To je, kolik můžete přispět k vaší IRA

Jedním z nejjistějších způsobů, jak podpořit vaše vejce v hnízdě, je využít zvláštních daňových úlev, které nabízí IRS. Toto základní pravidlo vysvětluje popularitu jednotlivých důchodových účtů (IRA), jednoho ze základních kamenů plánování důchodů v USA.

Abyste mohli co nejlépe využít IRA, ať už jde o tradiční nebo odrůdu Roth, musíte pochopit, jak tyto účty fungují obecně, a zejména jejich roční limity příspěvků.

Klíč s sebou

• IRA mají roční limity příspěvků, které společně platí pro všechny vklady provedené buď na tradiční IRA, Roth IRA, nebo na oba.
• Mezní hodnoty příspěvků IRA se zvyšují každých několik let, aby držely krok s inflací: V roce 2019 mohou jednotlivci vyčlenit až 6 000 $ ročně; ti 50 a starší mohou ušetřit dalších 1 000 $.
• Příspěvky Roth IRA jsou také ovlivněny celkovým příjmem jednotlivce.
• Tradiční příspěvky IRA jsou také ovlivněny účastí na penzijním plánu sponzorovaném zaměstnavatelem.
• Do IRA můžete přispívat různými programy; průměrování dolarových nákladů může být účinným a ekonomickým způsobem investování prostředků.

Jak fungují tradiční IRA

Stejně jako 401 (k) s sponzorovaných zaměstnavateli mohou tradiční IRA dramaticky snížit množství příjmů, které musíte převést na federální vládu. Investoři obvykle přispívají do zisku před zdaněním a zůstatek roste na základě odložených daní až do důchodu. Výběry po věku 59½ let podléhají běžným daňovým povinnostem, a to podle sazeb platných v současné daňové kategorii.

Uvědomte si však, že existují určité limity, do kterých můžete přispět. Rovněž je třeba mít na paměti, že dvě nejběžnější varianty tohoto spořicího vozidla - tradiční IRA a Roth IRA - mají různá pravidla.

Limity příspěvku IRA

Pro rok 2019 je standardní limit příspěvku pro tradiční i Roth IRA 6 000 $. Pokud je vám 50 let nebo více, IRS nabízí funkci „dohánění“, která vám umožňuje přispívat každoročně dalšími částkami 1 000 $, a to celkem 7 000 $.

Pokud přecházíte z jiného penzijního plánu do IRA, nevztahují se roční příspěvky.

To nemusí znít jako spousta peněz, ale stačí to mít velký dopad na výkonnost vašeho účtu po dlouhou dobu. Vezměme si například 30letého muže, který každý rok přispívá částkou 6 000 $ až do důchodu. Předpokládáme-li roční výnos 7%, bude mít účet zůstatek ve výši 887 481 $$, když investor dosáhne věku 65 let, bez započítání příspěvků. Po zdanění - za předpokladu 22% daňové sazby při odchodu do důchodu - je to stále v hodnotě $ 692, 235. A pamatujte, že limit příspěvků je také časem zvýšen IRS, aby držel krok s inflací.

Níže uvedený graf ukazuje, jak daňové výhody IRA mohou mít dramatický dopad na úspory v průběhu několika desetiletí.

Zdroj: AARP

Řekněme, že efektivní daňová sazba spořiče, když právě vydělávají, zatímco vydělávají stabilní příjem, je 24%. Kdyby dali stejnou část každé výplaty na zdanitelný spořicí účet, stálo by to mnohem méně. Proč kupní síla.

Předpokládejme, že po zaplacení daní si náš 30letý muž může dovolit vložit 4 560 $ na standardní spořicí účet. Pokud by byly peníze vloženy do IRA, snížilo by to daňový výměr, což by držiteli účtu umožnilo vložit dalších 24%, tj. 1440 $. Časem to drasticky zvyšuje velikost vajíčka hnízda.

Jak plány sponzorované zaměstnavatelem ovlivňují IRA

Zatímco kdokoli může přispět až 6 000 $ (nebo 7 000 $ na jednotlivci ve věku 50 a více let) k tradičnímu IRA, ne každý si může tuto částku odečíst z daňového přiznání. Pokud se vy nebo váš manžel / manželka (pokud jste ženatý / á) účastníte pracovního plánu odchodu do důchodu, podléhají vám určitá omezení založená na příjmu na základě vašeho upraveného upraveného hrubého příjmu (MAGI).

Pokud jste svobodní a vyděláte víc než Například 64 000 $ a méně než 74 000 $ ročně máte povolen pouze částečný odpočet z příspěvků IRA. Single filers, kteří dělají 74 000 dolarů nebo více nemohou odečíst žádný z jejich příspěvků.

Mezi běžné typy penzijních plánů zaměstnavatele patří:

• Účty 401 (k)
• Programy pro sdílení zisku
• Akciové bonusové programy
• SEP nebo JEDNODUCHÉ IRA
• Důchody

Různá pravidla pro Roth IRA

Až dosud jsme diskutovali o tradičních nebo standardních IRA. Při zřizování IRA má většina investorů dvě možnosti: původní verze těchto spořicích účtů pocházející ze 70. let a odrůda Roth zavedená v 90. letech 20. století. V některých ohledech je daňové zacházení s Roth IRA právě opakem jejího staršího bratrance. Místo získání daňového odpočtu z příspěvků předem majitelé účtů kopírají peníze po zdanění, které si mohou v důchodu vybrat bez daně.

Rothova verze IRA má stejné limity příspěvků jako standardní IRA. Na rozdíl od tradičních účtů však vláda omezuje, kdo může přispívat. Pro určení vaší způsobilosti používá IRS také metriku MAGI. V zásadě je to váš celkový příjem po odečtení určitých nákladů.

Většina daňových poplatníků má nárok na příspěvek v plné výši, ačkoli určitým osobám s vyšším příjmem je povoleno pouze snížené množství. V roce 2019 jsou jednotliví filéři s MAGI vyšší než 137 000 $ ročně a společní filéři, kteří přinesou více než 203 000 $, diskvalifikováni z příspěvků Roth IRA.

Existuje další oblast, ve které se Roth IRA liší od tradičních IRA. U posledně jmenovaných nemůžete přispívat po dosažení věku 70½ let a v tomto věku musíte začít s požadovaným minimálním rozdělením (RMD) ze svého účtu. Stejně tak tomu není u verze Roth, která nemá žádné věkové omezení pro příspěvky a žádné RMD.

Jak přispět k IRA

Můžete přispět k jakémukoli typu IRA již od 1. ledna - nebo až do termínu uzávěrky daňového roku v polovině dubna každého roku. Je na vás, zda v průběhu celého roku přispějete jedním velkým příspěvkem nebo pravidelně. Mohly by to být denně, dvakrát týdně, měsíčně, čtvrtletně nebo v jedné paušální částce každý rok.

Pokud máte peníze, může mít finanční smysl plně přispět na začátku roku. To dává vašim penězům nejvíce času na růst. Pro mnoho lidí je však těžké přijít s 6 000 $ najednou. V takovém případě je lepší nastavit rozpis příspěvků.

Obvykle je snadné nastavit automatické platby, které převádějí peníze z vašeho bankovního účtu na váš účet IRA v pravidelném rozvrhu. To by mohlo být každé dva týdny (když dostanete výplatu) nebo jednou měsíčně. Nastavení pravidelných příspěvků umožňuje spravovat 6 000 $ a má také další výhodu: průměrování nákladů v dolarech.

Průměrování dolaru pro IRA

Průměrování dolarových nákladů (nebo systematické investování) je proces rozložení vaší investice v konkrétním časovém období (rok, pro naše účely). Je to disciplinovaný přístup, který je šitý na míru pro příspěvky IRA.

S průměrováním dolarových nákladů investujete určité množství peněz do své IRA v pravidelném rozvrhu. Klíčové je, abyste investovali tyto peníze, obvykle do podílového fondu nebo do akcií, bez ohledu na to, jaká je cena akcie. V některých měsících, když cena akcií vzroste, skončí nákup méně akcií za dolar.

Ale v dalších měsících získáte více akcií za stejné množství peněz, když ceny klesnou. To inklinuje k vyrovnání nákladů na vaše investice. Nakonec investujete do aktiv za jejich průměrnou cenu v průběhu roku (odtud název, průměrování dolarových nákladů).

Rozšíření, když investujete, je dobrý nápad, zejména pokud jste averzní vůči riziku. Účinně snižuje průměrný nákladový základ vaší investice - a tedy i váš bod zlomu, přístup známý jako průměrování dolů.

Zde je příklad. Řekněme, že máte každý měsíc 500 dolarů na investice do podílového fondu. V prvním měsíci je cena 50 USD za akcii, takže skončíte s 10 akciemi. Příští měsíc cena fondu klesne na 25 USD za akcii, takže vaše 500 USD koupí 20 akcií. Po dvou měsících byste koupili 30 akcií za průměrnou cenu 33, 33 $.

Při průměrování dolarových nákladů stačí zavázat se 500 $ měsíčně, abyste dosáhli ročního limitu, nebo 250 $ každé dva týdny, pokud investujete na základě výplaty.

Kolik byste měli přispět do IRA?

To je dobrá otázka. Je lákavé říci, že byste ho měli každý rok financovat na maximální povolenou částku - nebo alespoň do odpočitatelné částky, pokud jdete s tradičním typem.

Jakkoli by to však bylo hezké a rychlé, je odpověď na skutečný život složitější. Hodně záleží na vašem příjmu, potřebách, výdajích a povinnostech. Chvályhodné, protože dlouhodobé spoření je, většina finančních poradců doporučuje, abyste si nejprve své dluhy vyčistili, pokud to není možné - pokud nemáte převážně „dobrý“ dluh, jako hypotéku, která ve vašem domě staví kapitál. Ale pokud máte něco jako banda vynikajících zůstatků na kreditních kartách, udělejte jim jejich první prioritu.

3 938 $

Průměrný roční příspěvek IRA podle Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod.

Hodně také záleží na tom, kolik peněz si myslíte, že budete potřebovat / chtít v důchodu, a jak dlouho máte, než se tam dostanete. Samozřejmě existuje řada způsobů, jak tuto zlatou částku zjistit. Mohlo by však být rozumnější přijít s ideálním číslem a poté pracovat zpětně a spočítat, kolik byste měli přispět na své účty, zjistit průměrné míry návratnosti, časový rámec investice a vaši schopnost rizika - spíše než jen slepě odevzdání určité částky IRA.

Zjistěte, jaké další druhy vozidel pro důchodové spoření jsou vám také k dispozici - například plán sponzorovaný zaměstnavatelem, jako je 401 (k) nebo 403 (b). Často je výhodnější je financovat nejprve až do povolené částky - 401 (k) má vyšší limity příspěvků než IRA - zejména pokud vaše společnost velkoryse odpovídá příspěvkům zaměstnanců. Poté, co jste maximalizovali dotaci, můžete vložit další částky do Roth IRA nebo tradiční IRA (i když příspěvky mohou být neoddělitelné).

Pokud je však váš plán pracoviště neuspokojivý (malá nebo žádná shoda, velmi omezené nebo špatné investiční možnosti), vytvořte z IRA primární hnízdo pro vaše penzijní fondy. Je snadné otevřít si účet například u makléřské společnosti, společnosti podílového fondu nebo banky. Kromě podílových fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF) vám mnoho IRA umožňuje vybírat také jednotlivé akcie, dluhopisy a další investice.