7 Řešení pro majitele domů zápasí s jejich hypotékou
Pokud jste splnili předpoklady pro koupi domu, ale nyní se snažíte splácet hypotéku, nejste sami. Podle RealtyTrak je 1 z každých 2 005 domů vyloučena. V New Jersey je to 1 z každých 718 domů; v Marylandu je to 1 z každých 1023 domů. Můžete mít pocit, že jste také na rychlé cestě, abyste se stali další statistikou vyloučení. Ještě se toho nevzdávej. Pravděpodobně budete moci snížit své hypoteční trápení snížením měsíčních splátek hypotéky. Každá situace je jiná, proto Investopedia hovořila s několika hypotečními experty a našla sedm různých možností.
Řešení č. 1: Refinancování dlouhodobějšího úvěru
Rozložení vaší půjčky na delší období je jednou z možností, která může snížit vaši měsíční částku platby. Refinancování dlouhodobější půjčky je nejjednodušším způsobem, jak snížit měsíční splátky hypotéky - zejména pokud je problém s peněžním tokem, uvádí Al Hensling, prezident United American Hypotéky v irvine v Kalifornii.
Je však důležité si uvědomit, že vaše úroková sazba se zvýší. Aby to bylo vyváženo, Matt Hackett, manažer upisování a operací ve společnosti New York-Equity Now říká, že většina hypoték nemá žádné platby předem: „V důsledku toho, jakmile se vaše finanční situace zlepší, doporučuji vyšší platby, abyste zvýšili rychlost na který splácíte jistinu, “říká Hackett.
Rovněž radí majitelům domů, aby zajistili, že jsou předběžné platby povoleny bez sankcí, a navrhuje, aby určily rozdíl mezi jejich současnou sazbou a novou sazbou u dlouhodobější půjčky, aby zjistili, zda má smysl.
Řešení č. 2: Refinancování ARM
Refinancování hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) je schůdnou možností, pokud jste téměř dokončili splácení hypotéky. „Stále více zákazníků uznává finanční výhody, které hypotéka s nastavitelnou sazbou může poskytnout za správných okolností, “ říká Hensling. Dokonalým příkladem je majitel domu, který předpokládá prodej svého domu v příštích třech letech a v současné době má půjčku s pevnou úrokovou sazbou 400 000 USD na 4, 25%, přičemž měsíčně platí 1 976, 76 $.
Hensling říká, že pokud by se majitel domu refinancoval na hypotéku s nastavitelnou úrokovou sazbou na pět let stanovenou na 2, 875%, snížilo by se to měsíční splátka na 1 695, 57 $ měsíčně a ušetřilo by se 281, 19 USD měsíčně.
Jeremy Brandt, generální ředitel WeBuyHouses.com, souhlasí s tím, že dodal: „Pokud je dům téměř splacený, převážná většina měsíčních plateb půjde do vlastního kapitálu a ne do úroků. Refinancování ARM by mohlo vyřešit krátkodobé problémy s peněžními toky snížením měsíční platby na úkor následných plateb. “Pokud se však úrokové sazby začnou zvyšovat, mohou se měsíční platby v průběhu období zvyšovat.
Řešení č. 3: Refinancování z ARM na hypotéku s pevnou sazbou
Pokud máte ARM, přechod na pevnou sazbu nemusí nyní snížit vaše měsíční platby, ale může zastavit zvyšování vašich plateb. "To dává smysl, pokud jsou současné pevné sazby nižší než úroková sazba ARM, nebo pokud se chystáte pohybovat později než v příštích třech letech, " říká Brandt. Varuje však, že pokud jste byli již delší dobu v ARM, pevná sazba, na kterou refinancováte, může být vyšší než stávající sazba, což může způsobit zvýšení vaší měsíční platby.
"Pokud se obáváte zvyšování sazeb, refinancování z ARM na půjčku s pevnou sazbou poskytuje klid v vědomí, že se vaše platba nezmění, " říká Brian Koss, výkonný viceprezident společnosti Hypoteční síť v Danversu, Massachusetts. Souhlasí však s tím, že obvykle to znamená vyšší měsíční platbu, než je současná částka.
Řešení č. 4: Vyzvěte majetkové daně
Pokud hodnota vašeho domu klesla, může náprava vaší majetkové daně poskytnout určitou finanční úlevu. Cara Pierce, certifikovaná poradkyně pro bydlení v Clearpoint Credit Counseling Solutions, národní neziskové organizaci, vysvětluje: „Musíte se obrátit na úřad daňového poplatníka v kraji, ve kterém se nachází dům, aby zjistili, jaké informace budou potřebovat. jako důkaz, že hodnoty bydlení klesly, “říká Pierce.
Pierce však tvrdí, že se jedná o krátkodobou strategii. Varuje, že majetkové hodnoty rostou, a jak to bude, majetkové daně vzrostou. Také si uvědomte, že to může stát kdekoli mezi několika stovkami a pěti stovkami dolarů, aby váš domov byl oceněn.
Řešení č. 5: Úvěr upravte
Úvěrová modifikace je alternativou pro ty, kteří nemohou financovat svůj úvěr, ale musí snížit měsíční splátku domu. Ale na rozdíl od refinancování vyžaduje těžkosti. Pierce říká, že dlužníci musí věřiteli ukázat, že v důsledku finanční těžkosti nejsou schopni pokračovat v pravidelné měsíční platbě domu. „Tento proces zahrnuje rozsáhlou administrativu, která musí být dokončena a zaslána věřiteli ke kontrole, “ říká Pierce .
Doporučuje, aby majitelé domů získali poradenství prostřednictvím organizace certifikované HUD, aby plně porozuměli jejich možnostem a pomohli kontaktovat věřitele. „Ne všichni půjčovatelé však nabízejí úpravy půjček nebo mohou jen nabízet krátkodobé úpravy půjček, “ říká Pierce.
Řešení č. 6: Získejte úvěr na domácí kapitál
Získání půjčky na bydlení může poskytnout okamžitou pomoc majitelům domů, ale pouze pokud máte ve svém domě hodně vlastního kapitálu, což znamená, že váš domov je oceněn mnohem více, než kolik dlužíte. Anthony Pili, ředitel strategického plánování v Greater Hudson Bank v Bardonii v New Yorku, radí problémovým majitelům domu, aby zvážili splacení hypotéky s domácím kapitálem. „Banky obvykle pokrývají všechny závěrečné náklady na domácích kapitálových linkách. Úspory nákladů na uzavření lze použít k rychlejšímu splacení zůstatku jistiny, “říká Pili.
Dodává, že tato strategie je vysoce účinná pro dlužníky, kteří mají sebekázeň zaplatit více, než kolik dluží každý měsíc, protože minimální platba je obvykle pouze úrok, který se v průběhu měsíce nahromadil.
Řešení č. 7: Získejte věřitele, aby zrušil soukromé pojištění hypotéky
Odstranění soukromého hypotečního pojištění (PMI) může v závislosti na tom, kolik vlastního kapitálu je ve vašem domě, snížit vaše hypoteční splátky. "Pokud máte alespoň 20% majetek v majetku, doporučuji kontaktovat věřitele ohledně zrušení hypotečního pojištění, " říká Pierce. Vysvětluje, že dlužníci, kteří obvykle neplatí o 20% méně, jsou povinni mít PMI po dobu nejméně dvou let, ale tvrdí, že mohou existovat výjimky z dvouletého pravidla. Například, pokud majitel domu provedl zlepšení domu, které zvýšilo hodnotu, Pierce říká, že požadavek může být upuštěn.
Ne všechny půjčky jsou však způsobilé pro zrušení hypotečního pojištění. U půjček FHA, které byly uzavřeny před červnem 2013, Pierce tvrdí, že pravidlo je o 22% nižší a majitel domu musí mít pět let PMI. U půjček FHA po červnu 2013 může být pojištění nutné platit po celou dobu trvání půjčky.
Sečteno a podtrženo
Pokud zápasíte s hypotékou, nevhazujte si ručník. Existují různá řešení, která vám mohou pomoci zůstat doma a spravovat měsíční splátky hypotéky.