Pět otázek ohledně plánu společnosti 401 (k) vaší společnosti
Pokud jste jako 80% amerických pracovníků (89% pracovníků ve společnostech s 500 a více zaměstnanci), máte přístup k plánu definovaných příspěvků, jako je 401 (k). Protože každý plán je jedinečný, je důležité zjistit podrobnosti o plánu vaší společnosti a vašich možnostech. Zde je pět otázek, které byste se měli zeptat na plán vaší společnosti 401 (k).
Klíč s sebou
- Příspěvek do plánu definovaných příspěvků vaší společnosti, například 401 (k), může být skvělým způsobem, jak ušetřit za svůj odchod do důchodu.
- Nezapomeňte přispět k limitu zápasu vaší společnosti - je to jako získat peníze zdarma.
- Je důležité zjistit, jaké jsou vaše investiční možnosti plánu 401 (k) a které z nich mají nejnižší poměr nákladů, abyste se ujistili, že dosáhnete nejlepších výnosů.
- Jakmile se stanete v plánu vaší společnosti, můžete si s sebou vzít své příspěvky, zápas a výdělky, pokud odejdete na jinou práci nebo do důchodu.
- Některé výjimky, jako je vyloučení vyloučení z trhu, vám umožňují vybírat finanční prostředky před dosažením věku 59½ let bez zaplacení 10% pokuty.
1. Odpovídá společnost mým příspěvkům?
Toto je možná nejdůležitější otázka, protože podnikový zápas může výrazně zvýšit hodnotu vašeho důchodového účtu. Je běžné, že zaměstnavatelé odpovídají určitému procentu vašeho příspěvku. Řekněme, že vyděláváte 50 000 $ ročně a přispíváte 5% ze svého platu (2 500 $). Vaše společnost odpovídá 50% vašeho příspěvku, což na váš účet přidá 1 250 $. Příspěvek zaměstnavatele může být omezen plánem (například plán může odpovídat 50% až 4% vaší mzdy), nebo vaším ročním limitem příspěvku stanoveným IRS.
Pokuste se přispět alespoň do maxima zápasu vaší společnosti za předpokladu, že má jeden. Ale možná nebudete chtít jít nad tuto částku. „Mnoho malých společností má nákladné plány 401 (k), “ říká Michael Zhuang, ředitel MZ Capital Management v Bethesdě, Md. „V tomto případě vlastně nestojí za to přispívat k plánu více, protože ať jste kdekoli ušetříte v daňových dolarech, zaplatíte za skryté poplatky a pak nějaké. “
2. Jaké jsou mé investiční možnosti?
Plány vám obvykle umožní vybrat si z celé řady investic, jako jsou podílové fondy, akcie (to může zahrnovat akcie vaší společnosti), dluhopisy a zaručené investiční smlouvy (GIC). Pokud se vám nelíbí investiční možnosti nabízené vaším zaměstnavatelem, možná budete moci převést procento svého plánu na jiný důchodový účet. Toto je známé jako částečné převrácení.
"Nezapomeňte se zeptat, zda má váš 401k možnost plně řízeného zprostředkování. Většina 401 (k) plánů ne, ale některé ano, “říká Dan Stewart, CFA®, prezident a hlavní investiční ředitel společnosti Revere Asset Management, Inc., v Dallasu v Texasu. „To by vám umožnilo mít zprostředkovatelský účet, kde byste mohli provádět jednotlivé akcie, dluhopisy, podílové fondy, ETF atd., A neomezilo by vás to na obvyklých 10 až 12 vzájemných fondů. Opět to není norma, ale čím větší je společnost, tím vyšší je pravděpodobnost plné možnosti zprostředkování. “
Mnoho lidí investuje agresivněji, když jsou mladší (a jsou schopni se zotavit ze ztrát) a investují konzervativnější investice, když se blíží k odchodu do důchodu. To znamená, že v průběhu času pravděpodobně změníte své příděly. Většina plánů umožňuje provádět libovolné změny; nicméně, některé omezit změny pouze jednou za měsíc nebo čtvrtletí.
3. Která investiční varianta má nejnižší poměr nákladů?
Mnoho investic, včetně podílových fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF), účtuje akcionářům nákladový poměr k pokrytí celkových ročních provozních nákladů fondu. Ukazatel vyjádřený jako procento průměrných čistých aktiv fondu zahrnuje náklady na správu, dodržování předpisů, distribuci, správu, marketing, služby pro akcionáře a poplatky za vedení záznamů, jakož i další provozní náklady. Poměr nákladů přímo snižuje návratnost akcionářů, čímž snižuje hodnotu vaší investice. Nepředpokládejte, že investice s nejvyšší návratností je automaticky tou nejlepší volbou. Nižší návratnost investice s nižším poměrem nákladů může z dlouhodobého hlediska vydělat více peněz.
4. Kdy mám být vesta?
Nezadaná část vašeho 401 (k) je část, kterou si musíte ponechat, i když opustíte svou práci. Jakékoli peníze, které přispějete, jsou vždy 100% svěřeny. Příspěvky vaší společnosti však podléhají požadavku na udělení. Existují dva typy prováděcích plánů: odstupňované a útesy. S odstupňovaným nárokem, prostředky získávají časem. Můžete mít například nárok na 25% po prvním roce, 50% na příští rok, a tak dále, dokud nejste plně nabytí. V případě nároku na útes je příspěvek zaměstnavatele 0%, dokud nebyl v práci po stanovenou dobu (například dva roky), kdy se stává 100%. V každém případě, jakmile se stanete plně oprávněným, všechny peníze v plánu (vaše příspěvky plus zaměstnavatel) jsou vaše a můžete si je vzít s sebou, pokud / když změníte zaměstnání nebo odejdete do důchodu.
Pravidla IRS nyní umožňují výběry útrap ze 401 (k), které zahrnují nejen vaše příspěvky, ale také zápas vaší společnosti a výdělky z těchto částek. Chcete-li zjistit politiku zaměstnavatele, obraťte se na oddělení lidských zdrojů.
5. Kdy mohu vybrat své peníze?
Obecně platí, že pokud provedete výběr před dosažením věku 59½ let, musíte zaplatit 10% penále (stejně jako daně z příjmu) z distribuce. V případě potíží může být nutné zaplatit pokutu. Tyto výjimky pro těžkosti mohou zahrnovat:
- Utrpení postižení
- Smrt (distribuce se provádí příjemci)
- Určité zdravotní náklady
- Koupě prvního domova
- Platba za vysokou školu (pro vás, vašeho manžela nebo vaše děti)
- Vyhněte se uzavření trhu nebo vystěhování
- Pohřební nebo pohřební výdaje
- Některé opravy domů
Jakmile otočíte 70½, musíte provést požadované minimální distribuce (RMD) ze všech vašich 401 (k) s. (Pokud stále pracujete pro společnost, ve které máte jednu z vašich 401 (k) s, nemusíte z ní vzít RMD.) Obecně platí, že musíte vybírat peníze do 1. dubna roku po roce, kdy otočíte 70½. Požadovaný minimální rozložení určuje váš věk (a délka života) a hodnota účtu.
Sečteno a podtrženo
Výběr plánu 401 (k) se může zdát ohromující. V důsledku toho mnoho pracovníků způsobilých k účasti na těchto penzijních plánech sponzorovaných zaměstnavatelem zpoždění - nebo dokonce vyhnout - registrace. Pochopení těchto pěti otázek pomůže objasnit podrobnosti plánu a možnosti.
Pokud materiály, které získáte, nejsou jasné, zeptejte se koordinátora lidských zdrojů nebo výhod, aby zodpověděl jakékoli dotazy týkající se plánu vaší společnosti 401 (k). Nezapomeňte se také zeptat, „jaké zdroje jsou k dispozici pro podporu účastníků, jako jsou online nástroje a aplikace, vzdělávání, poradenství a další, “ říká Marguerita Cheng, CFP®, generální ředitel Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, MD.
Pokud jste se již zaregistrovali, nezapomeňte sledovat své investiční možnosti a podle potřeby přerozdělit.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.