Finanční tipy po zakoupení prvního domu
Je tu spousta finančních přípravných prací, které se týkají nákupu prvního domu, a je důležité být důkladný. To začíná určováním, kolik si můžete dovolit doma, výběrem správného typu hypotéky, šetřením zálohy a žádáním o půjčku na bydlení. A to není vždy snadné. Podle průzkumu FREEandCLEAR více než třetina domácích kupujících uvedla, že hypoteční proces byl nejvíce podobný platbě za návštěvu u zubaře.
Finanční plánování se nezastaví, jakmile se odhlásíte u závěrečného stolu a sbíráte klíče od svého nového domova. Jakmile se stanete majitelem domu, musíte chránit své investice. (Viz také: Je vlastnictví domu opět inteligentní investicí? )
Znovu proveďte rozpočet
Agentka Elizabeth H. O'Neill z Warburg Realty v New Yorku říká, že může být skličující přemýšlet o zavedení domácího rozpočtu poté, co jste právě prošli procesem nákupu, ale je to zásadní krok, který si nemůžete dovolit přeskočit.
"Posezení a vypracování rozpočtu vyplatí dividendy, " říká O'Neill a váš rozpočet by měl důkladně pokrýt všechny náklady spojené s vlastnictvím domu. To zahrnuje vaši hypoteční splátku, jakož i jakékoli navýšení rozpočtu spojené s vyššími náklady na veřejné služby, sdružením majitelů domů nebo poplatky za byt a údržbou nebo opravami.
Opravy a údržba jsou významným faktorem, pokud jste nedávno provedli přechod od pronájmu k vlastnictví. O'Neill říká, že když budete muset vlastnit netěsnou toaletu nebo vyměnit rozbité okno z kapsy, může to být budíček.
Podle průzkumu Bankrate utrácí průměrný majitel domu 2 000 USD ročně na údržbu, včetně terénních úprav, úklidu a drobných oprav. Tato částka však nepokrývá větší náklady, s nimiž se můžete jako majitel domu setkat, jako je například výměna systému HVAC nebo střechy, které mohou snadno překročit 5 000 $.
Tad Hill, zakladatel a prezident finanční skupiny Freedom v Birminghamu v Alabamě, říká, že první kupující by měli zřídit samostatný spořicí fond vlastníků nemovitostí, který by pokrýval větší opravy. "Cena za tyto služby není malá, takže bych doporučil plánovat v hotovosti alespoň 5 000 až 10 000 $, abyste ji měli k dispozici, když se něco zlomí."
Budete také muset nechat prostor ve svém rozpočtu, abyste vyčlenili peníze na upgrade, pokud plánujete opravu vaší kuchyně nebo aktualizaci koupelen. Podle průzkumu Houzz v roce 2017 utratili majitelé domů na renovace v průměru 27 300 USD. U prvních kupujících pravděpodobně 39% použilo kreditní karty k financování renovace, ale platba v hotovosti vám může pomoci vyhnout se vysokým úrokům a finančním poplatkům.
Kromě vyhýbání se novému dluhu byste měli také upřednostnit splacení jakéhokoli stávajícího dluhu, který máte. Vyloučení plateb za půjčky na auta, kreditní karty nebo studentské půjčky vám může uvolnit více peněz, které můžete zlevnit do svého fondu pro spoření domácností, a může vám poskytnout více prostoru pro dýchání ve vašem rozpočtu. Pokud se snažíte dosáhnout pokroku v oblasti zadlužení z důvodu vysokých úrokových sazeb, zvažte nabídku převodu zůstatku kreditní karty 0% APR nebo refinancování studentských půjček. (Více viz: Motivační strategie pro splácení dluhu .)
Aktualizujte své pojištění
Jako první kupující, pojištění majitele domu je nutností, ale mohou existovat i jiné typy pojištění, které také potřebujete, počínaje životním pojištěním.
„Životní pojištění je jako samoobslužný plán, “ říká Kyle Whipple, finanční poradce společnosti C. Curtis Financial Group v Livonii v Michiganu. Pojištění se používá ke snížení rizika, a pokud zemřete, „je příjemné vědět, že výnosy, které vyplácejí bez daně, mohou pomoci splácet hypotéku.“ To je rozhodující, pokud jste ženatý a nechcete nechat svého manžela zatíženého dluhem. Životní pojištění může být také užitečné při poskytování peněžních toků na pokrytí měsíčních výdajů nebo úhradě školních nákladů pro vaše děti, pokud máte rodinu.
O'Neill říká, že při nákupu nebo aktualizaci životní pojistky byste se měli ujistit, že máte alespoň dost krytí na splacení hypotéky a na pokrytí životních nákladů své rodiny za prvních několik let po smrti. Jednou z otázek, které můžete mít, je, zda si vybrat termín nebo trvalé životní pojištění.
Hill říká, že termín život je nejméně nákladnou možností, protože jste pokrytí pouze pro konkrétní termín. Tento typ politiky může být smysluplný, pokud kupujete zboží poprvé, a pokud potřebujete hypotéku, potřebujete pouze krytí. Trvalé životní pojištění, jako je celý nebo univerzální život, trvá celý život a může nabídnout akumulaci peněžní hodnoty, ale může být mnohem nákladnější. Pokud si nejste jisti, které koupit, Whipple navrhuje, abyste své možnosti prodiskutovali s licencovaným pojišťovacím makléřem nebo agentem.
Pojištění pro případ invalidity je něco jiného. Podle Centers for Disease Control (CDC) má 22% dospělých v USA nějaký druh tělesného nebo duševního postižení. Pokud vám úraz v krátkodobém horizontu způsobí úraz nebo vážné onemocnění vyžaduje delší dovolenou, mohlo by to ovlivnit vaši schopnost držet krok s hypotečními splátkami. Krátkodobé a dlouhodobé pojištění pro případ invalidity vám může v těchto typech scénářů pomoci finančně ochránit.
Whipple říká, že možná budete také chtít prozkoumat pojistky nebo domácí záruky, abyste pomohli s náklady na opravu, zejména pokud máte starší domov. O'Neill doporučuje prozkoumat, zda můžete získat slevu spojením pojištění majitele domu a dalších pojistných smluv dohromady. (Viz také: Průvodce majitelem domu: Přehled pro začátečníky .)
Zkontrolujte svůj finanční plán
Whipple říká, že pokud se váš rozpočet po koupi domu mění a zvyšuje, je důležité nezanedbávat vaše další finanční cíle. To zahrnuje úspory pro odchod do důchodu. Podle zprávy GOBankingRates, 42% Američanů je na cestě do důchodu zlomil, a vy nechcete být jedním z nich.
Pokud máte v práci 401 (k) penzijní účet, zkontrolujte výši příspěvku do plánu zaměstnavatele. Porovnejte to s nově aktualizovaným rozpočtem, abyste se ujistili, že tato částka je udržitelná, a určete, zda existuje prostor pro její zvýšení. Pokud nemáte přístup k 401 (k), zvažte nahrazení tradičního nebo Roth IRA na jeho místě.
Na vašem seznamu cílů může být také uložení nouzového fondu na výdaje spojené s bydlením a vložení peněz na vysokoškolské účty pro vaše děti. Hill říká, že noví majitelé domů by měli usilovat o to, aby na deštivých dnech ušetřili na likvidním spořicím účtu výdaje za nejméně šest až 12 měsíců.
Whipple říká, že pokud se po koupi domu snažíte udělat nějaký pokrok směrem k úsporám, měli byste se blíže podívat na své výdaje. „Vytváření rozpočtu je skvělý nápad, ale někdy to začíná sledováním toho, kam vaše peníze směřují, abyste věděli, kolik skutečně potřebujete do rozpočtu.“ (Další informace viz: Jak vytvořit pohotovostní fond .)
Sečteno a podtrženo
Nákup domu vytváří nové finanční povinnosti, ale se správným plánováním můžete zabránit ohromení. Ideální je, když se připravujete finančně, než začnete kupovat dům, ale pokud začínáte pozdě, je důležité učinit plánování prioritou.