6 známek, že jste opravdu připraveni odejít do důchodu

Po letech tvrdé práce máte jistě nárok na šťastný odchod do důchodu. Možná jste o tom už začali snít, alespoň trochu. Budete cestovat po světě, dobrovolně se zapojit do své oblíbené charitativní organizace, rybařit nebo trávit více času s vnoučaty? Možnosti jsou nekonečné.

Přesto se mnoho pracovníků trochu bojí odchodu do důchodu. Slyšeli příliš mnoho hororových příběhů o lidech, kteří odcházejí do důchodu příliš brzy a jejich příjmy jsou přísně omezené. Podle průzkumu z roku 2018 z Transamerica Center for Retirement Studies (TCRS) se 48% amerických pracovníků obává, že přežijí své penzijní úspory.

Klíčové cesty

• Před odchodem do důchodu se ujistěte, že váš příjem podpoří požadovaný životní styl.
• Zvažte odložení odchodu do důchodu, pokud máte rodinné finanční závazky nebo značné nesplacené dluhy.
• Pokud máte manžela nebo jiného partnera, měli byste dva z vás koordinovat své penzijní plány.

Jak tedy víte, kdy je načasování správné? Zde je šest indikátorů, které jste připraveni odejít do důchodu, pokud chcete.

1. Dosáhli jste plného věku odchodu do důchodu

Pokud jste se narodili v letech 1943 až 1954, váš plný věk odchodu do důchodu pro účely sociálního zabezpečení je 66. Pokud se narodíte po roce 1959, budete muset počkat, dokud vám nebude 67.

I když si můžete začít nárokovat dávky sociálního zabezpečení již v 62 letech, vaše dávky budou mnohem vyšší, pokud budete čekat do plného věku odchodu do důchodu. Pokud začnete vyplácet důchodové dávky na 62, vaše měsíční platba se sníží o neuvěřitelných 25%.

Na druhou stranu, pokud budete čekat ještě déle na nárok na sociální zabezpečení - maximální věk zpoždění je 70 - dostanete až 132% měsíční dávky, kterou byste si vybrali v plném věku odchodu do důchodu.

2. Jste bez dluhů

Pokud jste splatili všechny své dluhy, máte dobrou pozici pro odchod do důchodu. Pokud máte dluhy na kreditní kartě nebo stále dlužíte hodně peněz na doma nebo v autě, možná budete chtít odložit vydávání peněz na zlaté roky.

Když máte stálý příjem, mohutná hypotéka nebo platba za auto může značně zatěžovat vaše finance. Také to ztěžuje řešení neočekávaných výdajů.

Než odevzdáte oznámení o odchodu do důchodu, zkuste omezit většinu, ne-li všechny své dluhy.

Kolik bych měl ušetřit na důchod?

3. Už své děti nebo rodiče již nepodporujete

Jsou vaše děti všechny dospělé, mimo dům a vydělávají si vlastní příjem? Díky tomu je pro vás mnohem snazší odejít do důchodu.

Pokud však své děti stále podporujete nebo jim pravidelně pomáháte, možná budete chtít na chvíli odložit své penzijní plány. Můžete také vydržet, pokud máte starší rodiče, kteří potřebují vaši finanční podporu nebo ji mohou potřebovat v souladu s určením.

Podle průzkumu amerických investorů z Wells Fargo / Gallup z roku 2017 poskytovalo finanční podporu jednomu nebo více z nich přibližně 46% rodičů s dospělými dětmi. A 14% lidí s žijícím rodičem jim finančně pomáhalo. Pokud to zní jako vy, odchod do důchodu pravděpodobně není realistický, dokud se vaše situace nezmění.

„Podpora stárnoucích rodičů nebo dětí doma je stále dražší, protože náklady na školy a bydlení neustále rostou. Neexistuje způsob, jak by pár mohl snížit své náklady a začít minimalizovat své výdaje, pokud se o domácnost postarají, “ říká Carlos Dias Jr., rich manager ve společnosti Excel Tax & Wealth Group of Lake Mary, Fla.

Když uvedete své očekávané výdaje na odchod do důchodu, rozdělte je na „must-haves“ a „want-to-haves“.

4. Vytvořili jste důchodový rozpočet

To se může jevit jako neospravedlnitelní, ale mnoho brzy-to-be důchodců nedrží čísla. Než začnete svou kariéru, je důležité zjistit, zda můžete pohodlně žít na svém příjmu po odchodu do důchodu.

Začněte tím, že si musíte spočítat měsíční náklady, včetně hypotéky nebo nájemného, ​​potravin, elektřiny a dalších služeb. Pak přidejte své „přání“, jako je cestování, zábava, nakupování a stravování.

Jakmile vypočítáte odhadované měsíční výdaje, je čas zjistit, zda budete mít dostatečný příjem na jejich pokrytí. Sečtěte odhadované dávky sociálního zabezpečení, výplaty důchodů, rozdělení důchodového účtu a jakékoli další zdroje příjmů, které budete mít.

Zde je jedno pravidlo pro rozdělení vašeho penzijního účtu: „Váš důchodový rozpočet, pokud odejdete do penze v polovině 60. let, by neměl překročit 4% vašich investic plus sociální zabezpečení a výplaty důchodů, “ říká Kristi Sullivan, CFP®, ze společnosti Sullivan Finanční plánování LLC v Denveru, Colorado.

Máte dost na pokrytí svých měsíčních výdajů, včetně alespoň některých z nich „chce?“ Pokud ano, můžete být připraveni odejít do důchodu.

5. Vaše portfolio je aktualizováno

Jak dlouho je od té doby, co jste se podrobně podívali na své investiční portfolio?

„Existují tři parametry, které ovlivňují schopnost člověka žít z úspor při nástupu do důchodu: Za prvé, velikost spořicího nebo investičního portfolia při odchodu do důchodu; za druhé, očekávaná míra růstu portfolia do budoucna (průměrná roční návratnost) a zatřetí, množství ročního výběru / spotřeby, které bude důchodce vyžadovat, aby si tento životní styl zachoval (nebo ne), “říká Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, Fleurus Investment Advisory LLC ve Fairfieldu v Connu.

Pokud jste ještě nějakou dobu neprovedli kontrolu portfolia, je čas to udělat. Pokud vaše portfolio zaznamenalo v posledních letech velký hit, nemusí být vaše vejce v hnízdě tak velká, jak jste si mysleli.

Může být užitečné sednout si u finančního poradce, protože pečlivě přehodnocujete své portfolio a zjistíte, zda je třeba provést úpravy.

Když se blížíte k odchodu do důchodu, možná budete chtít přejít na konzervativnější investiční strategii na ochranu svého důchodu.

6. Váš manžel souhlasí

Pokud nežijete sami, důchod nemá vliv jen na vás. Odchod do důchodu je rozhodnutí pro vás a vašeho partnera, aby se společně.

Jedním z faktorů, o nichž se má diskutovat, je, jak snížení vašeho příjmu ovlivní vašeho partnera. Pokud jste vy i váš manžel / manželka na to připraveni finančně i emocionálně, pravděpodobněji si společně užijete plného odchodu do důchodu. Pokud má váš manžel v úmyslu pokračovat v práci po mnoho let, váš odchod do důchodu může být mnohem osamělejší, než jste čekali.

„Komunikace je vždy důležitá, zejména pokud jde o finance vaší domácnosti. Být na stejné stránce, pokud jde o váš důchodový plán, vám pomůže přinést klid v přeměně do vaší další fáze života, “ říká Mark Hebner, zakladatel a prezident of Index Fund Advisors Inc., v Irvine, Kalifornie, a autor programu 12-Step Recovery Program for Active Investors .