Snižte účty za kreditní karty vyjednáváním nižší sazby
Jednou z velkých mylných představ o dluhu na kreditní kartě je to, že samotné karty jsou špatné. Pravda je, že opravdu nejsou. Spíše je to účinek dvojciferných úrokových sazeb, díky nimž jsou pro naše osobní finance tak toxické. Exponenciální růst zůstatku na účtu rychle způsobí, že nákupy, o nichž jsme si mysleli, že během několika měsíců snadno vyplatíme, vyroste v něco, co by vypadalo, že bude trvat roky, než se vyřadí.
Naštěstí směšné úrokové sazby nemusí být součástí vaší zkušenosti s kreditní kartou. Stejně jako mnoho věcí v životě, jsou obchodovatelné pro ty, kteří vědí, s kým mluvit a jaké řetězce je třeba vytáhnout. Pokud můžete udělat trochu práce, abyste se dostali do hlavy společnosti, která vydala vaši kreditní kartu, a jste ochotni strávit 15–20 minut telefonem, máte alespoň 50 procent šanci, že si v příštím roce můžete ušetřit pár tisíc dolarů.
Proč se snažíte snížit sazbu?
Pravděpodobně čtete tento článek, protože jste se rozhodli zvýšit a bojovat s dluhem vaší kreditní karty. S ohledem na to je velmi důležité si uvědomit, že i malé snížení roční procentuální sazby vaší kreditní karty (APR) může zkrátit dobu, po kterou se musíte stát bez dluhů.
Zvažte kreditní kartu s zůstatkem 10 000 $, která je účtována 25 procent ročně. Pokud bude vše stejné, zůstatek na kreditní kartě vás v nadcházejícím roce bude stát úrokem 2 500 $. Pokud byste mohli dostat svou úrokovou sazbu na tuto kreditní kartu sníženou z 25 na 15 procent, vedlo by to k ročním úsporám 1 000 USD, které byste mohli dát na splácení svého dluhu. Nižší úroková sazba může mít obrovský rozdíl v tom, jak dlouho trvá, než se stane dluhem bez dluhů.
I když tato perspektiva může znít příliš dobře, aby to byla pravda, není. Lidé, kteří mohou získat správnou osobu ve společnosti vydávající kreditní karty na telefonu, často dostanou APR na šest až 12 měsíců. Ještě lepší je, že se nehrozí žádným rizikem. Na rozdíl od některých jiných technik snižování zůstatku, jako je vypořádání dluhů, se jednoduše ve vaší kreditní zprávě nezobrazí požadavek na snížení vaší roční procentní sazby, ani si nevyžaduje pomoc odborníka.
(Pokud jste nad hlavou, podívejte se na záchranné lano pro ty, kteří se topí v dluhu .)
Porozumění vaší kreditní kartě
Když dlužíte velké množství peněz společnosti vydávající kreditní karty, je snadné začít se s nimi bát mluvit. Možná si lidé myslí, že na svou situaci budou křičet nebo se stydět. Skutečností je, že společnosti poskytující kreditní karty jsou v podnikání, aby dosáhly zisku, a jejich největší zisk je z nabití úroků lidem s nezaplacenými zůstatky. Čím větší zůstatek, tím více peněz může společnost vydávající kreditní karty vydělat. Jinými slovy, pokud máte velkou rovnováhu, jste jedním z jejich nejlepších zákazníků. Společnost vydávající kreditní karty vás miluje a chce, abyste se drželi a platili úroky.
Společnosti vydávající kreditní karty nechtějí ztratit vás ani zůstatek, zejména pokud platíte sazbu, která je dvojnásobná nebo trojnásobek historické míry návratnosti na akciovém trhu. Ve skutečnosti bude mnoho společností vydávajících kreditní karty vynakládat velké úsilí, aby vás udržely šťastné a aby vám utratily peníze, aby se nedostaly z podnikání. Tato skutečnost je vaše nejdůležitější část využití, pokud jde o snižování APR.
(Zjistěte, proč je uzavření vaší kreditní karty při přenášení zůstatku špatným nápadem v případě, že zavřete svou kreditní kartu? )
Jak udělat hřiště za nižší sazbu
Proces snižování sazby vaší kreditní karty zahrnuje pouze několik kroků, neměl by trvat déle než 15–20 minut a nevyžaduje žádné pokročilé vyjednávací schopnosti. Stačí dostat správné informace do svých rukou a správné osoby do telefonu.
1. Najděte kdekoli nižší sazbu
Nejprve musíte shromáždit některé konkurenční nabídky týkající se vaší úrokové sazby. Jinými slovy, musíte své společnosti vydávající kreditní karty prokázat, že vážně berete svůj zůstatek - zdroj jeho zisku - jinde.
Pravděpodobně můžete sbírat hromadu konkurenčních nabídek jednoduše tím, že necháte hromádku nevyžádané pošty na týden. V tomto balíčku najdete spoustu nabídek na převod zůstatku od jiných společností vydávajících kreditní karty, které nabízejí dočasně snížené sazby za převod zůstatku. Můžete také strávit několik minut kontrolou hlavních webů společností vydávajících kreditní karty, pokud jde o míru jejich převodu zůstatků. V ideálním případě byste chtěli najít tři až čtyři nabídky za sazbu kolem deseti procent nebo méně po dobu 12 měsíců.
2. Zeptejte se správné osoby
Poté uchopte svou kreditní kartu, převraťte ji a zavolejte na číslo zákaznického servisu na zadní straně. Poté buďte neustále bití nula nebo cokoli, co je potřeba pro rozhovor s živou osobou. Řekněte zástupci, že jste obdrželi řadu nabídek za mnohem nižší úrokovou sazbu od jiných společností vydávajících kreditní karty, ale nechcete, aby se váš zůstatek přesunul do jiné společnosti.
Pokud zástupce zákaznického servisu říká, že nižší sazba není možná, požádejte o rozhovor svého nadřízeného. Pokud budete odmítnuti, požádejte o celé jméno zástupce a identifikační číslo zákaznického servisu - obvykle se osobě trochu obává a budou vás chtít předat co nejdříve.
Když dostanete manažera zákaznického servisu, což je pravděpodobně osoba, se kterou jste chtěli mluvit od začátku, budete si chtít znovu vytvořit své hřiště. Tentokrát ještě sladší. Nezapomeňte agentovi sdělit, kolik se vám líbilo mít váš účet u společnosti a kolik byste si ho chtěli ponechat, ale také kolik peněz byste mohli jinde ušetřit. Pak se zeptejte, zda vám může ušetřit potíže s převodem odpovídajícími úrokovým sazbám jiných společností.
Existuje alespoň 50% šance, ne-li lepší, že vaše žádost bude vyhověna. I když vaše společnost neodpovídá sazbě konkurenta, může se přesto dohodnout na výrazném snížení vaší sazby. Pokud byla vaše původní sazba 20 procent nebo méně a společnost vydávající kreditní karty je ochotna ji snížit o pět procent nebo více, zvažte nabídku. Pokud je vaše sazba vyšší než 20 procent, měli byste vydržet snížení alespoň o deset procent.
(Další nápady, jak snížit dluhové zatížení, naleznete v Odborných tipech na snížení dluhu na kreditní kartě .)
Co dělat, když vaše společnost vydávající kreditní karty řekne ano
Pokud se vám podaří snížit sazbu, je čas na přeplnění vaší cesty k eliminaci dluhu. Nejprve se pokuste písemně dohodnout společnost vydávající kreditní karty, aby snížila vaši sazbu a související drobný tisk. Spousta lidí dostane příslib nějakého druhu od zástupce zákaznického servisu, aby zjistila, že sazby se nezměnily. Kromě toho lze smlouvu společnosti s kreditními kartami o nižších sazbách načíst s podmínkami, které zvýší vaši sazbu tak vysokou nebo dokonce vyšší než dříve, pokud nezaplatíte svůj účet včas nebo pokud zůstatek nedosáhnete úvěrového limitu.
Za druhé, ujistěte se, že peníze, které ušetříte, půjdou na snížení vaší kreditní karty nebo jiného dluhu. Teď není čas jít na nákupy nebo sfouknout párou v Miami s penězi, které ušetříte. Pokračujte ve stejné velikosti plateb, jaké jste provedli před snížením sazby.
(Naučte se pět jednoduchých kroků ke správě impulzivního utrácení v tématu Získejte emocionální výdaje pod kontrolou .)
Sečteno a podtrženo
Nezapomeňte, že váš zůstatek je nakonec pro společnost vydávající kreditní karty cenným aktivem. Bez vás společnost ztratí schopnost vydělat velmi atraktivní míru návratnosti. Vyjádřením nekonfrontačním, ale přímým způsobem, že chcete, aby vám společnost pomohla udržet vás jako zákazníka, existuje dobrá šance, že vyhoví vaší žádosti a sníží vaši sazbu.
Protože není co ztratit, ale trochu času, měli by všichni s výrazným zůstatkem na kreditní kartě dát tuto techniku šanci.
(Pro další čtení si přečtěte šest hlavních chyb kreditních karet a získejte kontrolu nad svými kreditními kartami .)