Hlavní » algoritmické obchodování » Kdo skutečně těží z převodů zůstatku 0%

Kdo skutečně těží z převodů zůstatku 0%

algoritmické obchodování : Kdo skutečně těží z převodů zůstatku 0%

Nabídka převodu zůstatku na kreditní kartě s roční procentní sazbou 0% (APR) se jeví jako skvělá věc: Z peněz, které dlužíte, dostanete 12 až 18 měsíců žádný úrok. Tyto nabídky mohou být ve skutečnosti nástroji šetřící peníze, pokud je používáte rozumně. Přemýšlení o tom, co je v něm pro banku a společnost vydávající kreditní karty, se však před registrací může vyhnout nákladným chybám.

Klíč s sebou

  • 0% převody kreditních karet znějí jako hodně pro spotřebitele, kteří mohou využít.
  • Společnosti vydávající kreditní karty získávají z těchto nabídek lákáním lidí, aby požádaly o nové karty, a společnosti vydávající karty vydělávají peníze nejen z úroků, ale také od obchodníků, když se nakupují.
  • Spotřebitelé, kteří se rozhodnou pro převod 0%, by měli pochopit, že bezúročné období je pouze na omezenou dobu a že platby musí být pravidelně prováděny včas, protože budou stále platit poplatky a penále za pozdní období.

Co společnost získá

Společnosti vydávající kreditní karty mají několik důvodů k vydělávání peněz, aby zákazníkům umožnily převést zůstatek z konkurenční karty a zaplatit 0% úrok z tohoto zůstatku po dobu jednoho roku nebo déle. "Společnosti vydávající kreditní karty nabízejí 0% financování, aby vás přiměly požádat o jejich kreditní kartu, " říká certifikovaný finanční plánovač Colin Drake z Marin Financial Advisors v Sausalito v Kalifornii. Poté vydělávají peníze z 3% mezibankovních poplatků každý nákup, který spotřebitel účtuje na kreditní kartu, z poplatků za převod zůstatku a od zákazníků, kteří nevyplatí zůstatek před koncem úvodního období.

„Ve většině podniků jsou náklady na pořízení nového zákazníka vysoké. Společnosti vydávající kreditní karty jsou ochotny zaplatit tyto náklady inzerováním svých 0% karet a poté vám umožní bezplatné používání kreditu po omezenou dobu. Udělali veškerý výzkum, který potřebují, aby si uvědomili, že se jedná o dobře vynaložené peníze a povedou k velmi výnosnému zákazníkovi, “říká Drake.

Mezitím platíte poplatky

Zatímco zůstatek, který přenášíte v rámci nabídky převodu zůstatku 0%, nebude během bezúročného období narůstat úrok, pokud provedete každou minimální platbu včas, společnosti vydávající kreditní karty obvykle účtují spotřebitelům poplatek za přesun zůstatku ze staré karty na novou, 0% úvodní nabídku karty. Studie 2018 CompareCards ukázala, že průměrný poplatek za převod zůstatku je 3, 46%, takže za každých 1 000 $, který převedete, zaplatíte poplatky za převod zůstatku 34, 60 $. Pokud má kreditní karta roční poplatek, je to další příležitost pro vydavatele karty, jak vydělat peníze, když převedete zůstatek na novou kartu.

Pozdní platby jsou velké peníze

Když převedete zůstatek a získáte úvodní sazbu 0% po dobu 12 měsíců, nemůžete jen zapomenout na zůstatek a nechat jej tam sedět rok. Každý měsíc musíte provést minimální platby před datem splatnosti. Pokud tak neučiníte, ztratíte 0% sazbu a možná také budete muset zaplatit pozdní poplatek za zmeškanou platbu. Když ztratíte 0% sazbu, začnete platit úrok z převedeného zůstatku se sankční sazbou, pokud nemáte kartu bez penalizace APR.

Zvažte plánování automatických minimálních měsíčních plateb, takže nikdy nebudete pozdě kvůli zapomnění. I když jsou zavedeny automatické platby, měli byste si nastavit připomenutí kalendáře, abyste se ujistili, že každá platba prochází před datem splatnosti. Rovněž budete muset zůstat na zůstatku svého běžného účtu, abyste se ujistili, že máte vždy dost peněz na pokrytí automatické platby.

Banky milují křížový prodej

Jakmile vás banka získá jako zákazníka kreditní karty, může být schopna získat vaše podnikání jiným způsobem. Můžete si otevřít osobní kontrolní účet, za který platíte měsíční poplatek. Můžete přesunout své úspory do této banky, kde pro vás nezajímá malý zájem, protože banka je půjčuje vyšší sazbou. Můžete si vzít auto úvěr, když potřebujete nové auto a platit 6% úrok z něj po dobu pěti let. Prostřednictvím této banky můžete dokonce vzít hypotéku a poslat jí úrokové platby na následujících 30 let. Poté, když chcete přestavět svou koupelnu, můžete s touto bankou uzavřít úvěrovou linku pro vlastní kapitál. Později můžete otevřít další kreditní kartu a sestavit zůstatek, za který musíte zaplatit úrok.

S žádným z těchto produktů není nic špatného - ani skutečnost, že banky z nich vydělávají peníze - ale kdykoli vás banka přihlásí k některému ze svých produktů, má příležitost s vámi navázat vztah. Doufám, že další obchod je dalším důvodem pro nabídku kreditních karet.

Revolver nebo Transactor?

„Revolvery“ v odvětví kreditních karet jsou spotřebitelé, kteří si na svých kreditních kartách udržují zůstatek z měsíce na měsíc. Nabírají úroky ze svých zůstatků, což přispívá ke spodním limitům bank. „Transaktoři“ jsou mnohem méně ziskový, protože jednoduše používají své kreditní karty jako vhodný nástroj pro nákupy a případně výdělek. Transaktoři vyplácejí své zůstatky v plné výši a včas každý měsíc. Jediní věřitelé, kteří od těchto zákazníků vydělávají, pocházejí z mezibankovních poplatků. Transaktoři získají bezplatnou jízdu z bezúročného období bez karty. Někteří dokonce vydělávají peníze z bonusů za registraci kreditní karty.

„Banky žádají držitele karet, kteří otáčejí zůstatky a zároveň platí minimální platbu včas, “ říká Kevin Haney, který strávil více než deset let jako obchodní ředitel společnosti Experian, jedné z tří velkých úvěrových kanceláří. Nyní sdílí své postřehy jako zasvěcenci úvěrových kanceláří na webu Growing Family Benefits. "Revolvery jsou mnohem výnosnější než transactors, " říká. „[Převod zůstatku s nulovým procentem] představuje nákladově nejefektivnější způsob, jak zvýšit otáčivé zůstatky, které generují úrokové výnosy. Jiné marketingové metody přitahují kromě revolverů i transaktory. “

Pravděpodobně ztratíte

Každý jde do nabídky 0% převodu zůstatku, která očekává, že vyjde dopředu, ale bude? "Banky sledují a měří výsledky těchto nabídek a ze zkušenosti znají procento lidí, kteří vyhrají nebo prohrají hru, " říká Haney. „Vítězové využijí nabídku a splatí zůstatek v plné výši před vypršením úvodního období, nebo využijí další 0% nabídky a převedou zůstatek do jiné banky. Poražení zaplatí poplatek za převod a poté, co vyprší úvodní období, budou pokračovat v zaplacení úroků ze zůstatku. “

Banky počítají s tím, že přeceňujete své silné stránky a podceňujete své slabosti; Říká se tomu „zaujatost nadřazenosti“. Většina lidí, kteří přijímají nabídky, se ve hře považuje za vítěze, ale statistiky získané z let sledování těchto nabídek ukazují, že většina končí jako poražení, říká Haney.

Sečteno a podtrženo

Pokud se chcete dostat z převodu úrokového zůstatku na kartu, která nabízí dočasnou 0% sazbu, uvědomte si, že společnosti vydávající kreditní karty vám neukoukávají, abyste uspěli. Přečtěte si a pochopte drobný tisk nabídky převodu zůstatku. Je také vhodné rozčesávat prostřednictvím webu vydavatele kreditní karty další informace o tom, jak zpracovává převody zůstatků.

Pokud vám porozumění těmto nabídkám nepřijde snadno - nebo pokud jste nepřekonali výdajové chování, které vás v první řadě dostalo do dluhu - pravděpodobněji se vám podaří dosáhnout tím, že se rychle soustředíte na splacení stávajících zůstatků. namísto zamíchání peněz ve snaze zachránit několik stovek dolarů.

Doporučená
Zanechte Svůj Komentář