Definice skutečných úrokových nákladů (TIC)

Jaké jsou skutečné úrokové náklady (TIC)?

Skutečné úrokové náklady (TIC) jsou skutečné (celkové nebo skutečné) náklady na uzavření půjčky. Skutečné úrokové náklady zahrnují všechny doplňkové poplatky a náklady, jako jsou finanční poplatky, možné pozdní poplatky, diskontní body a předplacené úroky, spolu s faktory souvisejícími s časovou hodnotou peněz (TMV).

Protože TIC se běžně používá v nabídkách komunálních dluhopisů, může to také znamenat „skutečné náklady“ na vydání dluhopisu; a někdy TIC může odkazovat na „kanadské úrokové náklady“ dluhopisu.

Co vám říkají skutečné úrokové náklady?

U dluhopisů je skutečná úroková cena definována jako úroková míra nezbytná pro diskontování částek splatných k příslušnému datu jistiny a úrokových plateb na nákupní cenu obdrženou za novou emisi dluhopisů. Předpokládá se, že úrok bude složen pololetně. Výpočty TIC vytvářejí číslo mírně odlišné od metody čistých úrokových nákladů (NIC), protože TIC považuje časovou hodnotu peněz a NIC nikoli.

Klíč s sebou

• Skutečné úrokové náklady (TIC) jsou skutečné celkové náklady na uzavření půjčky.
• TIC je podobný čistým úrokovým nákladům (NIC) v tom, že účtuje poplatky a poplatky; ale na rozdíl od NIC představují celkové úrokové náklady také časovou hodnotu peněz (TVM).
• Federální zákon o poskytování úvěrů vyžaduje, aby věřitelé zveřejnili skutečné náklady na úvěr svým dlužníkům a potenciálním dlužníkům v dohodě o spotřebitelském úvěru.

Jak zjistit, zda půjčka odhalí skutečné úrokové náklady

Zejména u spotřebitelských úvěrů a komerčního financování je běžné vidět upoutávku nebo propagační sazbu, která nabízí 0% úrok po dobu šesti měsíců nebo něco v tomto smyslu. Reklamy, jako je tento, budou často obsahovat klauzuli o malém tisku, která říká: „Pokud nezaplatíte částku jistiny v plné výši před vypršením lhůty, zvýší se vaše úroková sazba.“ Zde není možné předem stanovit skutečné úrokové náklady této možnosti financování.

Skutečné úrokové náklady a transparentnost

Federální zákon o pravdě v poskytování půjček (TILA) vyžaduje, aby věřitelé poskytli TIC svým dlužníkům a potenciálním dlužníkům v dohodě o spotřebitelském úvěru; což brání věřitelům v uvádění zavádějících prohlášení o skutečných nákladech na půjčky od nich. Tyto náklady musí být vypočteny podle standardního vzorce, který zahrnuje úroky, poplatky a další náklady.

Skupiny na obhajobu spotřebitelů udělaly hodně pro zvýšení finanční gramotnosti související s úvěry, ale důvtipní obchodníci často najdou kreativní způsoby, jak obejít drobný tisk při výpočtu skutečných úrokových nákladů.

Výpočet skutečných úrokových nákladů

V závislosti na způsobu financování lze skutečné úrokové náklady vypočítat několika způsoby. Jako hypotetický příklad, pokud čisté úrokové náklady na půjčku na auto jsou 3 000 USD a jsou splatné do 12 měsíců, pak by skutečné úrokové náklady odpovídaly časové hodnotě peněz tím, že se tato částka sníží do současnosti. Pokud předpokládáme, že příslušná diskontní sazba je 10%, pak by TIC byla následující:

3000 $ (1 - 0, 10) = 3 333, 33 $ \ frac {\ $ 3000} {(1 \ - \ 0, 10)} \ = \ \ $ 3, 333, 33 (1 - 0, 10) $ 3000 = 3 333, 33 $

Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.

Související termíny

Definice složeného úroku složeného úroku je číselná hodnota, která se vypočítá z počáteční jistiny a kumulovaného úroku z předchozích období vkladu nebo půjčky. Složené úroky jsou běžné u půjček, ale méně často se používají u vkladových účtů. více Co je kumulativní zájem? Kumulativní úrok je součet všech úrokových plateb z úvěru za určité časové období. více Co je nezasloužený zájem? Nezasloužený úrok je úrok, který byl vybrán z půjčky půjčující institucí, ale dosud nebyl započítán jako příjem (nebo zisk). Místo toho se zpočátku zaznamenává jako závazek. více Co vám říká roční procentní sazba - RPMN je RPMN definována jako roční sazba účtovaná za půjčky, vyjádřená jako jedno procento, které představuje skutečné roční náklady po dobu trvání půjčky. více Financovaná částka Financovaná částka je skutečná výše úvěru poskytnutého dlužníkovi v půjčce. více Čisté úrokové náklady (NIC) Čisté úrokové náklady jsou matematické vzorce, které emitent dluhopisů používá k výpočtu celkových úrokových nákladů, které jsou splatné za jejich dluhopisy. více partnerských odkazů