Celý život vs. univerzální životní pojištění

Celé životní pojištění zajišťuje dlouhodobé cíle, nabízí spotřebitelům konzistentní pojistné a garantovanou akumulaci peněžní hodnoty. Univerzální životní pojištění poskytuje spotřebitelům flexibilitu v platbách pojistného, ​​dávkách smrti a úsporných prvcích jejich politiky.

Tyto dva typy životního pojištění spadají do rámce trvalého životního pojištění. Na rozdíl od termínovaného pojištění, které zaručuje výplatu dávky při úmrtí v průběhu určeného období, trvalé smlouvy poskytují celoživotní pojištění. Pokud chcete zrušit svou trvalou životní politiku, obdržíte peněžní hodnotu této politiky, kterou chcete použít; jako řešení nouzového stavu.

Tyto politiky se obvykle skládají ze dvou částí: části úspor nebo investic a části pojištění. Díky tomu jsou pojistné vyšší než běžné pojistky. Pojištěný si také může půjčit půjčením proti peněžní hodnotě. Z tohoto důvodu je trvalé životní pojištění známé také jako pojištění peněžní hodnoty.

Podíváme se dále na dva typy trvalého životního pojištění: celostní a univerzální.

Klíč s sebou

• Celé životní pojištění nabízí konzistentní pojistné a garantovanou akumulaci peněžní hodnoty, zatímco univerzální pojistka poskytuje flexibilní pojistné, dávky při úmrtí a možnost spoření.
• Politiky celého života nabízejí roční dividendy, které lze akumulovat nebo přijímat v hotovosti.
• Univerzální pojistky životního pojištění umožňují pojištěným přestat platit pojistné v případě jakýchkoli finančních problémů.
• Můžete si půjčit za peněžní hodnotu celé nebo univerzální politiky.

Celý životní pojištění

Celé životní pojištění vás kryje tak dlouho, jak žijete. Musíte získat stejnou částku pojistného za určité období, abyste mohli pobírat dávku při úmrtí. Tato politika obvykle zůstává po celý život nedotčena, bez ohledu na to, jak dlouho můžete žít. Tato politika je velmi vhodná pro dlouhodobé povinnosti, jako jsou potřeby příjmu pozůstalého manžela nebo výdaje po smrti.

Jednou z vlastností tohoto typu životního pojištění je to, že kombinuje krytí se úsporami. V důsledku toho můžete nakonec zaplatit vyšší pojistné na začátku ve srovnání s termínem životního pojištění.

Takto to funguje. Vaše pojišťovna vloží část vašich peněz na bankovní účet s vysokým úrokem. S každou platbou pojistného se vaše peněžní hodnota zvyšuje. Tento úsporný prvek vaší politiky vytváří vaši peněžní hodnotu na základě odložené daně. Svým způsobem přítomnost zaručených peněžních hodnot způsobuje, že je tato zásada užitečná, protože si můžete půjčit proti své peněžní hodnotě nebo se vzdát své politiky a získat tak peněžní hodnotu.

Chcete-li si půjčit proti politice, musíte splnit požadavek na minimální peněžní hodnotu, protože si nemůžete půjčit proti nominální hodnotě politiky.

Můžete se také rozhodnout podílet se na přebytku vaší pojišťovny a výplaty dividend ročně. Zde máte opět na výběr, zda své dividendy vyděláte v hotovosti, nebo jim umožní nahromadit úrok. Můžete také použít své dividendy ke snížení pojistného vaší politiky nebo ke koupi dalšího krytí.

Celé životní pojištění se uzavírá tak, aby byly splněny dlouhodobé cíle jednotlivce, a je důležité jej udržovat v chodu tak dlouho, dokud žijete. Je vhodné si koupit celé životní pojištění, pokud jste mladší, abyste si to mohli dlouhodobě dovolit. Na rozdíl od termínovaného pojištění, výše pojistného, ​​pevné dávky při úmrtí a atraktivní životní dávky (např. Půjčky a dividendy) činí tuto politiku poměrně nákladnou.

Zásady trvalého života: Celý versus univerzální

Univerzální životní pojištění

Univerzální životní pojištění se také nazývá „přizpůsobitelné životní pojištění“, protože nabízí větší flexibilitu ve srovnání s celým životním pojištěním. Máte svobodu snížit nebo zvýšit dávku při úmrtí a platit své pojistné kdykoli v jakékoli výši (s výhradou určitých limitů) po provedení první platby pojistného.

Díky univerzální politice můžete zvýšit nominální hodnotu vašeho pojistného krytí. K získání této výhody však musíte složit lékařské vyšetření. Podobně můžete snížit své krytí na minimální částku, aniž byste se vzdali své politiky. Mějte na paměti, že poplatky za předání mohou být účtovány proti peněžní hodnotě vaší politiky.

Pokud jde o dávku při úmrtí, máte dvě možnosti: pevná částka dávky při úmrtí nebo zvýšení dávky při úmrtí rovnající se nominální hodnotě vaší politiky plus částka vaší peněžní hodnoty.

Máte také příležitost změnit částku a četnost vašich prémiových plateb. To znamená, že můžete zvýšit své pojistné nebo zaplatit jednorázovou částku v souladu se stanoveným limitem politiky. Jak víte, část vašeho pojistného po odečtení nákladů na pojištění se vloží na investiční účet a jakýkoli vzniklý úrok se připíše na váš účet. Zájem, který vyděláte, roste na základě odložených daní, což zvyšuje vaši peněžní hodnotu.

V případě, že čelíte finančním těžkostem, můžete své pojistné snížit nebo zastavit a použít svou peněžní hodnotu k platbě pojistného. Na vašem účtu v hotovosti by však mělo být nashromážděno dostatek peněz na pokrytí prémiových plateb. Před zastavením pojistného se u svého pojišťovacího poradce nebo agenta poraďte o stavu svého fondu s peněžní hodnotou. Pokud přestanete platit pojistné a nemáte dostatečnou peněžní hodnotu k pokrytí nákladů na pojištění, může dojít ke ztrátě vaší pojistné smlouvy.

Schopnost částečně vybírat finanční prostředky je přidanou výhodou univerzálního životního pojištění. Nesmíte provádět opakované výběry z nashromážděného fondu, protože by to mohlo snížit částku peněžní hodnoty a učinit vás bezmocnými v době potřeby. Další dobrou věcí na univerzálním životním pojištění je to, že vám vaše pojišťovna sdělí veškeré náklady na pojištění. Tím získáte představu o tom, jak vaše zásady fungují.

Nevýhodou univerzálního životního pojištění je úroková sazba. Pokud tato politika funguje dobře, existuje šance na potenciální růst spořicího fondu. Na druhé straně, špatný výkon vašich zásad znamená, že odhadované výnosy nejsou dosahovány. Nakonec budete platit vyšší pojistné, abyste svůj účet v hotovosti získali. Za druhé, poplatky za předání mohou být vybírány v době ukončení vaší politiky nebo výběru peněz z účtu.

Univerzální životní pojištění nabízí svým milovaným osobám všestrannou ochranu díky své bezpečnosti, flexibilitě a rozmanitosti investičních možností. V době nízké likvidity můžete měnit své prémiové platby nebo dokonce vybírat z vašeho fondu peněžních hodnot. Můžete také zvýšit nebo snížit nominální hodnotu vašeho pojištění podle vašich okolností.