Jak fungují zdravotní plány s vysokou odečitatelností

Chcete ušetřit peníze na měsíční pojistné na zdravotní pojištění a máte příležitost otevřít si zdravotní spořicí účet? Pokud ano, budete muset mít vysoce odpočitatelný zdravotní plán (HDHP). Pojďme diskutovat o tom, jak tyto plány vypadají, o jejich výhodách a nevýhodách a časech ve vašem životě, kdy byste mohli vyhledat nebo se vyhnout HDHP.

Definovány vysoce odčitatelné zdravotní plány

HDHP je plán zdravotního pojištění s odečitatelnou částkou nejméně 1 350 $, pokud máte individuální plán - nebo odčitatelnou částkou nejméně 2 700 $, pokud máte rodinný plán. Odpočitatelná částka je částka, kterou zaplatíte z kapsy za lékařské výdaje dříve, než vaše pojištění něco zaplatí. Kromě toho nesmí být maximum plánu mimo kapsu vyšší než 6 650 $ pro jednotlivý plán nebo 13 300 $ pro rodinný plán. (Tyto údaje jsou aktuální pro rok 2018.) Maximální nevyčerpané maximum je maximální částka, kterou musíte v roce zaplatit za lékařské výdaje hrazené z vašeho pojistného plánu.

Výhody vysoce odčitatelných zdravotních plánů

HDHP bude obvykle mít nižší pojistné než rovnocenný plán zdravotního pojištění s nižším odpočitatelným. Pro lidi, kteří neočekávají mnoho lékařských výdajů na nadcházející rok, má smysl minimalizovat vaše prémie a vybrat si HDHP. Je velká šance, že takto ušetříte - možná několik set nebo více dolarů za rok - tímto způsobem.

Ujistěte se, že si v nejhorším případě můžete dovolit maximum z kapsy. Pokud to nemůžete, můžete skončit v lékařském dluhu a další úrok bude ještě těžší platit účty. Plán zdravotního pojištění s vyšším pojistným, ale cenově dostupné maximum mimo kapsu, může být bezpečnější volbou, pokud je maximum HDHP mimo kapsu více, než můžete pokrýt.

Ukázka ročního pojistného na zdravotní pojištění a odčitatelných předmětů, HDHP vs. Non-HDHP

Výše uvedené možnosti ukazují situaci, kdy je jasně vybírat HDHP. U obou plánů nakonec utratíte 4 500 $ z vašich vlastních peněz za prémie a odpočitatelné položky, pokud jsou vaše zdravotní výdaje za rok alespoň stejné jako vaše odpočitatelné. Ale s HDHP máte záruku, že utratíte pouze 1 500 dolarů za prémie, pokud si nebudete jisti, jaké budou vaše nadcházející výdaje na zdravotní péči.

Díky HDHP můžete také přispívat na účet zdravotního spoření. Pokud jste v 24% federální daňové kategorii a vynakládáte na léčebné výdaje 3 000 $, můžete použít HSA k jejich úhradě před dolary. Pokud jste použili dolary po zdanění, mohlo by vás to stát 3 000 dolarů na zdravotní výdaje 4 000 USD. Pokud jste si vybrali nižší odpočitatelný plán (non-HDHP), mohli byste zaplatit 2 500 $ z vašich 3 000 $ na zdravotní výdaje flexibilním výdajovým účtem (FSA), pokud jej zaměstnavatel nabízí. Pak byste měli podobné daňové úspory jako u HDHP.

Ani tento zjednodušený příklad není ve skutečnosti tak jednoduchý. Podobně většina skutečných situací není jasná, pokud jde o to, zda byste měli zvolit vysoce odpočitatelný nebo málo odpočitatelný plán. Budete muset udělat matematiku pro své vlastní okolnosti, s přihlédnutím k vašim pravděpodobným zdravotním výdajům za rok a pojistným, odečitatelným hodnotám a maximálním výdajům za dostupné plány.

Vysoce odpočitatelné zdravotní plány a preventivní péče

Pokud se rozhodnete pro vysoce odpočitatelný plán, budete mít stále 100% pokrytí preventivních služeb od poskytovatelů v síti, než splníte svůj odpočitatelný kvůli požadavkům zákona o dostupné péči . Do této kategorie spadá poměrně málo služeb a za žádnou z nich nenesete odpovědnost za jakékoli splacení ani spolupoistění. Zde je několik příkladů převzatých z Healthcare.gov:

Dospělí

• Aneuryzma břišní aorty: jednorázové vyšetření mužů určitého věku, kteří někdy kouřili
• Užívání aspirinu k prevenci kardiovaskulárních chorob u mužů a žen určitého věku
• Screening krevního tlaku
• Screening cholesterolu u dospělých určitého věku nebo s vyšším rizikem
• Screening rakoviny tlustého střeva a konečníku u dospělých nad 50 let
• Screening deprese
• Screening cukrovky (typu 2) pro dospělé s vysokým krevním tlakem
• Některé imunizace pro dospělé, jako je chřipka

Ženy

• Rutinní screening anémie u těhotných žen nebo žen, které mohou otěhotnět
• Kojení komplexní podpora a poradenství od školených poskytovatelů a přístup k potřebám kojení pro těhotné a kojící ženy
• Antikoncepce: Antikoncepční metody, postupy sterilizace a vzdělávání pacientů a jejich poradenství schválená Správou potravin a léčiv podle předpisu poskytovatele zdravotní péče pro ženy s reprodukční schopností (bez abortivních léků). To se nevztahuje na zdravotní plány sponzorované některými osvobozenými „náboženskými zaměstnavateli“.
• Screening mamografie rakoviny prsu každé 1 až 2 roky u žen starších 40 let
• Screening rakoviny děložního čípku u sexuálně aktivních žen
• Screening osteoporózy u žen starších 60 let v závislosti na rizikových faktorech
• Návštěvy pro ženy s cílem získat doporučené služby pro ženy do 65 let

Děti

• Autismus screening dětí ve věku 18 a 24 měsíců
• Hodnocení chování
• Screening krevního tlaku
• Screening deprese u dospívajících
• Vývojový screening pro děti do 3 let
• Screening slyšení pro všechny novorozence
• Vakcíny pro nemoci, jako je černý kašel, chřipka a plané neštovice

HSA Způsobilost

Jak již bylo uvedeno, další velkou výhodou, že HDHP je, kromě obvykle nižších prémií, je to, že vám umožňuje přispívat na zdravotní spořicí účet. Protože příspěvky HSA pocházejí z dolarů před zdaněním, můžete ušetřit značnou část svých zdravotních výdajů, když za ně zaplatíte pomocí HSA. Například, pokud jste v 24% federální daňové kategorii, lékařský účet 100 $ vás bude stát jen 76 USD. Musíte mít HDHP, abyste byli způsobilí přispívat k HSA a abyste byli oprávněni dostávat jakékoli příspěvky zaměstnavatele do HSA.

„Volné“ peníze ve formě volitelných příspěvků zaměstnavatele na váš HSA jsou ve skutečnosti další potenciální výhodou, že máte HDHP a HSA. Kromě toho nemusíte svůj HDHP udržovat navždy, abyste mohli v budoucnu využívat HSA. Příspěvky se přenášejí z jednoho roku na další a vy můžete investovat své příspěvky, abyste jim také pomohli růst. V budoucnosti, i když již nemáte HDHP, můžete peníze, které jste dříve vložili do HSA, použít k úhradě zdravotních výdajů.

Nevýhody vysoce odčitatelných zdravotních plánů

Velkou nevýhodou při výběru HDHP jsou potenciálně vysoké výdaje za rok. Od 1. ledna 2016 stanoví pravidla zákona o cenově dostupné péči, že cokoli, co může kdokoli zaplatit v maximu kapsy, činí 7 350 $ za výhody v síti. Rodinné maximum je 14 700 $. Dříve mohly pojišťovací plány vyžadovat, aby jedna osoba v rodinném plánu splňovala rodinné maximum. Toto nové pravidlo omezuje vaše riziko, pokud máte plán rodinného zdravotního pojištění. Jakmile má některý z členů rodiny léčebné výdaje ve výši 7 350 USD, budou jejich náklady po zbytek roku pokryty 100%.

Dalším potenciálním problémem se zápisem do HDHP je to, že se možná budete chtít přeskočit návštěvy u lékaře, protože nejste zvyklí mít tak vysoké náklady mimo kapsu. Nevybírejte HDHP, pokud to způsobí, že onemocníte nebo vám brání zotavení, protože chcete v krátké době ušetřit peníze tím, že se vyhnete lékařům, procedurám nebo předpisům. Z dlouhodobého hlediska vás to bude stát víc a navíc budete fyzicky nepohodlní.

Vysoce odpočitatelné zdravotní plány a vy

To, zda má nebo nemá smysl mít HDHP, závisí na vašem životním stádiu a souvisejících zdravotních výdajích, které pravděpodobně utrpíte. Pokud jste mladí a zdraví a jen zřídka chodíte k lékaři nebo užíváte léky na předpis, pravděpodobně si ušetříte spoustu peněz výběrem HDHP, protože prémie jsou nižší. Pokud plánujete mít dítě v blízké budoucnosti, nemusí být HDHP dobrou volbou, protože náklady na porod v nemocnici jsou vysoké a vaše výdaje mimo kapsu by mohly snadno překročit roční roční maximální kapsu . Podle studie z roku 2013 provedené společností Truven Health Analytics v roce 2010 komerční pojišťovny v roce 2010, i když se v jednotlivých státech liší, zaplatily za vaginální doručení 18 329 USD a za císařský řez 27 866 USD.

HDHP také nemusí mít smysl, pokud máte malé děti, protože mají tendenci často navštěvovat lékaře. Když jsou vaše děti starší a pokud jsou zdravé a zdravé, může mít HDHP smysl. Na druhou stranu, pokud má někdo, na koho se vztahuje váš plán, chronický stav, který vyžaduje pokračující léčbu, můžete mít prospěch z plánu s nižší spoluúčastí. A konečně, pokud jste starší, je statisticky vyšší pravděpodobnost, že budete mít vyšší náklady na léčbu, takže možná nebudete chtít využít šanci na HDHP. Ale pokud jste stále v dobrém zdravotním stavu a nemáte důvod předvídat drahé náklady na zdravotní péči, HDHP může pro vaše situace fungovat i přes váš věk.

Zda vám HDHP ušetří peníze, záleží vždy na detailech konkrétních plánů, které máte k dispozici, a na vašich očekávaných zdravotních výdajích za daný rok. HDHP není automaticky lepší nebo horší řešení než pojistná smlouva s nižším odpočitatelným jen proto, že vaše okolnosti spadají do určité kategorie. Vždy musíte udělat matematiku pro svou vlastní situaci.

Sečteno a podtrženo

HDHP vám může ušetřit peníze ve formě nižšího pojistného a daňového úlevu, který můžete získat na svých zdravotních výdajích prostřednictvím HSA. Než se zaregistrujete, je důležité odhadnout své zdravotní výdaje na nadcházející rok a zjistit, za kolik budete za HDHP zodpovědní. V některých případech vám plán s nižším odpočitatelným ušetří peníze, i když obvykle bude mít vyšší pojistné a nedovolí vám mít HSA. Pokud vám to váš zaměstnavatel nabídne, můžete pomocí FSA získat daňové úspory na léčebných výdajích s odečitatelným tarifem.