6 taktik pozdního odchodu do důchodu

Lidé, kteří se blíží věk odchodu do důchodu s malými úsporami, mohou mít před sebou hrbolatou cestu. Určité kroky však mohou co nejrychleji postavit hnízdo, aby bylo zajištěno, že tam budou alespoň nějaké peníze na podporu při odchodu do důchodu.

TUTORIAL: Základy plánování odchodu do důchodu

1. Plně financovejte 401 (k)

Zaměstnanec této věkové kategorie, kterému je v práci nabídnuto 401 k), by měl zvážit jeho financování v maximální výši. Abychom vám poskytli představu o tom, jak mocné maximalizace 401 (k) může být, zvažte následující:

Jednotlivec, který má 40 let a který přispívá 17 500 $ ročně na 401 (k), může do 65 let akumulovat úspory ve výši 1, 3 milionu dolarů. To předpokládá návratnost 8% a žádné příspěvky zaměstnavatele (viz obrázek 1). Je to mocný nástroj pro spoření a je to důkaz, že pracovníci, kteří se blíží odchodu do důchodu, by měli vážně zvážit financování svých 401 (k) s co nejdříve a v co největší míře. Pokud tento jednotlivec zvýší úspory o částku 5 500 USD, ve věku 50 let, vedlo by to k dalším úsporám ve výši 271 000 $. Uvědomte si, že v roce 2017 jsou tyto částky 18 000 USD a 6 000 USD (dohánění), což je celkem 24 000 $ a ještě větší potenciál výdělků. Základní limit příspěvků se v roce 2018 zvýší o dalších 500 USD na 18 500 USD.

"Faktorem bez růstu vůbec, pokud dokážete ponořit 24 000 $ ročně z 50 na 60 let (11 let), ušetříte 264 000 $ i pro nejranější nedotčené důchodce. Dalších 250 000 $ plus uložených před odchodem do důchodu může vydělat nebo rozbít portfolio produkující příjmy trvající po celou dobu odchodu do důchodu, “říká Martin A. Federici, ml., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

Obrázek 1

2. Přispějte k Roth IRA

Roth IRA nabízejí investorům skvělý způsob, jak ušetřit a růst peněz na základě odložených daní. Existují určitá omezení příjmů. Například v roce 2017, pokud jste jediný a váš upravený upravený hrubý příjem (MAGI) je 118 000 $ nebo více za rok, váš limit příspěvku se sníží; pokud jste svobodný a vaše MAGI je 133 000 $ nebo více, váš limit příspěvku je nulový. Pro manželé, kteří se podávají společně, existují omezení příspěvků pro ty, kteří mají MAGI 186 000 $. A výše 196 000 $ nebo více je limit příspěvku nulový. (Čísla za rok 2019 jsou 122 000 až 137 000 USD pro jednotlivce; 193 000 až 203 000 USD pro společné podání manželství)

Kolik se může potenciálně ponožit Rothem ">."

40letý člověk, který investuje 5 500 $ každý rok (limit 2017) a získá roční návratnost 8%, má potenciál nahromadit více než 434 000 $ do věku 65 let. I člověk, který čeká do 50 let a začne šetřit 6 500 $ za rok (při použití stejných předpokladů návratnosti) může ušetřit až 65 000 USD do věku 65 let.

Podle Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Maximalizace vašich příspěvků Roth IRA a využití konverzí Rothů, pokud je to vhodné, může mít opravdu smysl. Rothův účet umožňuje zkombinování bez daně a při dodržení pravidel pro výběr budou výběry včetně výdělků bez daně. To ve skutečnosti vytváří příležitost pro daňové plánování později, aby se minimalizoval zdanitelný příjem, když jste ve fázi výběru, a to může sčítat a pomáhat, aby vaše peníze vydržely déle v důchodu.

Plně financovaná Roth IRA a 401 (k) mohou pomoci rychle vytvořit důchodová aktiva.

3. Zvažte domácí kapitál

Zatímco domov by obvykle neměl být považován za primární zdroj důchodového příjmu, může poskytnout likviditu během odchodu do důchodu. Za tímto účelem by starší lidé mohli zvážit půjčky za kapitál ve svých domovech, aby mohli financovat životní náklady. „Velká část populace má většinu svého bohatství svázaného s nemovitostmi. To lze použít mnoha způsoby k financování odchodu do důchodu. Můžete použít linii domácího kapitálu (HELOC), ze které můžete čerpat v případě potřeby, nebo byste mohli prodat, snižte velikost a žijte z vlastního kapitálu. Ať už si vyberete cokoli, je důležité vzít v úvahu dopad na váš měsíční příjem. Lidé žijí déle než před desítkami let, takže je důležité zajistit, abyste měli udržitelný příjem po mnoho let “, říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.

Reverzní hypotéka může mít smysl, protože úvěrové instituce mohou zkrátit lhůty splatnosti a zvýšit částky splátek pro starší dlužníky. Přímý prodej primárního bydliště a přestěhování se do menších a méně nákladných domů může mít smysl i pro starší jednotlivce. V mnoha případech již nepotřebují velký dům, protože děti jsou obvykle mimo domov.

(Viz také Může nový výnos z reverzní hypotéky zvýšit důchodový příjem? ).

Prodej domu by se však neměl brát na lehkou váhu. Koneckonců, v mnoha případech trvá 30 let, než se majitel domu hromadí plné majetkové vlastnictví v domě. Proto by byla škoda nezískat z prodeje co největší částku.

To znamená, že jednotlivci by měli zvážit současné tržní podmínky a to, zda je nejvýhodnější doba prodeje. Majitelé domů by samozřejmě měli také zvážit jakékoli daňové důsledky. Ženatí manželé domů, kteří podávají společné daňové přiznání, mohou dosáhnout zisku až 500 000 dolarů, aniž by dlužili federální daň z kapitálových zisků. Pro jednotlivce je limit 250 000 USD. Předpokládá se, že splňujete určité požadavky: Prodávaný dům musí být vaším hlavním bydlištěm a nesmíte mít prospěch z vyloučení z kapitálových výnosů v jiném domě během posledních dvou let. Další požadavky jsou vysvětleny v publikaci IRS 523, dostupné od IRS.

A konečně, pokud se nepřestěhováte pouze na menší místo ve svém vlastním sousedství, zohledněte životní náklady v oblasti, do které byste se mohli přesunout, než se rozhodnete. Jinými slovy, je moudré zajistit, aby ceny nemovitostí a náklady na předměty každodenní potřeby, jako je potraviny, byly obecně nižší, než kde žijete nyní.

4. Vezměte si odpočty

Je důležité si uvědomit, že standardní srážky nejsou pro každého. Ve skutečnosti, pokud máte velké množství hypotečních úroků, odpočitatelné daně, obchodní výdaje, které nebyly uhrazeny vaší společností, nebo charitativní dary, pravděpodobně má smysl rozdělit vaše odpočty.

(Pro podrobnější informace si přečtěte 15 daňových odpočtů a výhod pro osoby samostatně výdělečně činné )

Posaďte se s CPA a projděte svou osobní situaci a zjistěte, zda má smysl rozdělit položky. Poté si zvykněte na ukládání účtenek a vedení dobrých záznamů. Pamatujte si, že nakonec to není vždy to, co děláte, ale to, co ušetříte, se počítá - zejména když se blížíte k odchodu do důchodu.

5. Klepněte na Zásady peněžních hodnot

Zatímco využití pojistky pro její hotovost by mělo být považováno za krajní řešení, pokud původní potřeba pojištění již neexistuje, může mít smysl vyplatit peníze. Před zrušením jakékoli politiky nebo přístupem k její peněžní hodnotě byste se však měli nejprve poradit s daňovým poradcem a pojišťovacím profesionálem, aby zkontrolovali vaše individuální potřeby.

6. Získejte pokrytí postižením

Nezapomeňte buď získat krytí zdravotního postižení, nebo se ujistit, že vaše práce nabízí nějaký druh skupinového postižení. Myšlenka získání takového pokrytí je jednoduchá: chránit sebe a alespoň část svého příjmu a hnízdo vajec pro případ, že by se mělo stát to nejhorší.

Vaše šance na postižení závisí na vaší kariéře a vašem životním stylu, ale podle údajů zveřejněných úřadem pro sčítání lidu USA v roce 2014 přibližně 57 milionů Američanů hlásí určitou míru postižení. Vzhledem k tomu, že americká populace je kolem 300 milionů, je to podle zprávy značné množství - 19% „americké civilní neinstitucionalizované populace“. To znamená, že za účelem ochrany vašeho příjmu a zlepšení šancí, že odejdete do důchodu s nějakou formou hnízda vejce, má smysl alespoň zvážit nějakou formu krytí postižení.

„Pojištění pro případ invalidity je důležité pro ochranu vašich úspor, “ říká Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. „Obraťte se na svého zaměstnavatele nebo profesní asociaci ohledně nejúspornějších možností.“

Sečteno a podtrženo

Jednotlivci ve věku 40 a 50 let, kteří provedli malé nebo žádné plánování odchodu do důchodu, jsou určitě v nevýhodě. Se správným plánováním a ochotou šetřit a investovat však šance nejsou nepřekonatelné.

Pokud jste v této věkové skupině a máte pocit, že nejste ve hře, kde byste chtěli být ve hře na odchod do důchodu, můžete najít 6 tipů na důchodové spoření pro 45 až 54leté a 3 nejlepší tipy na penzijní spoření pro 55 až -64-leté užitečné.