Jak dobrý obchod je indexovaná anuita?

Anuity jednou přišly ve dvou základních variantách. Na jedné straně byly „fixní“ anuity, které držiteli poskytovaly skromné ​​výnosy, ale bezpečnost zaručených plateb. Alternativou byl „variabilní“ typ, jehož návratnost je založena na tom, jak dobře funguje košík akcií nebo obligací.

V posledních několika letech však měli anuitní zákazníci třetí možnost uprostřed cesty. Kapitálové anuity indexované - nyní častěji nazývané „indexované anuity“ - mají zaručený výnos i tržní výnos. Výsledek je vyšší než tradiční pevná smlouva, s menším rizikem než variabilní anuita.

Jsou-li údaje o prodeji indikací, vidí mnoho investorů indexované anuity jako „nejlepší z obou světů“. Podle LIMRA Secure Retirement Institute dosáhl obrat v roce 2013 rekordních 39, 3 miliard dolarů - to je oproti roku 2012 16% zisk.

Před skokem do indexované anuity by si však investoři měli přečíst drobný tisk. I když tyto produkty mohou představovat dobré řešení pro určitá portfolia, jsou to notoricky složité produkty, které se mohou výrazně lišit v kvalitě.

Jak fungují

Stejně jako u ostatních anuitních smluv jsou indexované anuity prodávány pojišťovnami a vyžadují, aby majitel provedl jednorázovou platbu nebo řadu plateb pojistného. Poté, v předem určeném termínu, vyplácí renta buď jednorázovou částku, nebo pravidelně naplánované platby držiteli.

Přesně to, kolik obdržíte, je jedním z aspektů indexované anuity, která vám může nechat poškrábat hlavu. Někteří zákazníci nechápou, že zaručená část úroku nemusí pokrýt celou částku zaplaceného pojistného. Ve většině států je zaručený minimální výnos alespoň 87, 5% zaplaceného pojistného plus 1% až 3% úrok. Zásady se liší v závislosti na společnosti, proto je důležité přečíst si podrobnosti smlouvy.

Druhá část návratnosti je založena na výkonnosti konkrétního tržního indexu, jako je S&P 500. Pokud však index stoupne o 15% jeden rok, neočekávejte, že vaše indexovaná anuita zaplatí tuto částku nad garantovanou částku. vrátit se. Některé společnosti používají to, co se nazývá „míra účasti“, což je, jak velkou část zisku na trhu přenechají držiteli anuity. Pokud je míra účasti 70% a trh v daném roce stoupne o 10%, návratnost související s indexem bude 7%.

Ostatní společnosti stanovily přímý strop výše tržního výnosu. Například jejich maximální výplata by mohla být 8%, i když index, který používají, je lepší než ten.

Metoda výpočtu tržních výnosů se u jednotlivých pojišťovacích dopravců značně liší, proto je důležité porozumět podrobnostem. Ale pozor - některé indexované anuity umožňují společnosti změnit výši stropu i po prodeji anuity.

Můžete ztratit peníze

Zatímco indexované anuity jsou považovány za konzervativnější než smlouvy s variabilní anuitou, přesto představují rizika. Protože mnoho anuit platí garantovaný výnos pouze z části prémie - 87, 5% nebo více - je skutečně možné s takovými produkty ztratit peníze. Jedním ze způsobů, jak by se to mohlo stát, je, kdyby akciový trh klesl a anuita proto neposkytuje výnos založený na indexech.

Kupující mohou také srážku na své investice, pokud se pokusí ustoupit z jejich politiky brzy. Zatímco někteří pojišťovny zkrácily „období předání“, většina z nich stále vyžaduje, aby se majitel držel 5–10 let, pokud se chtějí vyhnout značnému poplatku. Kromě toho by se vzdání vaší politiky mohlo stát 10% daňovou sankcí od IRS.

Je také důležité si uvědomit, že spolehlivost anuit závisí na finanční síle společnosti, která je vydává. Pokud je pojišťovna nedostatečně kapitalizována, existuje vnější šance, že nebude schopna napravit svou plnou záruku. Nezapomeňte vyhledat finanční hodnocení firmy od agentur, jako jsou AM Best, Standard & Poor's a Moody's. Držte se nosičů, které získávají nejvyšší známky.

Broker však získá tukovou komisi

Pravidla labyrintu, která doprovázejí indexované anuity, nejsou jediným důvodem, proč jsou kontroverzní. Pojišťovací společnosti obvykle platí makléřům statnou provizi za prodej takových produktů, které, spravedlivě nebo ne, mohou vyvolat podezření, proč jsou doporučovány.

Zatímco provize v posledních letech skutečně poklesly, pojišťovny nadále platí průměrně více než 5% profesionálům, kteří takové produkty prodávají. Proto je v nejlepším zájmu lidí, kteří zvažují indexovanou anuitu, aby věděli, co je míra kompenzace, a aby pracovali s poradcem, kterému důvěřují.

Sečteno a podtrženo

Indexované anuity jsou přesvědčivým kompromisem mezi produkty s fixní a variabilní anuitou. Než se však zákazníci rozhodnou koupit, musí pochopit, do čeho se dostanou, a pamatovat si, že se jedná o výrobky určené pro dlouhodobé investice. Hledání pomoci spolehlivého investičního profesionála může zajistit, že učiníte rozhodnutí, které vyhovuje vašim cílům.