Kolik hypotečních splátek mohu zmeškat před uzavřením trhu?

Počet plateb, které můžete vynechat na hypotéce před zahájením procesu uzavření trhu, závisí na několika různých faktorech. Z tohoto důvodu neexistuje žádná univerzální odpověď na tuto otázku.

Mezi faktory, které ovlivňují, jak dlouho může dlužník vydržet bez zaplacení, než budou nuceny vyloučit, jsou postupy a zásady vašeho věřitele. Pokud má věřitel velké portfolio půjček s nízkým rizikem, může být mírnější, pokud jde o zmeškané platby. Často vám odpustí příležitostnou zmeškanou platbu a nemusí postoupit vaši situaci úřadům bydlení, dokud nezmeškáte čtyři nebo více plateb. Má-li však věřitel portfolio vysoce rizikových úvěrů, je vysoká pravděpodobnost zahájení řízení o uzavření trhu i poté, co již došlo ke dvěma zmeškaným platbám. I když jste dlužníkem s nízkým rizikem, může být řízení zahájeno standardy z důvodu celkového rizika selhání hypotečního fondu ve vlastnictví věřitele.

Obecný stav místního trhu s bydlením je dalším faktorem, který hraje roli v načasování řízení o uzavření trhu. Pokud v sousedství nebo regionu existuje mnoho čekajících zabavení majetku, je pravděpodobné, že budete moci zůstat ve svém domě déle, protože místní bytové úřady mohou být nevyřízené a postrádat prostředky na zpracování tolika případů. Byly situace, kdy lidé zmeškali 10 nebo více měsíčních plateb, než nakonec ztratili svůj domov.

Pokud jste ve výchozím nastavení, váš hypoteční správce by vás měl kontaktovat vícekrát, aby se pokusil situaci zmírnit. Obvykle do 36. dne od vaší poslední platby vás půjčovatel kontaktuje telefonicky. Do 45. dne poté, co jste zmeškali platbu, vás váš hypoteční správce musí písemně kontaktovat a poskytnout informace o dostupných možnostech.

Typická časová osa uzavření hypotéky

Přestože okolnosti a umístění mohou diktovat odchylky v časové ose uzavření hypotéky, existuje šablona toho, jak k tomu obvykle dochází.

Bez ohledu na okolnosti, které vedly ke zmeškání hypotéky, měli byste si uvědomit, že hypoteční společnosti chtějí získat své peníze bez chaotického procesu uzavření trhu, pokud je to možné; je to nákladově efektivnější. To znamená, že by se s vámi chtěli dohodnout na platbě, pokud je to možné.

Běžná je 15denní doba odkladu. Pokud do této doby zaplatíte, jste všichni dobří. Pokud nezaplatíte a pak vynecháte další platbu, věci se komplikují. Je možné přidat pozdní poplatky a jakmile zmeškáte druhou platbu, jste ve výchozím nastavení.

Pokud vám chybí druhá splátka hypotéky, pravděpodobně uvidíte změnu v hypotečním správci. Obvykle budou asertivnější ve způsobu, jakým s vámi jednají. To může být děsivá situace, s níž se musíme vypořádat, ale stále se vám podaří dosáhnout dohody s věřitelem.

Po 90 dnech zpoždění vaší hypotéky ...

Pokud se svým hypotečním úvěrem nedohodnete a vynecháte tři hypoteční splátky, jedná se o vážnou situaci. Od hypotečního půjčovatele obdržíte dopis s uvedením, že máte 30 dní na aktualizaci účtu. Pokud chcete zůstat ve svém domě, musíte promluvit s věřitelem, abyste se pokusili vyhnout se uzavření trhu. Za normálních okolností budou očekávat úplnou platbu dlužných peněz, ale stále budete moci dosáhnout platební dohody.

Po uplynutí 30 dnů, pokud nedojde k žádné platbě ani k žádné dohodě, začne uzavření trhu. Pokud počítáte, jsou to čtyři zmeškané měsíční splátky hypotéky před začátkem uzavření trhu.

Zákony upravující uzavření trhu se mohou v jednotlivých státech lišit. V některých státech se musí hypoteční věřitelé setkat s dlužníky, než se mohou obrátit na uzavření trhu.

Po třech až šesti měsících delikvence zapůjčitel zaznamená u Úřadu okresního rekordéra veřejné oznámení, v němž uvede, že dlužník nesplnil hypotéku. Obvykle se to nazývá Oznámení o výchozím nastavení (NOD) nebo lis pendens - latina pro „čeká na žalobu“.

Sečteno a podtrženo

Pokud čelíte uzavření trhu, nejlepší volbou je zůstat v komunikaci se svým věřitelem a hovořit s nimi o své situaci. Mohou mít programy, které vám pomohou udržet váš domov. Pokud všechno ostatní selže, prodej by byl lepší alternativou k uzavření domu.