pomoc společnost s komplexním finančním plánováním nebo individuální finanční plánovač.

Firmy obvykle mají personál profesionálů, který zahrnuje finanční plánovač. Plánovači sólo praxe nemusí být schopni poskytnout vám celou škálu služeb, které firma může, ale mnoho z nich bude spolupracovat s dalšími profesionály, kteří mohou tyto služby poskytovat.

Finanční plánovači mohou nést označení jako:

• Certifikovaný finanční plánovač (CFP®)
• Chartered Financial Analyst (CFA®)
• Certified Fund Specialist (CFS)
• Chartered Financial Consultant (ChFC)
• Certifikovaný analytik správy investic (CIMA)
• Existuje také mnoho dalších označení

Každé ze specifických označení bude vyžadovat jiný soubor požadavků na praxi a úspěšné dokončení zkoušky nebo série testů.

Chcete-li najít plánovače, začněte doporučeními od kolegů, přátel nebo rodinných příslušníků, kteří podle všeho úspěšně spravují své finance. Další cestou jsou profesionální doporučení. Účetní nebo právník mohou podat žádost. Pomoc mohou poskytnout profesionální asociace. Asociace finančního plánování (FPA) vám také pomůže najít plánovače ve vaší oblasti.

Správa peněz - finanční poradci

Finanční poradce je široký pojem, který zahrnuje mnoho typů odborníků. Mohou vám pomoci spravovat vaše investice tím, že usnadní nákup a prodej cenných papírů. Mezi tyto osoby patří bankéři, účetní, makléři, pojišťovací agenti a plánovači nemovitostí. Finanční poradci řeší širokou škálu finančních záležitostí pro jednotlivce a podniky, zatímco finanční plánovač řeší specializovanější záležitosti.

Finanční poradci mohou pracovat v nezávislých postupech nebo v rámci firmy nebo finanční instituce. Všichni poradci, kteří pracují s veřejností, musí mít aktuální licenci řady 65. Národní sdružení osobních finančních poradců (NAPFA) je dobrým místem pro zahájení hledání pomoci.

Pouze poplatek vs. poplatek

Struktura založená na poplatcích může být hodinová, projektová, zádržná nebo plochá průběžná částka, která je odvozena od procenta spravovaných aktiv; obvykle, čím větší aktiva, tím nižší procento. Provize založená na provizi znamená, že poradce účtuje přímou provizi při každé transakci nebo nákupu finančního produktu.

Na základě provize

Ačkoli většina velkých maloobchodních makléřů nabízí služby finančního plánování, buďte opatrní se svými zaměstnanci. Zatímco mnoho z nich je vysoce vyškolených a lze jim důvěřovat, jiní mohou být jen oslavenými makléři najatými velkými drátěnými společnostmi, aby prodali majetkové podílové fondy a akcie. Známí jako poplatkové, jsou motivováni, někdy dokonce vyžadováni, k tomu, aby tlačili tyto produkty, které vlastní jejich firma - a za které dostávají nejvyšší provize. A u některých dráh je to všechno o kvantitě, nikoliv o kvalitě. Čím více nákupů a prodejů zprostředkovává makléř na účtu investora, tím vyšší jsou výplaty provizí.

Pouze poplatek

Dalším typem poradce je poradce pouze pro poplatky. Tito odborníci nesou označení, jako je registrovaný investiční poradce (RIA) nebo zástupce investičního poradce (IAR). Jsou drženi na vysoké úrovni odpovědnosti a obvykle je zjistíte, že jsou dobře informováni. Rovněž jsou povinni na požádání poskytnout všem potenciálním investorům formulář ADV část II. Tento formulář představuje jednotné podání, které poradci používají k registraci u státních regulátorů a Komise pro cenné papíry a burzy (SEC).

Formulář ADV část II - který musí být vyplněn každý rok - obsahuje informace o jednotlivci. To vám mimo jiné umožní zjistit, zda váš poradce někdy požádal o osobní bankrot a jejich investice do jiných finančních institucí. Formulář identifikuje investiční styl jednotlivce, funkcionáře firmy a spravovaná aktiva společnosti (AUM).

Debata mezi dvěma strukturami

Poplatkové poradce tvrdí, že jejich rada je lepší, protože nemá střet zájmů. Odborníci založené na provizi mohou tvrdit, že mohou ohrozit integritu poradce a ovlivnit výběr nebo doporučení produktů (některé společnosti mohou poradci lépe kompenzovat než jiné).

Na oplátku poradci provizí reagují na to, že ti, kteří dostávají zaplaceno na základě spravovaných aktiv (AUM), s větší pravděpodobností doporučí finanční strategie, které zvýší jejich AUM, i když nejsou v nejlepším zájmu klienta. Tvrdí, že provize udržují své služby cenově dostupné (ačkoli náklady na tyto provize nese investor a slouží ke snížení vašich výnosů).

Každý rok se více investorů přesouvá z tradičního zřízení provize a směřuje k modernímu přístupu založeném pouze na poplatcích. Protože stanovené poplatky jsou pro mnoho investorů nové, vyvstaly některé běžné otázky, například:

• "Co je spravedlivý poplatek?"
• "Jak se mi bude účtovat?"

Vzhledem k tomu, že průměrný podílový fond stále účtuje poplatek ve výši přibližně 1, 4%, lze s jistotou říci, že celkový poplatek ve výši 1, 8% až 2% je spravedlivý. Pokud najdete poradce, který může sbalit investiční program, který zahrnuje náklady na investice, obchodování, úschovu a profesionální služby poradce za 1, 8% nebo méně, dostanete sladkou nabídku. Většina poplatků je nyní účtována čtvrtletně, takže budete muset vědět, zda budou vybrány předem nebo v prodlení.

Může se také vyskytnout kombinace platebních metod. Než se přihlásíte do práce s poradcem, měli byste se ujistit, že sazby, struktura poplatků a harmonogramy provizí jsou jasně rozloženy (nejlépe písemně, protože zákonem se požaduje, aby RIA činily), takže žádná pozdější překvapení neexistují.

Hodnocení profesionála

Kdokoli se může nazývat finančním analytikem, finančním poradcem, finančním plánovačem, finančním poradcem, investičním poradcem nebo správcem majetku, varuje Úřad pro regulaci finančního průmyslu (FINRA). Ve skutečnosti by jednotlivec mohl vypadnout ze střední školy, pronajmout si nějaké kancelářské prostory, složit obecnou zkoušku cenných papírů FINRA a prodávat akcie - to vše během několika týdnů. Přestože zkoušky, jako jsou série 6, 7 a 63, vyhovují regulačním požadavkům daného odvětví, nenabízejí poradenskou zkušenost, pokud jde o situace v reálném životě.

Finanční průmysl se také potýká s profesionálními označeními, z nichž mnohé lze získat s malým nebo žádným úsilím. Má však tři hlavní certifikáty, které mají významné vzdělávací a etické požadavky:

1. Chartered Financial Analyst (CFA) má širokou škálu odborných znalostí v oblasti cenných papírů, finanční analýzy, investování, správy portfolia a bankovnictví. Režim testování pro tuto certifikaci je dlouhý a přísný.
2. Certifikovaný finanční plánovač (CFP) musí být držitelem bakalářského titulu a musí mít ukončený „vysokoškolský studijní program v oblasti osobního finančního plánování nebo přijatý ekvivalent“. Kromě toho si CFP rezervoval nejméně tři roky praxe v oboru a prošel řadou komplexních testů, dodržuje etický kodex a splňuje požadavky na další vzdělávání. Můžete zkontrolovat web Rady CFP a ověřit, zda váš poradce nebo finanční plánovač patří do této skupiny.
3. Chartered Financial Consultant (ChFC) je držitelem certifikátu, který používá stejné základní učební osnovy jako SRP, ale nevyžaduje komplexní zkoušku ze správní rady a nevyžaduje, aby se řídil etickým kodexem.

Posledně jmenované dva jsou často považovány za nejlepší pro vytvoření obecného finančního plánu. Pokud hledáte někoho s větším zaměřením na odchod do důchodu, možná budete chtít vyhledat poradce pro plánované odchody do důchodu (CRPC), který absolvoval intenzivní školení v plánování odchodu do důchodu prostřednictvím College for Financial Planning.

Pokud ve vašich obavách dominují daně, zkuste Personal Financial Specialist (PFS), který je CPA, ale také podstoupil další vzdělání a testování, a tím nabídl více odborných kvalifikací finančního plánování. Pokud jde o pojištění a plánování nemovitostí, možná budete chtít poradce, který získal mistrovství jako Chartered Life Underwriter (CLU).

Stránka s makléřskou společností FINRA

Na stránkách poradce FINRA na makléře můžete zkontrolovat případné regulační vady v záznamu poradce. Je však třeba mít na paměti, že izolovaná stížnost nebo přestupek nutně neznamená, že plánovač je nečestný nebo nekompetentní. Veškeré obvinění vznesené proti zprostředkovateli nebo plánovači půjde na záznam osoby, bez ohledu na to, zda má plánovač pravdu. Pokud však záznam ukazuje dlouhodobý typ porušení, stížností nebo poplatků zákazníků závažné povahy, měli byste pravděpodobně najít někoho jiného.

Význam fiduciárního standardu

Ať už potřebujete jakýkoli druh služeb, ujistěte se, že je poradce držen v souladu se standardy, které jim ukládají odpovědnost jednat v nejlepším zájmu investora. Ve světě investic se od RIA vyžaduje, aby dodržovaly svěřenecký standard; makléři obecně musí dodržovat pouze méně přísný standard vhodnosti. Fiduciární pravidlo ministerstva práce, které se začalo částečně zavádět 9. června 2017, však výrazně rozšiřuje typy odborníků, u nichž se očekává, že budou dodržovat fiduciární standardy.

(Viz také Pravidlo DOL Fiduciary Rule: Vše, co potřebujete vědět) .

Registrovaní investiční poradci jsou registrováni buď ve státě svého bydliště, nebo v SEK. Jsou upraveny zákonem o investičních poradcích z roku 1940.

Otázky k položení

Jakmile určíte firmu nebo jednotlivce, se kterým chcete pracovat, ujistěte se, že rozumíte všem dostupným službám. Zvažte alespoň následující:

1. Budou sledovat váš investiční nákladový základ pro vás?
2. Mohou podat daňové přiznání a pomoci vám s dalšími daňovými otázkami?
3. Sledují pojistné produkty včetně životního pojištění, dlouhodobé péče a anuit?
4. Mohou vám pomoci při plánování vašeho majetku a rozdělení bohatství?
5. Budou vás odkazovat na jiného profesionála, pokud firma nemůže poskytnout službu sama?
6. Existuje plán nástupnictví pro případ, že by se s vaším poradcem něco stalo?

Zeptejte se na komunikaci

Je také důležité, aby klienti a budoucí klienti porozuměli tomu, jak jejich finanční poradce komunikuje s klienty, a frekvenci těchto komunikací. Jak často se setkáte, abyste zkontrolovali své portfolio a vaši celkovou situaci? Čtvrtletně, pololetně, ročně nebo podle potřeby? Budou se tyto schůzky konat osobně nebo snad telefonicky nebo prostřednictvím služby, jako je Skype? Pro klienty je stále běžnější pracovat vzdáleně se svým finančním poradcem.

Komunikuje poradce navíc obvykle telefonicky, e-mailem nebo snad textovou zprávou? Některé nebo všechny jsou v pořádku a vaše preference i poradce mohou vycházet z vašeho věku a úrovně digitálního pohodlí.

Zeptejte se na finanční odbornost

Je také dobré zjistit, zda je vaše situace typická pro klientskou základnu poradce. Například, pokud jste firemní zaměstnanec, který hledá pomoc při plánování výkonu svých akciových opcí, měli byste se zeptat poradce na jejich znalosti a zkušenosti při jednání s klienty, jako jste vy. Finanční poradce, který jedná především s klienty při odchodu do důchodu nebo se blíží, nemusí být pro vás dobrou volbou, pokud jste 30letý profesionál, který hledá finanční plán.

Sečteno a podtrženo

Dobrý finanční plánovači a poradci jsou srovnáváni s „trenéry života“, protože vám mohou pomoci s mnoha vašimi složitými finančními rozhodnutími po celý život. Finanční poradce vám může nabídnout tipy na koupi automobilu, úspory na vysoké škole a refinancování hypotéky na bydlení, abychom jmenovali alespoň některé. Denně jednají s dalšími finančními profesionály a obvykle vědí, zda za něco platíte nebo nemáte konkurenční sazbu.

Skvělí finanční plánovači vám nejen pomohou vydělat peníze na vašich investicích, ale také vám pomohou dosáhnout vašich cílů, vyhnout se nepřiměřeným investičním rizikům a ušetřit peníze na pojištění a další důležitá rozhodnutí po celý život.

Chcete-li maximalizovat své zkušenosti s plánovačem nebo poradcem, měli byste se s danou osobou pravidelně setkávat, sdílet své obavy a cíle a nechat svého poradce pravidelně kontrolovat všechny své finanční a právní dokumenty.