Jak pojišťovací společnost určuje vaše pojistné

Znáte své pojistné skóre? Většina lidí si ani neuvědomuje, že jeden mají, dokud nedostanou v e-mailu oznámení o nepříznivých opatřeních, v nichž je upozorňují, že na základě svého pojistného skóre nemají nárok na nejnižší ceny dostupné od svého poskytovatele pojištění. Abychom vám pomohli rozluštit, co to všechno znamená, překonáme, co je skóre pojištění, jak se vypočítá a jaké věci můžete udělat pro jeho zlepšení.

Řešení tajemství oznámení o nepříznivých pojistných událostech

Pokud jste někdy dostali nepříznivý akční dopis, určení okolností za vaším nízkým skóre vyžaduje více vytrvalosti, než je většina lidí ochotna vyjádřit.

Dobrodružství začíná podle pokynů uvedených v dopise a zavoláním na číslo 1-800 obdržíte bezplatnou kopii vaší kreditní zprávy, která ovlivňuje vaše pojistné skóre. Na odpověď můžete čekat několik týdnů, pouze zaslat formulář souhlasu, který vyžaduje podrobný důkaz totožnosti, včetně fotokopií řidičského průkazu, čísla sociálního zabezpečení a vašich pojistných údajů.

Pokud jste po shromáždění všech těchto informací jste dostatečně stateční, abyste je mohli poslat poštou, paket, který dostanete, jednoduše shrne váš kreditní rating a absolutně žádné informace o vašem pojistném skóre. Pokud se dále ptáte u agentury pro hlášení úvěrů, pravděpodobně vám bude sděleno, že vaše zpráva o úvěru obsahuje informace použité k výpočtu vašeho pojistného skóre, ale agentura pro hlášení úvěrů nemá přístup k vašemu skutečnému skóre.

Pokud kontaktujete svou pojišťovací společnost, pravděpodobně vám řekne, že 99% jejích klientů nekvalifikuje nejnižší sazbu společnosti a aby se kvalifikovali, váš kredit musí být naprosto dokonalý. Jinými slovy, i když na svých kreditních kartách nenesete žádné zůstatky, vlastníte svůj domov, máte zcela bez dluhů a máte úvěrový rating ve vysokých 700 s, pravděpodobně nebudete mít skóre pojištění, které by vás kvalifikovalo na nejnižší úroveň dostupná pojistná sazba. Co přesně je toto záhadné skóre pojištění a jaký je jeho účel?

Co je vaše pojistné skóre a jak se počítá

Skóre pojištění je hodnocení, které se používá k předpovědi pravděpodobnosti, že zákazník uplatní pojistný nárok. Toto skóre, jak bylo uvedeno výše, je založeno na analýze úvěrového ratingu spotřebitele a způsob jeho výpočtu se liší od pojišťovny k pojistiteli. Zatímco mnoho společností používá pro výpočet skóre proprietární vzorce, faktory použité při výpočtu zahrnují nesplacený dluh zákazníka, délku úvěrové historie, historii plateb, výši revolvingového úvěru versus výši úvěru ve formě půjček, dostupného úvěru a měsíčního účtu Zůstatek.

Na rozdíl od úvěrového ratingu, který používá osobní finanční informace k určení vaší schopnosti splácet dluhy, skóre pojištění neovlivňuje váš příjem. Toto opomenutí znamená, že je velmi možné, abyste byli potrestáni za to, že si vezmete velkou půjčku nebo zaúčtujete velkou částku na své kreditní karty každý měsíc, i když váš příjem je více než dostatečný na pokrytí nákladů. (Související informace viz: 12 Cutters Cost Cutters .)

Proč jsou použity výsledky pojištění?

Pojišťovací společnosti zdůvodňují použití skóre pojištění citováním studií prokazujících pozitivní korelaci mezi úvěrovým skóre a pojistnými nároky. Na určité úrovni se to může zdát smyslem. Například na úrovni drobných dopravních nehod je rozumné tvrdit, že u osob se špatným úvěrem je větší pravděpodobnost, že uplatní nároky, a to z jiného důvodu než proto, že jim chybí finanční prostředky na vlastní opravy.

Samozřejmě, pokud se podíváme na logiku za výsledky pojištění, možná bychom se na to měli podívat z obchodního hlediska: pojištění skóre je docela ziskové, zejména protože téměř nikdo se nekvalifikuje do nejnižší cenové úrovně. Mějte na paměti, že pojistné je opakovaným tokem příjmů pro pojišťovny a skóre pomáhá odůvodnit vyšší pojistné.

Jak minimalizovat dopad na vaši peněženku

Perfektní pojistné skóre v očích pojišťovny představuje klienta s nejnižším možným rizikem při uplatnění nároku, takže jelikož pravděpodobnost podání nároku je založena na úvěru, je dobrý kredit klíčem k vysokému skóre. Dobrá zpráva o úvěru může mít tak velký dopad na vaše pojistné, že můžete mít například chybný záznam z jízdy, ale dobrý kredit a platit méně za pojištění vozidla než řidič, který má perfektní záznam z jízdy, ale špatný kredit. Mějte však na paměti, že vaše pojistné skóre není jediným faktorem, který určuje vaše pojistné (můžete požádat svého pojistitele o další podrobnosti o ostatních faktorech).

I když je nepravděpodobné, že vaše pojistné skóre bude někdy perfektní, existuje několik relativně bezbolestných kroků, které můžete podniknout pro zlepšení svého skóre. Chcete-li udržet vysoké skóre svého pojištění, nezapomeňte zaplatit všechny své účty včas a omezit počet kreditních karet, o které požádáte a které otevřete. (Viz: Význam vašeho úvěrového ratingu. )

Platit účty včas však nestačí. Jak bylo uvedeno výše, vaše pojistné skóre je nepříznivě ovlivněno vysokými měsíčními výdaji na kreditní karty, i když každý měsíc splácíte celý zůstatek. Chcete-li pomoci s pojišťovacím skóre, můžete minimalizovat používání kreditní karty. I když se může ukázat jako nepřiměřeně nevhodné přestat používat vaši kreditní kartu úplně, většina z nás může najít způsoby, jak omezit.

Nezapomeňte však posoudit, zda stojí za to náklady na změnu vzorců finančních výdajů. Možná zjistíte, že úsilí potřebné k zdokonalení nestojí za to, co může znamenat relativně malé úspory v pojistném.

Pojistné skóre je tu k pobytu

Použití úvěrové historie pro stanovení pojistného je pro mnohé spotřebitele, zejména pro ty, kteří nikdy nepodali pojistné nároky, ale stále ještě nekvalifikují nejnižší dostupné ceny, docela alarmující. Hodnocení pojištění je bohužel standardní praxí mezi největšími pojišťovnami v zemi. S ohledem na to je nejlepším způsobem, jak udržet své pojistné nízké, udržet své kreditní skóre vysoké. S úvěrovým skóre buďte opatrní jako při řízení - s odpovědností obou můžete ušetřit vážné částky v pojistném.

(Související čtení viz: 5 tipů pro pojištění úspory peněz pro páry .)