Nejlepší způsoby, jak si půjčit peníze

Téměř každý si musí v určitém okamžiku půjčit peníze. Možná je to pro nový domov; možná je to pro univerzitní výuku; možná je to začít podnikat. V dnešní době je mnoho profesionálních možností financování rozmanitých a rozmanitých. Zde nastíním některé z populárnějších zdrojů půjčování, zhodnotíme výhody a nevýhody, které s nimi souvisejí.

klíčové jídlo s sebou

• Pro spotřebitele existuje celá řada možností financování.
• Mezi univerzální věřitele patří banky, družstevní záložny a finanční společnosti.
• Půjčky typu peer-to-peer (P2P) jsou digitální alternativou pro sestavování věřitelů a vypůjčovatelů.
• Kreditní karty mohou pracovat pro krátkodobé půjčky, maržové účty pro nákup cenných papírů.
• Plán 401 (k) může být zdrojem poslední instance.

Banky

Banky nabízejí různé hypoteční produkty, osobní půjčky, stavební úvěry a další úvěrové produkty v závislosti na potřebách svých zákazníků. Podle definice berou peníze (vklady) a poté tyto peníze distribuují ve formě hypoték a spotřebitelských úvěrů s vyšší sazbou. Vytvářejí svůj zisk zachycením tohoto rozpětí.

Banky jsou tradičním zdrojem finančních prostředků pro ty, kteří kupují dům nebo auto, nebo pro ty, kteří chtějí refinancovat stávající úvěr za výhodnější sazbu.

Mnoho z nich zjistilo, že obchodování s vlastní bankou je snadné. Koneckonců, už tam mají vztah a účet. Kromě toho jsou zaměstnanci obvykle po ruce v místní pobočce, aby zodpověděli dotazy a pomohli s papírováním. K dispozici může být také notářská veřejnost, která zákazníkovi pomůže dokumentovat určité obchodní nebo osobní transakce. Rovněž kopie šeků, které zákazník napsal, jsou zpřístupněny elektronicky.

Nevýhodou financování od banky je, že bankovní poplatky mohou být statné. Ve skutečnosti jsou některé banky proslulé vysokými náklady na své žádosti o půjčku nebo poplatky za správu, abychom zmínili jen několik poplatků. Kromě toho jsou banky obvykle v soukromém vlastnictví nebo ve vlastnictví akcionářů. Jako takové jsou považovány za tyto jednotlivce a ne nutně pro jednotlivého zákazníka. A konečně, banky mohou váš úvěr prodat jiné bance nebo finanční společnosti, což může znamenat, že poplatky a postupy se mohou změnit - často s malým upozorněním.

Družstevní záložny

Družstevní záložna je družstevní instituce ovládaná svými členy - lidmi, kteří využívají její služby. Družstevní záložny obvykle inkasují členy konkrétní skupiny, organizace nebo komunity, do nichž musí člověk patřit, aby si půjčil.

Družstevní záložny nabízejí mnoho stejných služeb jako banky. Jsou to však obvykle neziskové podniky, což jim umožňuje půjčovat peníze za výhodnější sazby nebo za velkorysejších podmínek než komerční finanční instituce. Kromě toho mohou být některé poplatky (například poplatky za transakce nebo půjčky) levnější.

Na druhou stranu, některé družstevní záložny nabízejí pouze obyčejné vanilkové půjčky nebo neposkytují různé úvěrové produkty, které některé z větších bank poskytují.

Půjčování peer-to-peer (P2P)

Peer-to-peer (P2P) půjčky - také známé jako sociální půjčky nebo crowdlending - je metoda financování, která umožňuje jednotlivcům půjčovat si a půjčovat peníze bez použití oficiální finanční instituce jako prostředníka. I když z procesu odstraňuje prostředníka, vyžaduje to také více času, úsilí a rizika než použití věřitelského malty.

V případě půjček typu peer-to-peer dostávají dlužníci financování od jednotlivých investorů, kteří jsou ochotni půjčit své peníze za dohodnutou úrokovou sazbu. Oba se propojují prostřednictvím online platformy peer-to-peer. Na těchto stránkách vypůjčovatelé zobrazují své profily, kde je investoři mohou posoudit, aby určili, zda by chtěli riskovat poskytnutí půjčky této osobě. Dlužník může obdržet celou částku, o kterou žádá, nebo pouze část. V případě posledně jmenovaného může být zbývající část půjčky financována jedním nebo více investory na trhu vzájemných půjček. Je typické, že půjčka má více zdrojů, přičemž každý jednotlivý zdroj je splácen měsíčně.

Pro věřitele generují půjčky příjem ve formě úroků, které mohou často překročit sazby, které lze získat prostřednictvím jiných vozidel, jako jsou spořicí účty a CD. Navíc, měsíční splátky úroků, které věřitel obdrží, mohou dokonce získat vyšší výnos než investice na akciovém trhu. Pro dlužníky představují půjčky P2P alternativní zdroj financování - zvláště užitečné, pokud nemohou získat souhlas standardních finančních zprostředkovatelů. Často dostávají výhodnější úrokovou sazbu nebo podmínky úvěru než z konvenčních zdrojů.

Přesto by měl každý spotřebitel, který uvažuje o použití půjčky typu peer-to-peer, zkontrolovat poplatky za transakce. Stejně jako banky, mohou stránky účtovat poplatky za vznik úvěru, poplatky za pozdní platby a poplatky za opožděné platby.

401 (k) Plány

Plány 401 k) (a srovnatelné účty, jako je plán 403 b) nebo 457) umožňují zaměstnancům investovat peníze na základě odložené daně. Jejich primárním účelem je zajistit odchod jednotlivce do důchodu. Mohou však být poslední možností financování.

Peníze, které jste do plánu přispěli, jsou technicky vaše, takže pokud si jej chcete stáhnout, nejsou účtovány žádné poplatky za upisování ani poplatky za podání žádosti. Nebo si to půjčte - protože za trvalé výběr daní jsou účtovány daně a 10% pokuta, pokud máte méně než 59½.

Většina 401 (k) s vám umožňuje půjčit si až 50% prostředků vložených na účet, až do výše 50 000 $, a to až na pět let. Protože finanční prostředky nejsou vybrány, pouze půjčeny, půjčka je osvobozena od daně. Poté půjčku splácíte postupně, včetně jistiny i úroku.

Úroková sazba u úvěrů 401 (k) bývá relativně nízká, možná jeden nebo dva body nad hlavní sazbou, což je méně, než kolik spotřebitelů zaplatí za osobní půjčku. Na rozdíl od tradiční půjčky také úrok nepřichází do banky nebo jiného komerčního věřitele - jde to na vás. Vzhledem k tomu, že úrok je vrácen na váš účet, někteří tvrdí, že náklady na půjčky z vašeho 401 (k) fondu jsou v podstatě platby zpět k sobě za použití peněz.

Nezapomeňte však, že pokud odeberete peníze ze svého důchodového plánu, ztratíte finanční prostředky spojené s úroky osvobozenými od daně. Většina programů také obsahuje ustanovení, které vám zakazuje provádět další příspěvky do plánu, dokud nebude splacen zůstatek úvěru. Všechny tyto věci mohou mít nepříznivý vliv na růst vajíčka vašeho hnízda.

Kreditní karty

Pokud jsou kreditní karty používány odpovědně, jsou skvělým zdrojem půjček, ale mohou způsobit nepřiměřené potíže těm, kteří si nejsou vědomi nákladů. Nepovažují se za zdroje dlouhodobějšího financování. Mohou však být dobrým zdrojem finančních prostředků pro ty, kteří potřebují peníze rychle a hodlají splácet vypůjčenou částku v krátkém pořadí.

Pokud si jednotlivec potřebuje na krátkou dobu půjčit malé množství peněz, nemusí být kreditní karta (nebo peněžní záloha na kreditní kartě) špatným nápadem. Koneckonců, neexistují žádné poplatky za aplikaci (za předpokladu, že již máte kartu). Pro ty, kteří na konci každého měsíce vyplatí celý zůstatek, mohou být kreditní karty zdrojem půjček s úrokovou sazbou 0%.

Na druhou stranu, pokud je zůstatek přenesen, mohou kreditní karty nést přemrštěné úrokové sazby (často vyšší než 20% ročně). Společnosti vydávající kreditní karty obvykle jednotlivci půjčují nebo rozšiřují pouze relativně malé množství peněz nebo kreditů. To může být nevýhodou pro ty, kteří potřebují dlouhodobější financování, nebo pro ty, kteří chtějí provést mimořádně velký nákup (například nové auto).

A konečně, půjčování příliš velkého množství peněz prostřednictvím kreditních karet může snížit vaše šance na získání půjček nebo dalšího úvěru od jiných úvěrových institucí.

Marginové účty

Maržové účty umožňují zprostředkovatelskému zákazníkovi půjčit si peníze na investice do cenných papírů. Prostředky / vlastní kapitál na brokerském účtu se často používají jako zajištění této půjčky.

Úrokové sazby účtované na maržových účtech jsou obvykle lepší než jiné zdroje financování nebo jsou s nimi v souladu. Kromě toho, pokud je již maržový účet veden a zákazník má na účtu dostatečnou částku vlastního kapitálu, půjčku lze snadno získat.

Maržové účty se primárně používají k investicím a nejsou zdrojem financování dlouhodobějšího financování. To znamená, že jednotlivec s dostatečným kapitálem může použít maržové půjčky k nákupu všeho od auta k domu. Pokud by však hodnota cenných papírů na účtu klesla, může makléřská společnost požadovat, aby jednotlivec v krátké době poskytl další kolaterál nebo riskoval, že se investice vyprodají zpod nich. A konečně, v případě tržního poklesu mají ti, kteří se rozšířili o marži, tendenci k vážnějším ztrátám kvůli úrokovým nákladům, které narůstají, a také kvůli možnosti, že budou muset vyhovět výzvě k marži.

Veřejné agentury

Vláda USA nebo subjekty sponzorované nebo pronajaté vládou mohou být skvělým zdrojem finančních prostředků. Například Fannie Mae je kvazi-veřejná agentura, která v průběhu let pracovala na zvýšení dostupnosti a cenové dostupnosti vlastnictví domu.

Vláda nebo sponzorovaný subjekt umožňuje dlužníkům splácet půjčky po delší dobu. Účtované úrokové sazby jsou navíc příznivé ve srovnání s alternativními zdroji financování.

Na druhé straně, papírování k získání půjčky od kvazistátní agentury může být skličující. Ne každý má nárok na vládní půjčky. Mohou existovat omezující požadavky na příjem a majetek. Například s ohledem na určité nabídky hypotéky Freddie Mac musí být příjem jednotlivce stejný nebo nižší než střední příjem v dané oblasti.

Financující společnosti

Financující společnosti běžně poskytují půjčky těm, kteří hledají nákup libovolného počtu položek. Zatímco někteří věřitelé poskytují dlouhodobější půjčky, většina se finanční společnosti specializují na poskytování finančních prostředků na menší nákupy, jako je auto nebo velké zařízení.

Finanční společnosti obvykle nabízejí konkurenceschopné sazby a celkové poplatky mohou být nízké ve srovnání s bankami a jinými úvěrovými institucemi. Navíc je schvalovací proces obvykle dokončen poměrně rychle.

Financující společnosti však nemusí poskytovat stejnou úroveň služeb zákazníkům nebo nabízet další služby, jako jsou bankomaty. Mají také tendenci mít omezenou škálu půjček.

Sečteno a podtrženo

Ať už chcete financovat vzdělávání svých dětí, nový domov nebo zásnubní prsten, vyplatí se analyzovat výhody a nevýhody každého potenciálního zdroje kapitálu, který máte k dispozici.