Offsetová hypotéka
Kompenzovaná hypotéka je typ hypotéky, který zahrnuje smíchání tradiční hypotéky s jedním nebo více vkladovými účty vedenými stejnou finanční institucí. Spořicí zůstatek vedený na účtu může vyrovnat hypoteční zůstatek. Finanční instituce vytvoří počáteční půjčku nebo úvěrový limit a úrokovou sazbu pro všechny vypůjčené prostředky. Spořicí účet je obvykle neúročený účet, který umožňuje bance získat kladnou návratnost všech zůstatků na účtu.
Offsetové hypotéky jsou standardní v mnoha zahraničních zemích, například ve Velké Británii, ale v současné době nejsou způsobilé pro použití v USA kvůli daňovým zákonům.
VYDÁVÁNÍ DOLŮ Offsetová hypotéka
Kompenzovaná hypotéka je žádoucí volbou pro lidi, kteří jsou pilnými spořiteli. Propojený spořicí účet nezíská úrok během doby trvání půjčky. Většina spořicích účtů jsou však obvykle účty s nízkými výdělky, které platí ročně pouze 1 až 3 procenta. Hypoteční úroková sazba je podstatně vyšší než úroková sazba zaplacená na spořicím účtu, takže jakékoli úspory jsou pro dlužníka čistým přínosem. Také ušlý úrok na spořicím účtu se stává nezdanitelnými platbami na hypotéku.
Výpočet úroku spočívá na zbývajícím zůstatku směnky sníženém o celkovou částku úspor na jednom nebo více vkladových účtech. Dlužník má stále přístup ke svému spořicímu účtu. Příští hypoteční splátka však bude vypočtena na vyšší zůstatek jistiny, pokud dlužník vybere prostředky z účtu. K ofsetovému hypotečnímu účtu se může připojit více než jeden spořicí účet a rodinní příslušníci dlužníka mohou své spořicí účty propojit s hypotečním účtem, aby snížili částku jistiny, a tím i úrok ze zbývajícího zůstatku.
Například Smithova rodina má kompenzovanou hypotéku. Ředitelem je 225 000 dolarů s 5% úrokem a rodina má 15 000 dolarů v úsporách bez výběru během posledního měsíce. Výpočet úroku je ze zůstatku 210 000 USD, což je jistina úvěru snížená o zůstatek na spořicím účtu (225 000 - 15 000 $ = 210 000 $).
Výhody kompenzace hypotéky
Kompenzovaná hypotéka je atraktivní možností pro splácení hypotečního úvěru především proto, že dlužník může provádět malé platby, aby splácel jistinu místo úroku. Vzhledem k tomu, že se na jistinu vztahuje více prostředků, snižuje se zůstatek úvěru rychleji. Ale protože se jedná o platby na vlastní spořicí účet dlužníka, má dlužník v případě potřeby stále své peníze. Tato flexibilita poskytuje dlužníkovi veškeré výhody rychlého splácení hypotéky, ale také výhody úspory peněz na investičním účtu.
Při zachování stejné splátky hypotéky bude dlužník splácet skutečnou jistinu hypotéky rychleji, protože část měsíční splátky, která jde na úrok, bude menší, protože zbývající částka půjde na jistinu.