Výhoda Medigap vs. Medicare: Jaký je rozdíl?

Jako každý masivní pojišťovací podnik je Medicare matoucí. Medicare.gov nabízí stovky stránek vysvětlení, ale naštěstí základy programu není těžké pochopit. Jak klišé jde, ďábel je však v detailech.

Medicare má čtyři základní části: A, B, C a D. Dohromady, části A (nemocniční péče), B (lékaři, lékařské postupy, vybavení) a D (léky na předpis) poskytují základní krytí pro Američany 65 a starší. Pro tento článek je důležité to, co tyto části nepokrývají, jako jsou odpočty, spoluplaty a další lékařské výdaje, které by mohly vyhladit vaše úspory, pokud byste byli vážně nemocní. To je místo, kde přichází část C. Také známý jako Medicare Advantage, je to jeden ze dvou způsobů, jak chránit před potenciálně vysokými náklady na nehodu nebo nemoc. Druhou možností je pojištění doplňků Medicare, také nazývané krytí Medigap. Zde je pohled na dvě možnosti.

Medigap

Pojištění Medicare Supplement Insurance, nazývané také krytí Medigap, chrání lidi, kteří si kupují tradiční Medicare, před mnoha dalšími náklady, které může pacient zaplatit. Na oplátku Medigap účtuje prémii navíc k tomu, co již osoba platí za Medicare části A (mnoho lidí si to zdarma), B a D.

Aby byl život opravdu matoucí, jsou různé možnosti, které nabízí Medigap, seřazeny také podle dopisu. Volby jsou Plány A, B, C, D, F, G, K, L, M a N. To, co tyto plány zahrnují, je standardizováno společností Medicare. Náklady na ně se však mohou lišit, takže stojí za to nakupovat. Joseph Graves, pojišťovací agent a zakladatel „I Hate Buying Insurance“, říká, že mnoho lidí se zapíše do plánu F, nejdražší volby, protože pokrývá téměř všechny mezery. Osoba s pokrytím plánem F bude mít jen málo nebo žádné výdaje mimo kapsu, do konce roku 2019 však plán F již nebude k dispozici pro nové studenty Medicare.

Zásady Medigapu vás pokryjí vždy, když uvidíte lékaře nebo zařízení, které Medicare užívají. Pokud lékař nebo zařízení nepřijímá pacienty Medicare, Medigap žádné z těchto nákladů nepokryje, přestože se jedná o soukromé pojištění.

Zásady společnosti Medigap naleznete zde.

Medicare Advantage

Zdravotní plán Medicare Advantage (Medicare část C) může poskytnout více pomoci při nižších nákladech než tradiční Medicare plus Medigap. Namísto placení za části A, B a D by se osoba zaregistrovala prostřednictvím soukromé pojišťovací společnosti, která v mnoha případech pokrývá vše, co poskytuje části A, B a D, a může nabízet další služby. Příjemce by ve většině případů zaplatil prémii Medicare Advantage spolu s prémií podle části B.

Zdravotní plány Medicare Advantage jsou podobné plánům soukromého zdravotního pojištění. U většiny plánů jsou služby, jako jsou návštěvy v kanceláři, laboratorní práce, chirurgie a mnoho dalších, pokryty po malém společném platu. Podle toho, co je k dispozici na regionální úrovni, by plány mohly nabízet plány HMO nebo PPO sítě a stanovovat roční limit celkových výdajů mimo kapsu.

Stejně jako u soukromých plánů má každý také jiné výhody a pravidla. Většina z nich poskytuje léky na předpis; někteří mohou vyžadovat doporučení k návštěvě specialisty, zatímco jiní ne. Někteří mohou platit část péče mimo síť, zatímco jiní budou pokrývat pouze lékaře a zařízení, která jsou v síti HMO nebo PPO.

Porovnejte plány pomocí vyhledávače plánů Medicare.gov.

Příklad výhody Medigap vs. Medicare

Řekněme, že pacient má pouze části A, B a D. Zde jsou náklady na díry nebo „mezery“ v pokrytí, pokud by byl pacient přijat do nemocnice pro, řekněme, operaci srdce a komplikace vyžadovaly dlouhý pobyt v nemocnici tím, že po něm potřebujeme pravidelné léky:

V nemocnici: Vzhledem k odečitatelné části A by pacient zaplatil prvních 1 364 $. Po 60 dnech začnou platit část denních nákladů.

U lékařů a lékařských postupů (část B) v nemocnici a doma: pacient zaplatí 20 procent všech nákladů po splnění odpočitatelných $ 185. Na rozdíl od mnoha jiných zdravotních pojištění neexistuje žádná maximální částka ani maximální částka, kterou může osoba dlužit. American Heart Association říká, že minimální náklady na bypass srdeční chirurgie jsou 85 891 $, v tom případě by část B copay byla přes 17 000 $.

Vzhledem k tomu, jak funguje část D a v závislosti na příjmu, by pacient mohl platit mezi 35 a 85 procenty nákladů na některé ze svých léků na předpis, pokud potřebuje dostatek léků, aby je vytlačil do notoricky známé dírkové jamky, když je část D na plný předpis drogové pokrytí dojde poté, co osoba utratí 3 750 $, dokud náklady na léky nepřesáhnou 5 000 $ ročně. (V roce 2019 skončí pokrytí 3 750 USD a začne znovu 5 000 USD.) Během mezery v pokrytí by pacient odpovídal za 25 procent krytých značkových léků na předpis.

Tyto mezery v pokrytí znamenají, že zvláště špatný zdravotní rok by mohl nechat pacienta s desítkami tisíc dolarů v nemocničních účtech. To je důvod, proč většina lidí kupuje pojištění Medicare, které se také nazývá Medigap, nebo se zapisuje do části C, plánu zdravotního pojištění Medicare Advantage. Obě možnosti nabízejí soukromé pojišťovací společnosti. Musí však dodržovat pokyny Medicare v tom, co smějí prodávat.

Klíčové rozdíly

Pro pojišťovací společnost je nezákonné prodávat vám pojistku Medicare Advantage i Medigap. Než vyberete, které z nich chcete získat, zvažte tři věci:

Náklady: Medigapové pokrytí má obvykle vyšší měsíční pojistné, ale mohlo by vést k nižším výdajům mimo kapsu než u některých plánů Medicare Advantage. Na druhou stranu plány Medicare Advantage obecně stojí méně a pokrývají více služeb, což může být pro váš rozpočet lepší volbou.

Volba: Plány Medicare Advantage vás obecně omezují na lékaře a zařízení v rámci HMO nebo PPO a mohou nebo nemusí pokrývat jakoukoli péči mimo síť. Tradiční zásady Medicare a Medigap vás pokrývají, pokud jdete k lékaři nebo zařízení, které Medicare přijímá. Pokud požadujete konkrétní odborníky nebo nemocnice, zkontrolujte, zda se na ně vztahuje plán, který vyberete.

Životní styl: Plány Medicare Advantage často fungují pouze v určitém regionu. Pokud jste sněhulák žijící ve více než jednom státě po celý rok, je tradiční Medicare plus Medigap pravděpodobně lepší volbou než plán Advantage. To může také platit, pokud často cestujete: Některé plány společnosti Medigap poskytují pokrytí při cestování mimo Spojené státy a pokrývají vás ve všech 50 státech; Výhoda plánů obecně ne.

Zvláštní úvahy

Zjistit plán Medicare, který je pro vaše potřeby nejvhodnější, pravděpodobně není do-it-sami činnost. Jakmile pochopíte základy Medicare, získejte pomoc.

Medicare.gov poskytuje nástroje, které vám umožní porovnat plány, ale rozhodnutí je složité. Pojišťovací agent Graves doporučuje, abyste „pracovali s licencovaným pojišťovacím agentem, který vám může ukázat Plány doplňků Medicare a Plány výhod od více společností. Každý typ má své klady. “Otázky, které je třeba pokrýt, říká:„ Musíte pochopit náklady, sítě lékařů, úrovně pokrytí a maximální kapsu pro každou z nich. Zapište se do toho, co nejlépe vyhovuje vaší situaci. “Organizace jako Consumer Reports a Medicare Rights Center vám také mohou pomoci při výzkumu vašeho rozhodnutí.

Klíč s sebou

• Medigap i Medicare Advantage chrání před obrovským účtem za zdravotní náklady, které Medicare nepokrývá.
• Pojištění Medicare Supplement Insurance, nazývané také krytí Medigap, účtuje pojistné navíc k tomu, co již osoba platí za části A, B a D.
• U zdravotního plánu Medicare Advantage (Medicare část C) se pacient registruje prostřednictvím soukromé společnosti, která obvykle pokrývá to, co je uvedeno v částech A, B a D. Pacient platí prémii Medicare Advantage a část B.