Pronájem vs vlastnění domu: Jaký je rozdíl?

Hlavní rozhodnutí je, zda si pronajmout nebo koupit místo, kde žijete. Neovlivňuje to jen to, kolik peněz vám zbývalo na konci měsíce, ale také to ovlivňuje váš životní styl a velikost úspor, které během let hromadíte. Každý den si lidé kupují domy, když jsou finančně výhodnější z pronájmu, protože pro ně je důležité mít místo, kde by mohly zakořenit kořeny, a protože vidí, že vlastní dům jako investici, která může růst, a jako zdroj daňových odpočtů. Podobně si lidé neustále pronajímají flexibilitu a minimální odpovědnost, kterou nabízí, přestože by si časem nashromáždili větší čisté jmění, kdyby si koupili místo.

Z těchto dvou možností zaujatost často směřuje k vlastnictví. Je to velká záležitost pro všechny, od hypoték až po realitní agenty až po prodejny pro domácí kutily, a tak jsme bombardováni zprávou, že být vlastníkem domu je klíčem ke štěstí a součástí amerického snu. Ale vlastnictví není všeobecně lepší než pronájem, ani pronájem není vždy jednodušší než vlastnictví. Zvažte výhody a nevýhody každého z nich, abyste zjistili, zda je pro vás pronájem nebo vlastnictví nejvhodnější.

Pronájem

Nájemné znamená, že se můžete bez přestání pohybovat pokaždé, když váš nájem skončí, ale také to znamená, že byste se museli najednou pohnout, pokud se váš pronajímatel rozhodne nemovitost prodat, proměnit bytový komplex v byt nebo zvýšit nájem o více, než si můžete dovolit .

Největší mýtus o pronájmu je, že každý měsíc „vyhazujete peníze“. Není tak. Nejprve musíte mít místo k životu, a to vždy stojí peníze, tak či onak. Za druhé, i když je pravda, že nestavíte kapitál s měsíčními splátkami nájemného, ​​nevyvíjíte ani kapitál s velkou částkou peněz, které vložíte do vlastnictví domu.

Když si pronajmete, přesně víte, kolik utratíte za bydlení každý měsíc. Když vlastníte, nemusíte platit nic víc než hypotéku a pravidelné účty jeden měsíc a další 12 000 $ na novou střechu příští (pojištění majitelů domů může nebo nemusí pokrývat). Když si ale půjčujete, nikdy nebudete muset platit za výměnu střechy. Vaše měsíční výdaje spojené s bydlením, jako je pojištění nájemce, bývají předvídatelnější.

Jako nájemce však čelíte nepředvídatelnému nárůstu nájemného pokaždé, když je vaše nájemní smlouva na obnovení, pokud nežijete ve městě s kontrolou nájemného a váš byt je tímto krytý. Pokud žijete v žádané části města, zvýšení nájemného může být strmé, zatímco pokud získáte hypotéku s pevnou sazbou, vaše měsíční platby za dům se nikdy nezvýší (ačkoli pravděpodobně bude platit daň z nemovitosti a pojistné).

Zatímco vlastnictví domu je často nabízeno jako způsob budování bohatství, váš domov může ztratit hodnotu. Spousta hodnoty. Přijatelné sousedství, do kterého jste se přestěhovali, by mohlo klesnout. Hlavní zaměstnavatel může opustit oblast, což způsobí výrazný pokles počtu obyvatel a nadbytek bydlení, nebo by mohl dojít k rozmachu bytové výstavby, z nichž každý udržuje ceny dolů. Zítra byste si mohli koupit dům za 200 000 dolarů a za 30 let zjistíte, že stále stojí za 200 000 dolarů, což znamená, že jste po inflaci ztratili peníze.

Další kousek zavádějící konvenční moudrosti: Získejte hypotéku na odpočet daně. Je pravda, že odpočet úroků z hypotéky na bydlení snižuje vaše náklady na hypotéku na začátku vaší úvěrové lhůty (a odpočet daně z nemovitosti snižuje daně z nemovitosti), pokud jste podrobně rozepsali. Srážky daní však nejsou důvodem k koupi domu. Zde je důvod: Za každých 1 $, kterou utratíte, můžete ušetřit 25 ¢ na daňovém dokladu. Nejdeš dopředu. A co víc, jak splácíte hypotéku a část vaší platby, která pokrývá úroky, klesá, tak se daňová úleva sníží.

Pronajímatelé samozřejmě nemají odpočet daně z hypotéky vůbec. Mohou však využít standardní odpočet, který je k dispozici všem daňovým poplatníkům.

Máte rádi večery a víkendy, jak chcete? Pracujete dlouho nebo často cestujete? Pokud ano, pak časový závazek, který přichází s vlastnictvím domu, může být více, než chcete přijmout. V okolí domu jsou vždy projekty, které budete potřebovat nebo se budete chtít postarat, od nalezení instalatéra, který nahradí zrezivělý dýmek, přes malování ložnice až po sekání trávníku. Pokud žijete v komunitě s asociací majitelů domů, může HOA odvézt mnoho z těchto domácích prací z vaší desky za dodatečnou cenu několika stovek dolarů měsíčně. Ale pozor na bolesti hlavy, které členství v asociaci může znamenat.

Pokud si pronajmete, váš pronajímatel se postará o všechny opravy a údržbu, ale samozřejmě nemusí být provedeny tak rychle nebo tak, jak byste chtěli.

Vlastnictví není všeobecně lepší než pronájem, ani pronájem není vždy jednodušší než vlastnictví.

Vlastnící

Vlastnictví domu přináší nehmotné výhody, jako je pocit stability, sounáležitost s komunitou a hrdost na vlastnictví. Není to však dobré pro neklidné nebo kočovné typy. Nemovitost je původní nelikvidní aktivum. Nemusíte být schopni prodat, když chcete, pokud je trh s bydlením dole, ai když je to na vzestupu, při prodeji jsou značné transakční náklady. Změnit názor, kde chcete žít, je mnohem dražší, když vlastníte.

Celkové náklady na vlastnictví domu bývají vyšší než celkové náklady na pronájem, i když je měsíční splátka hypotéky podobná (nebo nižší) než měsíční náklady na pronájem.

Zde jsou některé výdaje, které „vyhodíte peníze“ jako majitel domu, který nemusíte platit jako nájemce:

• majetkové daně
• vyzvednutí koše
• voda a kanalizace
• opravy a údržba
• hubení škůdců
• ořezávání stromů
• pojištění domů
• čištění bazénu (pokud jej máte)
• v některých oblastech půjčování povodně vyžadovalo půjčku
• pojištění zemětřesení, v některých oblastech

Snad největším úhozem jsou hypoteční úroky, které mohou v prvních letech dlouhodobé hypotéky tvořit téměř všechny vaše měsíční platby. Vezměte si tento typický scénář: Půjčujete si 100 000 dolarů za 4 procenta na 30 let. Vaše první měsíční platba bude 477, 42 $, z čehož je 333, 33 $ úrok a 144, 08 $ je jistina. Bude to asi 13 let, než bude více z vaší měsíční platby směřováno k jistině než k úrokům, a celkově ztratíte úroky ve výši 71 869, 51 $ (i když, určitě, budete částku kompenzovat při odpočtu daně).

Dokonce ani renovační projekty často nezvyšují hodnotu vašeho domu o více, než kolik za ně utratíte. Podle zprávy Remodeling 2015 Cost Versus Value Report získáte v průměru 64 centů za každý dolar, který vyděláte na projektu zlepšení domova. Projekty, které získají nejvíce, nejsou okouzlujícími věcmi, na které budete nadšeni; nejlepší návrat (a jediný na Remodelingově seznamu, který vrací vyšší hodnotu než jeho náklady) pochází z vložení volné výplně do podkroví. Pak je třeba vyměnit vaše přední dveře za nové, ocelové vstupní dveře, u kterých budete mít téměř jistotu.

Jakmile sčítáte všechny tyto náklady, možná zjistíte, že jste finančně lépe tím, že si pronajmete a investujete další peníze, které byste vložili do domu na důchodový účet.

Sečteno a podtrženo

Která možnost je pro vás nejlepší, není jen o penězích, ale také o pohodlí a vaší vizi pro váš život. Ignorujte lidi, kteří vám říkají, že vlastnictví má v dlouhodobém horizontu vždy větší smysl, že nájemné vyhazuje peníze nebo že má větší smysl kupovat, pokud by vaše měsíční splátka hypotéky byla stejná nebo menší než vaše měsíční splátka nájemného. Trhy s bydlením a životní podmínky jsou příliš rozmanité na to, aby bylo možné vydávat plošná prohlášení jako jsou tato.

Přesto, navzdory zvýšeným nákladům a zvláštním pracím spojeným s vlastnictvím domu, mnoho lidí si to vybralo před pronájmem. Poskytuje trvalejší místo pro výchovu dětí a často nabízí jediný způsob, jak mít nebo vytvořit takové bydliště, jaké lidé chtějí. V konečném důsledku rozhodnutí o pronájmu nebo vlastnictví není jen finanční, je to také emotivní.

Klíč s sebou

• Největší mýtus o pronájmu je, že každý měsíc „vyhazujete peníze“.
• Vlastnictví domu přináší nehmotné výhody, jako je pocit stability, sounáležitost s komunitou a hrdost na vlastnictví.
• Možnost, která je pro vás nejlepší, není jen o penězích; je to také o pohodlí a vaší vizi pro váš život.