10 kroků pro první kupce domů
Nákup prvního domu může být skličující úkol. Ale miliony lidí tam byly před vámi a přežily. Pokud děláte domácí úkoly, budete mít nejlepší možnou šanci najít místo, které si můžete dovolit za cenu, kterou zvládnete. Velkým překvapením pro mnoho časovačů je to, že musí dokončit prvních pět kroků na tomto seznamu, než začnou hledat domov.
Zkontrolujte své finanční zdraví
Než kliknete na stránky s online výpisy nebo se do svého vysněného domu zamilujete, proveďte seriózní audit svých financí.
Nejprve se podívejme na úspory. Nemusíte uvažovat o koupi domu, než budete mít nouzový spořicí účet se životními náklady tři až šest měsíců. Podívejte se, kolik zbývá na vašich spořicích a investičních účtech, které by mohly jít k záloze.
Dále si přesně prohlédněte, kolik utratíte každý měsíc - a kam to jde. To vám řekne, kolik můžete přidělit na splácení hypotéky. „Nezapomeňte za každý dolar, který utratíte za veřejné služby, činnosti pro děti, jídlo, údržbu a platby za auta, oblečení, zábavu, spoření, pravidelné úspory, drobné předměty atd., Vědět, jak a kde nová splátka hypotéky. zapadá do vašeho rozpočtu, “říká Liz Recchia, majitel / makléř společnosti We Sell Real Estate, LLC, ve Phoenixu, Ariz., a autor knihy„ HELP! Nemohu provést platbu za svůj dům! “
Při průzkumu sousedství ovlivňujte, jak by pohybování změnilo vaše přepravní náklady. Kalkulačka nákladů na řešení dojíždění zohledňuje typ vozidla vašeho vozidla spolu s platbami za auta, plynem, ujetými kilometry a dalšími faktory, které vám pomohou odhadnout náklady na potenciální dojíždění.
Podívejte se na výhody pro první kupce
Než začnete setkat se s věřiteli, je dobré vědět, co představuje dobrý obchod. A to zahrnuje zkoumání speciálních programů, které vám mohou usnadnit nalezení nemovitosti, kterou si můžete dovolit. Když začnete hledat hypotéku, vezměte si tyto informace s sebou.
(Další informace o těchto možnostech naleznete v článku Kredity pro první kupce domů .)
Seznamte se s věřiteli
Mnoho realitních kanceláří nebude trávit čas s klienty, kteří nevysvětlili, kolik si mohou dovolit utratit. A ve většině případů prodejci ani nepřijmou nabídku, která nebude doprovázena hypotečním předběžným schválením. To je důvod, proč, pokud nemáte veškerou hotovost - kolik kupujících, kteří nakupují poprvé? - váš další krok mluví s poskytovatelem půjček a / nebo hypotéky.
Věřitel nebo makléř vyhodnotí vaše kreditní skóre a částku, na kterou můžete získat úvěr. Bude také prodiskutovat vaše aktiva (úspory, 401 (k) atd.) A dluh, jakož i všechny místní programy, které by mohly být k dispozici pro asistenční platbu. To je místo, kde vám mohou pomoci vaše domácí úkoly v úvodních homebuyerových programech. Pokud si myslíte, že se kvalifikujete, podívejte se na věřitele, který zpracovává program, který chcete získat.
Proveďte nějaký průzkum online, ale pracujte s živou osobou, která může vaši situaci zkontrolovat, odpovědět na otázky a v případě potřeby navrhnout, jak můžete zlepšit svůj kredit. “Online kalkulačky nezahrnují vždy pojištění a daně nebo PMI [vyžaduje se soukromé hypoteční pojištění, pokud záloha je nižší než 20%] a nejsou vždy přesnou představou o tom, jaké jsou platby nebo skutečné poplatky za půjčku, “říká Anita Wagoner Brown, ředitelka prodeje a marketingu pro domácí stvoření, největšího nového stavitele domů v Oklahomě .
Nakupujte kolem za hypotéku
Při hledání předběžného schválení nebo při hledání hypotéky nemusíte být vázáni loajalitou. "Nakupujte věřitele, i když máte nárok pouze na jeden typ půjčky, " říká Recchia.
Poplatky se mohou překvapivě lišit. Například úvěr FHA může mít různé poplatky v závislosti na tom, zda žádáte o úvěr prostřednictvím místní banky, družstevní záložny, hypotečního bankéře, velké banky nebo hypotečního makléře.
Když máte nejlepší nabídku, můžete získat hypoteční předběžný souhlas, abyste věděli, kolik domu si můžete koupit. A ujistěte se, že jste předem schváleni, nejen předem kvalifikovaní.
Mít záložní půjčovatele
Kvalifikace na úvěr není zárukou, že vaše půjčka bude nakonec financována: posun upisovacích směrnic, změny analýzy rizik věřitele a trhy investorů se mohou změnit. "Měl jsem klienty, kteří podepsali dokumenty o půjčce a úschově, a 24 až 48 hodin před tím, než měli uzavřít, byli o půjčkovém programu informováni věřitelem ztuhlé financování, " říká Recchia. Mít druhého věřitele, který vás již kvalifikoval pro hypotéku, vám dává alternativní způsob, jak tento proces udržet v plánu nebo blízko něj
Najděte realitní agent
Jakmile víte, kolik si můžete dovolit a částku půjčky, na kterou máte nárok, je čas najít realitního agenta. Hledejte pracovníka, který pracuje s týmem lidí, kteří mohou nabídnout návrhy týkající se domácích inspektorů, pojišťovacích agentů atd.
"Realitníci dělají hodně vaší práce dopředu pro vás tím, že kontaktují agenty se seznamem, aby uspořádali představení a pomohli vám vyjednat nákup, " říká Brandon Gentile, generální ředitel realitního týmu společnosti Legacy Group v Clarkston, Michigan. "Nejlepší část je, kupující neplatí za práci s realitní kanceláří. Služba je pro kupujícího zdarma, protože prodejci platí veškerou provizi. “
Rozhodněte se o sousedství
Pravděpodobně budete mít ideální polohu, ale mějte otevřenou mysl, když vidíte, kolik domu můžete koupit v různých oblastech. Domy a pozemky jsou levnější, čím dál jsou z metropolitní oblasti. Na druhé straně si představit, že na dlouhé dojíždění nebude záležet, že je do ní snadná pasti. Stres a náklady spojené s dlouhým dojížděním mohou podkopat manželství, finance a duševní zdraví. Pomocí kalkulačky v kroku 1 zjistíte, co by tato další cesta mohla přidat k vaší měsíční fakturaci.
Crunch Your Numbers again
Pokud uvažujete o nabídce domů, podívejte se znovu na svůj rozpočet. Tento faktor času na uzavření nákladů, náklady na stěhování a jakékoli okamžité opravy a zařízení, které budete potřebovat, než se budete moci přestěhovat do domu, poznamenává Felipe Pacheco, prezident / generální ředitel společnosti Avanti Mortgage, která sídlí ve větší oblasti města Salt Lake City. Nezapomeňte na skryté náklady, jako je prohlídka domu, pojištění domácnosti, daně z majetku, poplatky sdružení majitelů domů a další.
Podívejte se na účty za elektřinu
První homebuyers často přecházejí od nájmů, které spotřebovávají méně energie (plyn, ropa, elektrický, propan atd.) A vodu, než bude větší nový domov. Je snadné přepadnout stoupajícími sazbami, když váš nový dům má stropy vyšší než váš nájem - nebo starší okna, která unikají vzduchem. Pak existují neočekávané nástroje, například nákup plynu k napájení sekačky na trávu. Tyto náklady mohou vyhodit rozpočet.
Před předložením nabídky na nákup si vyžádejte účty za energii za posledních 12 měsíců, abyste získali představu o průměrných měsíčních nákladech, navrhuje Marianne Cusato, oceněná návrhářka se sídlem v Miami, Florida a spoluautorka The Just Right Hom E. Většina veřejných služeb může na požádání poskytnout kopii majitele domu. "Pokud jste do domu zamilovaní a všechno ostatní funguje, kromě účtů za energii, nechte provést audit, abyste zhodnotili, jaké jsou vaše možnosti, jak jej učinit energeticky účinnějším, " říká Cusato. "V mnoha městech elektrická společnost vyjde a provede hodnocení zdarma."
Nezbavte se domácí inspekce
Poté, co byla vaše nabídka přijata, proveďte prohlídku domů. Útrata dokonce 500 $ vás může poučit o domě a pomůže vám rozhodnout se, zda opravdu chcete zaplatit za nutné opravy. Můžete také využít svou nabídku v závislosti na výsledcích inspekční zprávy a učinit prodejce finančně odpovědným za všechny nebo některé opravy.
(Více informací o tom, co hledat, najdete v 1 0 Důvodech, proč byste neměli přeskočit domácí inspekci .)
Sečteno a podtrženo
Nákup prvního domu je možná největší finanční rozhodnutí, jaké kdy uděláte. Nepřijímejte více finančních závazků, než dokážete zvládnout. Malý úsek může stát za to, ale velký by vás mohl pronásledovat, pokud bude život dočasně hrbolatý.
Proto společnost Recchia doporučuje mít na paměti toleranci rizika. "Pokud najdete velkou jistotu, že vlastníte svůj dům, ušetřete více peněz za velkou zálohu a najděte si půjčku, která vám vyhovuje." Čím vyšší je záloha, tím méně dluhů budete; čím menší dluh, tím lépe budete moci zvládat ekonomické bouře a stále vlastnit svůj dům, “říká.