Zabezpečená kreditní karta
Zabezpečená kreditní karta je typ kreditní karty, který je zajištěn vkladem hotovosti od držitele karty. Tento vklad slouží jako zajištění účtu a poskytuje vydavateli karty jistotu v případě, že držitel karty nemůže provést platby. Zabezpečené kreditní karty se často vydávají subprime dlužníkům nebo těm s omezenou úvěrovou historií (tzv. Tenkoví vypůjčovatelé).
Se standardním vykazováním agenturám poskytujícím úvěrové zpravodajství mohou tyto karty pomoci vypůjčovatelům zlepšit jejich kreditní profil.
klíčové jídlo s sebou
- Zabezpečená kreditní karta je typ kreditní karty, který je zajištěn vkladem v hotovosti, který slouží jako zajištění, pokud byste při platbách platili standardně.
- Vklad stranou, zabezpečené kreditní karty fungují jako každá kreditní karta.
- Spotřebitelé obvykle získávají zabezpečené kreditní karty, aby zlepšili své kreditní skóre nebo vytvořili kreditní historii.
- Zabezpečené kreditní karty mají obvykle nižší kreditní limity a vyšší poplatky než nezajištěné kreditní karty.
Jak funguje zabezpečená kreditní karta
Většina kreditních karet není zajištěna: Nic nezaručuje ani „nezajišťuje“ vaši schopnost splácet váš nahromaděný zůstatek, což jsou v podstatě peníze, které dlužíte společnosti vydávající kreditní karty. Ve smlouvě s vámi jste souhlasili s tím, že každý měsíc zaplatíte celý zůstatek nebo jeho část, ale nevyplácíte žádný ze svých aktiv ani příjmů, abyste tento slib podpořili. (To je jeden z důvodů, proč jsou úrokové sazby kreditních karet tak vysoké - nezajištěný dluh je vždy dražší než zajištěný dluh, jako jsou hypotéky nebo půjčky na auta, aby kompenzoval nedostatek zajištění).
Se zabezpečenými kreditními kartami něco dáváte v rámci své dohody s karetní společností. Když požádáte o zabezpečené kreditní karty, vydavatel karty vyhodnotí vaše kreditní skóre a kreditní historii prostřednictvím tvrdého dotazu u agentury pro hlášení úvěrů. Poté určuje výši vkladu potřebného k otevření účtu a kreditní hranici, která bude prodloužena. Částka, kterou vložíte, se v zásadě stane vaším kreditním limitem - částka, kterou můžete na kartu účtovat.
Vklady začínají na 200 USD a obvykle jsou to tři číslice, ale některé karty vám umožňují jít až na 2 000 $ nebo dokonce více.
Struktura a podmínky zabezpečené kreditní karty
Kromě vkladu fungují zabezpečené kreditní karty stejně jako běžné (nezajištěné) kreditní karty. Jsou vydávány téměř všemi předními poskytovateli kreditních karet, jako jsou Visa, MasterCard a Discover, a vypadají stejně. Držitelé karet mohou kartu používat kdekoli, kde je značka karty akceptována, a mohou mít nárok na výhody a odměny. Držitelé karet také dostávají měsíční výpisy, které ukazují zůstatky na konci období a aktivitu na kartě během určeného měsíce. Jsou odpovědní za zaplacení alespoň minimální dlužné částky a platí úroky z nezaplacených zůstatků, které jsou podrobně popsány v úvěrové smlouvě. Mohou také platit roční poplatek - opět, jako na běžné kartě - a několik jedinečných, jako jsou počáteční poplatky za nastavení nebo aktivační poplatky, poplatky za zvýšení kreditu, měsíční poplatky za údržbu a poplatky za vyrovnání zůstatku.
Všichni tito mohou a dělají řez do vkladu a množství dostupného kreditu, takže před registrací nesou zkoumání. Stejně tak roční procentní sazba (APR). Zabezpečené karty APR mají tendenci být na vysoké straně - často severně od 20%, ve srovnání s průměrem APR na národní kreditní kartě 17, 61%, počátkem září 2019. Na druhé straně, pokud jste kandidátem na zabezpečené karty, vaše kreditní skóre pravděpodobně není nejsilnější a stejně byste se nekvalifikovali na nejlepší ceny. Takže 20% nebo více nemusí být mimo linii.
Jelikož vklad provedený k otevření účtu zabezpečené kreditní karty slouží jako zajištění, není dlužníkovi po zaplacení přístupný, ale zůstává v rezervě. Vydavatelé obvykle zabezpečených karet ji použijí, pouze pokud nastavíte výchozí nebo vynecháte určitý počet plateb. Pokud kartu zrušíte, obdržíte zálohu zpět za předpokladu, že je váš zůstatek splacen.
Kdo používá zabezpečené kreditní karty?
Zabezpečené kreditní karty jsou zaměřeny na lidi se špatnou úvěrovou historií nebo velmi malou kreditní historií - ti, kteří by měli problémy s kvalifikací pro běžnou kreditní kartu. Vklad, který vloží, kompenzuje karetní společnost za další riziko, které předpokládá, že jim poskytne úvěr. Získání zabezpečené kreditní karty a její zodpovědné používání po dobu několika měsíců nebo několika let může být doporučeným způsobem, jak zjistit nebo zlepšit vaši kreditní historii a / nebo zvýšit své kreditní skóre. Ve skutečnosti, pokud si budete udržovat pozitivní platební historii, mohou půjčovatelé zabezpečených karet časem zvýšit váš kreditní limit nebo dokonce nabídnout upgrade na nezabezpečenou kartu (v takovém případě byste svůj vklad získali zpět).
Udržování pozitivní historie obvykle znamená vyplácení zůstatků v plné výši každý měsíc a samozřejmě včasné vyplácení. Pokud zmeškáte platby, věřitelé nahlásí delikvence agenturám poskytujícím informace o úvěrech, které vaše úvěrové skóre nebudou dobré.
Zatímco spotřebitelé obvykle získávají zabezpečené kreditní karty, aby zlepšili své úvěry, jejich kreditní skóre může být v případě jakýchkoli delikvencí poškozeno.
6
Minimální počet měsíců pomocí zabezpečené kreditní karty může zlepšit kreditní skóre
Příklad zabezpečené zabezpečené kreditní karty
Karta Discover it Secured Card je jednou z nejpopulárnějších zabezpečených karet na trhu. Discover obecně přijímá dlužníky v kategorii „spravedlivých“ úvěrů - tedy těch, kteří mají kreditní skóre v rozsahu 580–670 - spolu s dlužníky, kteří mají minimální úvěrovou historii. Přijímá vklady ve výši 200 nebo 500 USD. Po osmi měsících je účet zkontrolován, zda není způsobilý k převodu na nezajištěnou kartu, kdy může být záloha dlužníka vrácena.
Karta Discover it Secured Card nabízí četné odměny za cashback a nemá roční poplatek - stejně jako nezajištěné karty Discover. Od září 2019 nese variabilní APR ve výši 24, 99%.