Jak se vyhnout lékařskému dluhu

Pokud jde o vážný dluh, náklady na léčbu jsou často viníkem toho, že mnoho lidí je hluboce v červené barvě. Průzkum fondu Commonwealth Fund zjistil, že jeden z pěti dospělých splácí dluh z lékařských účtů. Horší situace, vyšší výdaje na zdravotní péči a snížené pojistné krytí přiměly rodiny, aby se ponořily do úspor domácností nebo si vzaly další dluhy na kreditní kartě.

TUTORIAL: Úvod do pojištění

To znamená, že lékařská pohotovost nemusí být také finanční. Vyzbrojeni správnými informacemi můžete efektivně zvládnout výdaje a vyhnout se nástrahám účtovacích pokut a poplatků.

Jak se lékařský dluh stane, když vy nebo vaše rodina čelíte velké operaci nebo lékařskému ošetření, náklady na operaci jsou poslední věcí, kterou máte na mysli. Jakmile opustíte nemocnici, může být finanční stránka nouze zmatená. Fakturace v nemocnici zvyšuje zmatek, protože některé nemocnice zasílají individuální faktury za sanitku, pobyt v nemocnici, lékaře, laboratorní služby a léky na předpis. (Je obtížné předvídat finanční mimořádné situace, proto je třeba být připraven. Chcete-li se dozvědět více, podívejte se na Build Yourself Emergency Fund. )

Problémy s fakturací mohou vést k zadlužení i pro lidi, kteří nikdy nestojí v nouzi. Splatné platby za standardní ošetření nebo návštěvy v kanceláři jsou významným zdrojem vzniklého dluhu. Pokud vám poskytovatel zdravotní péče dovolí zaúčtovat léčbu na vaše zdravotní pojištění, je vaší povinností zajistit, aby vaše pojišťovna skutečně zaplatila účet. Méně obyčejně, bezohlední lékaři a chiropraktici mohou provádět zbytečné testy nebo poplatky za služby, které nebyly poskytnuty, a tyto poplatky mohou vést ke sporům o fakturaci. (Související čtení viz Vykopávání osobních dluhů .)

Lékařské dluhy a kreditní karty Ve snaze zajistit platby za služby někteří poskytovatelé zdravotní péče vybízejí pacienty, aby pomocí platebních karet zúčtovali účty předem. V některých případech se nemocnice a kliniky mohou dokonce spojit s agenturami vydávajícími kreditní karty, aby nabídly pobídky, například slevy na účtech.

Držení dluhu na kreditní kartě spíše než lékařský dluh však může bránit vaší schopnosti získat finanční pomoc, pokud narazíte na potíže s placením účtů. Když převedete lékařské výdaje na dluhy z kreditní karty, náklady se stanou spotřebitelskými dluhy a poté se na vás vztahují související sankce a poplatky. Spotřebitelský dluh může ovlivnit vaši schopnost zajistit hypotéku, složit úvěrový šek pro žádost o pronájem nebo získat práci.

Kreditní karty speciálně určené k placení za lékařské služby se staly propagačním nástrojem pro poskytovatele, kteří chtějí efektivní platbu. Můžete požádat o kreditní kartu, například CareCredit online a získat okamžitý souhlas.

CareCredit, rameno společnosti General Electric Money Company, jasně uvádí, že karta je určena pro pacienty, kteří hledají volitelnou léčbu, jako je zubní práce nebo operace korekce zraku, nikoli pro pohotovostní péči. Podrobnosti jsou na webu jasné: Nabízí 11, 90% APR a propagační balíčky poskytují pacientům bezúročné platby až 18 měsíců. Jak přitažlivé jsou tyto propagační akce, musíte být schopni zaplatit včas. Pokud s platebami delikventní, APR vyskočí až na 28, 99% a finanční poplatky se mohou začít zvyšovat a zvyšovat váš dluh. (Další informace o kreditních kartách naleznete v části Definice kreditní karty a Porozumění zájmu o kreditní kartu .)

Úvěry na nemovitost na bydlení Někteří lidé považují úvěr na bydlení, který stojí před horou dluhů a voláním inkasních agentur, za úhradu lékařských účtů. Ale půjčování si na kapitál vašeho domova může znamenat měsíční platbu, která může být mnohem vyšší než původní lékařský účet. Může to také znamenat vysokou úrokovou platbu a možná budete muset zaplatit body, které oba zvyšují dluh.

Když si vezmete domácí půjčku na bydlení, vystavíte svůj dům zbytečnému riziku. Zdravotní dluh je nezajištěný dluh, zatímco úvěr na bydlení je považován za zajištěný dluh - v tomto případě je to váš domov zajištěný kolaterálem nebo jistotou. Převodem vašeho dluhu existuje další riziko v tom, že pokud nemůžete dluh splatit, můžete ztratit svůj domov. (Chcete-li získat podrobnější informace o úvěrech na bydlení, přečtěte si půjčky na vlastní kapitál: náklady )

Plány zdravotnictví a přiměřené krytí Plány zdravotního pojištění mají chránit lidi před vznikem nezvládnutelného dluhu před léčebnými výlohami, ale pro mnoho rodin pojištění neposkytuje nezbytnou ochranu v případě nouze. Průzkum bienále zdravotního pojištění provedený v roce 2003 v rámci Commonwealth Fund Survey ukázal, že přibližně dvě třetiny lidí s lékařským dluhem mělo v případě nouze krytí zdravotním pojištěním.

Vzhledem k tomu, že zaměstnavatelé přesouvají více zátěže na zdravotní pojištění na ramena zaměstnanců, zvyšuje se pokrytí pro spotřebitele stále dražší. Plány také poskytují méně komplexní pokrytí než dříve, navzdory rostoucím pojistným a odpočitatelným položkám. Kongres zavedl v roce 2003 účty zdravotního spoření (HSA) jako potenciální řešení pro zmírnění tlaku na výdaje na zdravotní péči. HSA byly navrženy tak, aby pomáhaly jednotlivcům šetřit na budoucí kvalifikovanou lékařskou péči bez daně.

HSA se však neukázaly být kouzelnou kulkou, jak se vyhnout lékařskému dluhu. Chcete-li se kvalifikovat pro HSA, musíte mít vysoce odpočitatelný zdravotní plán. Průzkum fondu Commonwealth Fund Survey odhalil, že lidé s vyššími spoluúčastmi skončili s většími problémy z lékařských účtů. Více než polovina z nich s odečitatelnou částkou 1 000 USD nebo více vykázala potíže s placením lékařských účtů, ve srovnání s 24% pojištěných dospělých bez odečitatelné částky. (Chcete-li se dozvědět více o HSA, přečtěte si Zdraví spořicí účty )

Vaše náležitá péče Důsledky lékařského dluhu jdou nad rámec financí. Lidé, kteří nesou lékařský dluh, se často vyhýbají nezbytnému ošetření nebo plnění předpisů. Studie přístupového projektu ukázala, že dvě třetiny lidí s problémem s lékařským vyúčtováním nebo zadlužením z důvodu souvisejících nákladů odešly bez nutnosti péče.

Přestože nemocnice a poskytovatelé zdravotnických služeb touží po zaplacení na místě, musíte si vybrat platební způsob, který je pro vás zdravý. Nejlepší možností je sjednat si platební plán přímo s vaší nemocnicí nebo poskytovatelem, který by raději dostával zaplaceno v průběhu času, než vůbec. Pravděpodobně budete moci sjednat platební plán, který je bezúročný, nebo pokud vám provedete pozdní platbu, nevzniknou vám žádné sankce ani další poplatky. Přímé jednání s nemocnicí nebo poskytovatelem zdravotní péče může dokonce znamenat snížení vašeho účtu, což snižuje váš dluh.

Máte také práva jako spotřebitel ve zdravotnictví a jedno z těchto práv musí mít možnost prohlédnout si kopii své faktury a svého lékařského rozvrhu před zaplacením. Nemocnice a poskytovatelé zdravotní péče dělají chyby a tyto chyby se mohou projevit jako chyby fakturace. Udělejte si čas na pečlivé prozkoumání faktury. Data ve fakturačních výpisech by se měla shodovat s daty vaší léčby a poskytované služby by se měly shodovat s lékařským grafem. Někdy se může jednat o chybný tisk, například o nulu navíc, která způsobí, že účet přeskočí ze tří na čtyři.

Úvěrové poradenství nebo služba správy dluhů může být tou pravou volbou, pokud vaše účty jsou mimo kontrolu nebo máte potíže s vytvářením rozpočtu. Tyto organizace pečlivě prozkoumejte. Některé služby se živí zoufalými spotřebiteli, kteří tvrdí, že jsou neziskovými agenturami a účtují přehnané poplatky. Hledejte spolehlivý zdroj pomoci, například službu poskytovanou prostřednictvím družstevní záložny nebo jiné finanční instituce, armády nebo univerzity.

A konečně, jako spotřebitel ve zdravotnictví je důležité rozpoznat ten pravý čas k návštěvě pohotovost a versus ten pravý čas na schůzku s lékařem. Mnoho problémů s fakturací můžete zabránit získáním předchozího schválení léčby od vaší pojišťovací společnosti.

Závěr Po ukončení lékařských zákroků může při platbě stále existovat velká bolest a zmatek. Pokud se vyskytnou problémy s fakturací, nezapomeňte, že při přímém jednání s nemocnicí nebo klinikou získáte spravedlivější chvění - plast nikdy nevytahujte. Vaše budoucí finanční zdraví a pohoda by mohla být na lince.