Výhody pro zaměstnance: Jak vědět, co si vybrat
Všichni jsme tam byli. Je to první den vaší nové práce a někdo vám podá hromadu formulářů k vyplnění. Musíte si hned vybrat všechny druhy důležitých pojištění a výhod , takže jak na světě víte, jaké možnosti si vybrat?
Zde se podíváme na některé z nejběžnějších možností dávek a poskytneme vám základní informace, které potřebujete k okamžitému rozhodování o vašich zaměstnaneckých výhodách - a provedeme změny na jejich cestách.
Velká volba
IRS umožňuje přispívat až do stanoveného maxima, které se mění z roku na rok na 401 (k). Mnoho odborníků souhlasí s tím, že je nejlepší přispět co nejvíce, jak si můžete dovolit, místo aby se vrátili a pokusili se to udělat později, jakmile jste zvyklí na peníze. Pokuste se zaregistrovat nejvyšší povolenou možnost příspěvku, kterou máte. Budete rádi, že jste to udělali později.
Obvykle se budete muset rozhodnout, do jakých fondů chcete peníze vložit. Pamatujte, že pokud se rozhodnete pro jinou strategii, můžete se k ní vrátit později. Pokud opravdu nerozumíte podílovým fondům a nabízeným možnostem, zkontrolujte, zda existuje fond založený na vaší životní fázi nebo věku.
Jedním z příkladů jsou fondy cílového data (známé také jako fondy životního cyklu). Jedná se o podílové fondy, které upravují riziko podle věku a vyžadují z vaší strany jen málo z hlediska úprav. Pokud jste mladší, můžete zvládnout více rizik, protože časem se trh vyrovná ve váš prospěch.
Pravděpodobně budete mít na výběr fondy peněžního trhu i akciové a dluhopisové podílové fondy. Pokud nemáte možnost výběru podílového fondu v životní fázi, pamatujte, že by se mladší člověk pravděpodobně mohl dobře podílet na akciovém fondu ve srovnání s peněžním nebo dluhopisovým podílovým fondem, což by bylo lepší pro ty, kteří se blíží odchodu do důchodu .
Daně z nových zaměstnaneckých výhod
Mnoho společností za vás vybírá daně ze své výplaty. Na základě vyplnění formuláře IRS W-4 vědí, kolik toho vzít. Na tomto formuláři musíte vyplnit své jméno, adresu, číslo sociálního zabezpečení a kolik povolenek chcete uplatnit. Vy sami jste považováni za jeden příspěvek. Pokud jste ženatý, můžete přidat další příspěvek; pokud máte děti, počítají se jako přídavky atd. Čím více příspěvků odložíte, tím méně váš zaměstnavatel z vaší kontroly vyjme.
Možnosti zdravotního pojištění
Možná budete muset vybrat mezi zdravotnickou organizací (HMO) a preferovanou možností poskytovatele (PPO) pro zdravotní pojištění. HMO vám umožňuje navštívit lékaře, kteří mají smlouvu s konkrétní pojišťovací společností. Pokud máte konkrétního lékaře, kterého opravdu chcete použít, požádejte o seznam lékařů v tomto plánu nebo navštivte web HMO, kde najdete seznam jeho poskytovatelů. HMO mohou stát levnější, ale možná budete muset být flexibilní ohledně toho, kterého lékaře vidíte.
PPO není tak přísně organizovaný jako HMO. Lékaři stále mají vztahy s pojišťovnou, ale můžete vidět lékaře, který nemusí být na seznamu PPO a stále dostává částečně kryté služby. Možná budete muset přijmout další výdaje mimo kapsu, abyste tak učinili, ale jsou zde menší omezení.
Při rozhodování o tom, zda přijmout zubní plán, přemýšlejte o své minulé historii s potřebnou zubní prací. Pokud máte velmi zřídka zubní potíže, může být dražší mít pojištění, než jen platit za zubní práci z kapsy. Totéž platí pro vizi plán. Podívejte se, co služby pokrývají, a zjistěte, kolik si myslíte, že byste je použili. Některé služby mohou být nabízeny prostřednictvím MEWA u menších společností.
Životní a invalidní pojištění
Životní pojištění poskytované zaměstnavatelem má za cíl nahradit vašim pozůstalým ztrátu mezd a příjmů, pokud zemřete při zaměstnání ve vašem novém zaměstnání. Pokud jste svobodný a nepodpoříte nikoho jiného, možná nebudete vyžadovat životní pojištění. Pokud máte rodinu, kterou byste měli podporovat, musíte přemýšlet o tom, kolik by v případě vaší smrti museli přežít.
Na druhou stranu pro vás může být invalidní pojištění důležitější bez ohledu na rodinný stav. Pokud byste se stali zdravotně postiženými, měli byste obdržet výplatu místo příjmu. Mohlo by vám poskytnout podporu, kterou vaše rodina potřebuje, zatímco vy se opravujete.
Pretax lékařské a péče o děti
Placením lékařské péče nebo péče o děti prostřednictvím dolary před zdaněním můžete snížit, kolik peněz může být zadrženo, pokud jde o daně z příjmu a sociální zabezpečení. Pokud víte, že každý rok použijete určité množství peněz na lékařskou péči nebo péči o děti, může to být skvělý způsob, jak snížit daňový výměr.
Výhody a další výhody
Možná vás zajímá, jak jsou výhody vaší společnosti v porovnání s výhodami, které nabízejí jiné společnosti. Výhody se mohou v jednotlivých společnostech velmi lišit. Nejběžnější z nich jsou uvedeny výše. Můžete také mít:
- Dávky v péči o starší osoby
- Zaměstnanecké slevy
- Wellness výhody
- Poradenské programy
- Penzijní plány
- Flexibilní časové výhody
Pokud vám bude nabídnuta výhoda, kterým nerozumíte, společnosti obvykle mají webové stránky, které vysvětlují, co nabízejí. Nezapomeňte zkontrolovat, jak brzy budou vaše výhody účinné. Něco jako zdravotní pojištění nebo 401 (k) dávky nemusí začít okamžitě.
Nezapomeňte, že pokud opustíte svou práci, budete se muset podívat do trvalého zdravotního pojištění. Zdravotní plán COBRA vám umožňuje pokračovat ve zdravotním pojištění i po odchodu z práce. Je důležité, abyste ihned podali žádost o pokrytí, protože existuje časový limit. COBRA je také dočasné řešení, které se obvykle vztahuje pouze na vás až 18 měsíců po odchodu.
Provedení změn v zaměstnaneckých výhodách
Pamatujte, že mnoho společností vám umožňuje pravidelně měnit vaše volby. Váš 401 (k) může být často změněn poměrně pravidelně, ale možnosti zdravotního a životního pojištění mohou být nastaveny tak, abyste je mohli měnit pouze jednou nebo rok. Pokud si myslíte, že je třeba provést některé změny, je třeba se poradit se správcem výhod. Nezapomeňte, že nevhodná volba může být nákladná chyba, zejména u vašeho 401 (k). Je také důležité příležitostně revidovat své volby dávek, protože se mění vaše životní podmínky.
Sečteno a podtrženo
Mnoho lidí dělá chyby a nevhodné volby při vyplňování svých formulářů dávek. Naštěstí se stále můžete vrátit a provést změny po silnici. Mladší zaměstnanci nemusí vyžadovat téměř tolik možností pojištění jako starší zaměstnanec. Mladší zaměstnanci mají také skvělou příležitost mít značné vejce pro odchod do důchodu. Zaměstnanec v jeho polovině 20. let, který ročně rozdává 3 000 až 4 000 $, může mít při odchodu do důchodu více než 1 milion USD. Klíčem k tomu, abyste udělali správnou věc, je začít s mládím, uzavírat co nejvíce, než si všimnete, že chybí, a dávejte pozor na vaše rozhodnutí, abyste se ujistili, že je upravujete podle změn vašich podmínek.