Úroveň dávky smrti
Úroveň dávky při úmrtí je výplata ze smlouvy o životním pojištění, která je stejná, kdykoli pojištěný zemře, ať už krátce po zakoupení pojistky nebo o mnoho let později. Ve srovnání s politikou, která poskytuje rostoucí dávku při úmrtí, bude politika, která poskytuje úroveň dávky při úmrtí, levnější (to znamená, že pojistné bude nižší za stejnou částku počáteční dávky). Inflace však časem sníží hodnotu úrovně dávky při úmrtí.
Pochopení výhody úrovně úmrtí
Celá životní politika má dvě složky: složku peněžní hodnoty a čistou složku pojištění. Když si pojistník zvolí úroveň dávky při úmrtí, hodnota čistě pojistné složky se v průběhu času snižuje, aby dávka při úmrtí zůstala stejná, zatímco se zvyšuje peněžní hodnota pojistky. Pokud si pojistník vybere místo toho možnost zvýšení dávky při úmrtí, čistá pojistná složka bude v průběhu času stejná; takže se zvyšuje peněžní hodnota pojistky, zvyšuje se dávka při úmrtí.
Klíč s sebou
- Životní pojištění - celé životní i dlouhodobé pojištění - poskytuje výplaty příjemcům v případě úmrtí pojistníka.
- Úroveň dávky při úmrtí je druh dávky, u níž se výše výplaty nemění, bez ohledu na to, kdy bylo pojištění zakoupeno.
- Ve srovnání s plány, které nabízejí rostoucí výhody, je politika dávek při úmrtí obvykle levnější.
- U lidí starších 60 let je pravděpodobnost, že kvůli nákladům budou kandidáty na úroveň dávek při úmrtí, pravděpodobnější.
Pojistné termíny životního pojištění také nabízejí úroveň dávky při úmrtí; ať už pojistník zemře po dobu pěti let nebo po dobu 20 let, bude dávka při úmrtí stejná. Primární rozdíl mezi termínovými a celými životními politikami spočívá v tom, že v termínové politice neexistuje žádná složka peněžní hodnoty.
Jak fungují dávky na úrovni úmrtí
V pojistce s celkovým životním pojištěním ve výši 500 000 USD s úrovní dávky při úmrtí, jak se platí pojistné, se odečítají poplatky a prodejní poplatky a zbývající částka se připisuje na peněžní hodnotu. Náklady na pojištění se poté odečítají z peněžní hodnoty každý měsíc. Postupem času, kdy se platí pojistné, se zvyšuje peněžní hodnota pojistky a postupně se snižuje částka pojištění zakoupeného každý měsíc. Například ve druhém roce má pojistka 500 000 $ hotovostní hodnotu 1 500 $, takže se kupuje pouze 498 500 $ pojištění.
Po úmrtí pojištěného vyplácí pojišťovna dávku při úmrtí, která je částečně pojištěna a částečně vrácena peněžní hodnota pojistky. Předpokládejme například, že majitel zaplatil pojistné po dobu 15 let a pojistka akumulovala peněžní hodnotu 65 000 USD. Pojišťovna zaplatí za pojištění 435 000 dolarů a vrátí peněžní hodnotu 65 000 USD za celkovou výhodu 500 000 USD.
Kdo by měl koupit pojištění pro případ smrti?
Zda je hodnota politiky dávek při úmrtí lepší než hodnota rostoucí dávky při úmrtí, většinou závisí na věku pojištěného. Obecně platí, že pokud je mladší 60 let, je lepší dávka při úmrtí lepší. Když je kupující politiky starší 60 let, úroveň úmrtí funguje lépe jednoduše proto, že je nákladově efektivnější. V mnoha případech by se také osoby ve vyšších příjmových skupinách měly rozhodnout pro životní pojištění s rostoucí dávkou smrti.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.