Porozumění různým typům půjček

Výtěžek z půjčky lze použít pro různé účely, od financování nového podnikání po zakoupení zásnubního prstenu snoubence. Ale se všemi různými typy půjček tam, co je nejlepší?

V tomto článku si ukážeme některé z populárnějších typů úvěrů, jejich charakteristiku a užitečnost při uspokojování finančních potřeb spotřebitelů.

1. Osobní půjčky

Tyto půjčky nabízí většina bank a výtěžek lze použít na prakticky jakékoli výdaje (od nákupu nového stereo systému po placení účtů). Osobní půjčky jsou obvykle nezajištěné a pohybují se kdekoli od několika stovek po několik tisíc dolarů.

Obecně platí, že věřitelé budou obvykle vyžadovat určitou formu ověření příjmu a důkaz o jiných aktivech v hodnotě alespoň tolik, kolik si jednotlivec půjčí. Žádost o tento typ půjčky je obvykle dlouhá pouze jedna nebo dvě stránky. Schválení (nebo zamítnutí) se obvykle udělují během několika dnů.

Nevýhodou je, že úrokové sazby těchto úvěrů mohou být ve srovnání s jinými typy úvěrů poměrně vysoké. Podle údajů Federálního rezervního systému byla v únoru 2019 v průměru 24 měsíční osobní půjčka v průměru 10, 36%. Dalším negativem je, že tyto půjčky musí být někdy splaceny do dvou let, což je pro jednotlivce, kteří chtějí financovat velmi velké nebo dlouhodobé financování, nepraktické. projekty.

Stručně řečeno, osobní půjčky (navzdory jejich vysokým úrokovým sazbám) jsou pravděpodobně nejlepším způsobem, jak jít pro jednotlivce, kteří si chtějí půjčit relativně malé množství peněz a kteří jsou schopni splácet půjčku během několika let.

Bankovní úvěry se liší od bankovních záruk. Záruky nezahrnují přímý převod hotovosti z banky na dlužníka. Místo toho banky vydávají záruky jako jistotu třetí straně jménem jednoho ze zákazníků banky. Pokud zákazník banky nesplní některý smluvní závazek s třetí stranou, může tato strana zavolat bankovní záruku a přijmout platbu.

Ty se obvykle vyskytují v situacích malých podniků - řekněme například dodavatel, který jedná s novým podnikovým klientem. Korporace může přijmout nabídku dodavatele pouze za podmínky, že obdrží záruku od své banky, přičemž uvede, že v případě neplnění smlouvy dodavatelem bude banka souhlasit s tím, že zaplatí korporaci částku peněz.

2. Kreditní karty

Když spotřebitelé používají kreditní karty, v podstatě si berou půjčku a čerpají z kreditní karty na kartě. Kreditní karty jsou obzvláště přitažlivým zdrojem finančních prostředků pro jednotlivce (a společnosti), protože je přijímají mnoho - ne-li většina - obchodníků jako způsob platby.

Kromě toho, pro získání karty (a, dále, úvěr ve výši 5 000 nebo 10 000 $), je potřeba pouze jednostránková aplikace. Proces přezkoumání úvěru je také poměrně rychlý. Písemné žádosti jsou obvykle schváleny (nebo zamítnuty) do jednoho nebo dvou týdnů. Online / telefonní aplikace jsou často přezkoumávány během několika minut.

Také z hlediska jejich použití jsou kreditní karty mimořádně flexibilní. Peníze lze v dnešní době použít prakticky na cokoli, od zaplacení školného po zakoupení nápoje u místní zavlažovací díry.

(Chcete-li se o tomto procesu dozvědět více, přečtěte si „Důležitost vašeho úvěrového ratingu“ a „Jak kreditní karty ovlivňují váš kreditní rating“).)

Existují však určitě nástrahy. Úrokové sazby, které většina společností vydávajících kreditní karty účtují, mohou dosahovat až 25% ročně. Spotřebitel kromě toho s větší pravděpodobností vyrovná dluh pomocí kreditní karty (na rozdíl od jiných půjček), protože je tak široce přijímán jako měna a protože je psychologicky snazší ho „účtovat“, než rozvětvovat na stejné množství. hotovost.

(Další informace o tomto typu půjčky naleznete v částech „Převzměte kontrolu nad svými kreditními kartami“, „Kredity, debetní poplatky a poplatky: Dimenzování karet v peněžence“ a „Porozumění úrokům z kreditní karty“).)

3. Půjčky na domácí kapitál

Majitelé domů si mohou půjčit za kapitál, který si vytvořili ve svém bydlišti, pomocí půjčky na vlastní kapitál. Jinými slovy, majitel domu si půjčuje proti hodnotě svého domu. Dobrou metodou pro stanovení výše vlastního kapitálu dostupného pro půjčku by bylo vzít v úvahu rozdíl mezi tržní hodnotou domu a částkou, která je stále splatná z hypotéky.

Výtěžek z půjčky může být použit z mnoha důvodů, ale obvykle se používá k vytváření přírůstků nebo ke konsolidaci dluhu. Úrokové sazby z úvěrů na bydlení jsou také velmi přiměřené. Kromě toho se podmínky těchto půjček obvykle pohybují od 15 do 20 let, což je činí obzvláště atraktivní pro ty, kteří si chtějí půjčit velké množství peněz. Ale nejatraktivnějším rysem půjčky na vlastní kapitál je to, že úrok je obvykle daňově uznatelný.

Nevýhodou těchto půjček je to, že se spotřebitelé mohou snadno dostat přes hlavu tím, že zastaví své domovy až k jílci. Úvěry na bydlení jsou navíc obzvláště nebezpečné v situacích, kdy živitelem je pouze jeden rodinný příslušník, a schopnost rodiny udržet platby může být smrtí nebo zdravotním postižením této osoby ohrožena. V takovýchto situacích se často používá životní pojištění / pojištění pro případ invalidity, které pomáhá chránit před možností selhání.

(Chcete-li si přečíst toto téma, přečtěte si část „Půjčky na domácí kapitál: náklady“ a „Půjčka na domácí kapitál: co to je a jak to funguje.“)

4. Úvěrová linka pro vlastní kapitál - HELOC

Tento úvěr funguje jako úvěr a je podobný úvěrům na vlastní kapitál v tom, že si spotřebitel půjčuje proti vlastnímu kapitálu svého domu. Na rozdíl od tradičních půjček na vlastní kapitál se však tyto úvěrové linky otáčejí, což znamená, že spotřebitel si může půjčit jednorázovou částku, splácet část půjčky a znovu si půjčit. Je to něco jako kreditní karta, která má kreditní limit založený na vlastním kapitálu vaší domácnosti. Tyto půjčky mohou být daňově uznatelné a obvykle jsou splatné po dobu 10 až 20 let, díky čemuž jsou atraktivní pro větší projekty.

Protože konkrétní částky mohou být půjčovány v různých časových bodech, účtovaná úroková sazba je obvykle vázána na nějaký podkladový index, jako je hlavní sazba. To je dobré i špatné v tom smyslu, že v některých případech mohou být účtované úrokové sazby docela nízko. V období rostoucích sazeb však stoupají i úrokové poplatky za nesplacené zůstatky.

Existují i ​​jiné nevýhody. Vzhledem k tomu, že částka, kterou si lze půjčit, může být poměrně velká (obvykle až 500 000 USD v závislosti na vlastním kapitálu domácnosti), mají spotřebitelé tendenci se dostávat nad hlavu. Tito spotřebitelé jsou často přitahováni nízkými úrokovými sazbami, ale když sazby začnou stoupat, tyto úrokové poplatky se začnou zvyšovat a atraktivita těchto půjček začne klesat.

5. Hotovostní zálohy

Společnosti vydávající kreditní karty obvykle nabízejí hotovostní zálohy jako krátkodobé půjčky. Jiné subjekty, například organizace pro přípravu daní, mohou nabízet zálohy na očekávané vrácení daně IRS nebo na budoucí příjem spotřebitele.

Zatímco zálohy na peníze mohou být snadno získatelné, existuje mnoho nevýhod tohoto typu půjčky. Například:

• Obvykle nejsou daňově uznatelné.
• Částky půjček jsou obvykle ve stovkách dolarů, což je činí nepraktickými pro mnoho nákupů, zejména velkých.
• Efektivní úrokové poplatky a související poplatky mohou být velmi vysoké.

Zkrátka, hotovostní zálohy jsou rychlou alternativou k získání peněz (finanční prostředky jsou obvykle k dispozici na místě), ale kvůli četným úskalím by se měly považovat pouze za poslední možnost.

(Další informace o hotovostních zálohách naleznete v části „Payday Loans Don't Pay.“)

6. Půjčky pro malé podniky

Small Business Administration (SBA) nebo vaše místní banka obvykle poskytuje úvěry pro malé podniky na budoucí podnikatele, ale pouze poté, co předloží (a obdrží schválení) formální obchodní plán. SBA a další finanční instituce obvykle vyžadují, aby jednotlivec osobně ručil za půjčku, což znamená, že v případě selhání podnikání bude pravděpodobně muset poskytnout osobní majetek jako zajištění. Výše půjčky se může pohybovat od několika tisíc do několika milionů dolarů, v závislosti na podniku.

I když se doba trvání půjčky může v jednotlivých institucích lišit, spotřebitelé budou obvykle muset splácet půjčky od pěti do 25 let. Výše úroku z půjčky závisí na půjčující instituci, ve které je půjčka poskytnuta. Mějte na paměti, že dlužníci mohou s půjčující institucí jednat s ohledem na výši účtovaného úroku. Na trhu však existují některé půjčky, které nabízejí variabilní sazbu.

Úvěry pro malé podniky jsou cestou, jak jít pro kohokoli, kdo chce financovat nové nebo stávající podnikání. Upozorňujeme však, že získání obchodního plánu schváleného úvěrovou institucí může být obtížné. Mnoho bank navíc není ochotno financovat hotovostní podniky, protože jejich knihy (tj. Daňové záznamy) často přesně neodrážejí zdraví podkladového podnikání.

(Další podrobnosti naleznete v části „Potřebujete úvěr pro spuštění? Zde je návod, jak připravit důkladný úvěrový balíček.“)

Sečteno a podtrženo

I když existuje mnoho zdrojů, které mohou jednotlivci a podniky využít pro finanční prostředky, měli by všichni spotřebitelé před podepsáním na tečkované čáře posoudit kladné i záporné stránky jakékoli půjčky.

Další informace o tomto tématu naleznete v části „Získání půjčky bez rodičů“.