Cross-Collateral Loan: Jak to funguje?

Představte si scénář, ve kterém jste připraveni prodat své auto, které nyní vlastníte zdarma a srozumitelně, jen aby vám váš věřitel řekl, že jej nemůžete prodat, dokud nezaplatíte další nezajištěnou půjčku, kterou máte u stejného věřitele. V zásadě vám věřitel řekne, že nejednáte tím, že platíte za své auto, a titul stále patří věřiteli. Je to výsledek nejasné klauzule zvané křížová kolateralizace, kterou věřitelé používají v určitých úvěrových situacích. Možná jste o tom nevěděli, pokud svou smlouvu pečlivě nesplníte, abyste ji našli hluboko v drobném tisku. I když vám to váš věřitel vysvětlil, je pravděpodobné, že by se na něj zapomnělo v době, kdy jste byli tři nebo čtyři roky do vaší půjčky, což je důvod, proč je většina dlužníků chráněna.

Co je to křížový kolaterál?

Křížová kolateralizace je metoda, kterou věřitelé používají k zajištění kolaterálu jedné půjčky, například automobilu, k zajištění další půjčky, kterou máte s věřitelem. I když se to může zdát jako přiměřené preventivní opatření přijaté věřitelem, dlužníci si často neuvědomují míru kontroly, kterou věřitel má nad svými finančními prostředky, když je uplatňován. Může vám zabránit v tom, abyste mohli auto prodat, pokud si půjčovatel přeje, abyste si ho nechali jako zajištění. Horší je, že pokud zaostáte za jinou nezajištěnou půjčkou, jako je kreditní karta, může si půjčovatel půjčit auto. Pokud podáte žádost o úpadek podle kapitoly 7, můžete být požádáni, abyste se vzdali svého půjčování autorovi, dokud nevyrovnané dluhy nejsou uspokojeny.

Postupy Credit Union

Zatímco v půjčování automobilů se běžně používají křížové kolaterály, u úvěrových družstev jsou tyto půjčky mnohem častější. Družstevní záložny fungují odlišně od bank v tom, že jsou ve vlastnictví jejich členů, takže tato doložka je další ochranou před ztrátami z půjček, které by členové sdíleli. Přitažlivostí družstevních záložen byla vždy jejich ochota prodloužit výhodnější podmínky půjčky, zejména pokud s nimi máte již existující vztah. Pokud financujete auto prostřednictvím družstevní záložny nebo máte u něj spořicí účet, pravděpodobně obdržíte nabídky na nezajištěné půjčky s nízkou sazbou. Důvodem je, že družstevní záložny mohou tyto půjčky zajistit zajištěním z vaší půjčky nebo úsporami.

Družstevní záložny jsou atraktivní bankovní a úvěrovou alternativou z mnoha důvodů, včetně nižších bankovních a výpůjčních nákladů. Praxe křížové kolateralizace může být nevýhodou, pokud si nejste vědomi možných dopadů na vaše finance. Pokud uvažujete o půjčce od družstevní záložny, je důležité přijmout několik opatření. Nejprve si z úvěrové unie neuzavírejte více než jednu půjčku. Za druhé, nezakládejte účet kreditní karty ani úvěrový limit, pokud máte auto půjčku. Zatřetí, nepůjčte tam, kde si půjčujete; uschovejte svůj běžný účet v jiné instituci. Nakonec si vždy přečtěte drobný tisk na jakémkoli dokumentu o půjčce.

Meziskladové půjčky v hypotečních půjčkách

Křížové kolaterály se používají také při hypotečních úvěrech, zejména u stavebních úvěrů, kdy dlužník vlastní více nemovitostí. Například pokud stavitel, který vlastní více než dvě nemovitosti, hledá financování nového projektu, věřitel může chtít zajistit novou půjčku vložením zástavního práva na jednu nebo více jiných nemovitostí. Věřitel se stává držitelem zástavního práva ke všem nemovitostem, což ztěžuje jejich prodej.

Stejně jako u jakékoli jiné půjčky, ať už jde o kreditní karty, splátkové úvěry, úvěrové linky nebo hypotéky, zátěž je vždy na dlužníkovi, aby pochopil všechny aspekty úvěrových podmínek, které jsou psány především proto, aby maximalizovaly výnosy věřitele a chránily jej proti ztrátám.