Porozumění nařízení Federální rezervní rady D

Federální rezervní rada nařízení D je federální zákon, který říká, že nemůžete provést více než šest měsíčních výběrů nebo převodů z vašeho spořicího účtu. Tato pravidla platí také pro účty peněžního trhu.

Možná jste si to nikdy nevšimli - pravděpodobně se pokusíte nedotýkat se svých úspor příliš často. S trochou štěstí přesouváte peníze na svůj účet častěji, než když z něj vytahujete peníze. Pokud ale někdy máte měsíc, ve kterém potřebujete více než šestkrát využít své úspory, můžete čelit trestu. Vaše banka se může rozhodnout, že vám bude účtovat poplatek - nebo, pokud pravidelně provádíte více než šest transakcí, váš účet dokonce uzavřete nebo jej změňte na běžný účet. Vaše následné transakce mohou být také odmítnuty. Dobrá zpráva: Některé transakce mohou být osvobozeny, jak vysvětlíme níže.

Požadavky na rezervy depozitních institucí

Nařízení D Federální rezervní rady upravuje povinné rezervy depozitních institucí. Co to ale znamená? Pojďme to rozebrat.

Federální rezervní rada je nezávislá vládní agentura. Jeho sedm členů má na starosti systém federálních rezerv USA, který se snaží udržet růst americké ekonomiky a finanční systém stabilní.

Depozitní instituce je místo, kde si lidé nechávají své peníze: komerční banka, spořitelna nebo družstevní záložna. Tyto organizace drží vaše peníze bezpečně, dokud je nepotřebujete zpět. Mohou vám zaplatit úrok, zatímco drží vaše peníze. Mohou jej také půjčit jiným zákazníkům způsobem, který vám nebrání v přístupu k vašim penězům, když je potřebujete.

A konečně, bankovní rezervy jsou vklady v měně, které ukládají depozitní instituce po ruce a nepůjčují.

Klíč s sebou

• Federální zákon omezuje počet výběrů nebo převodů, které můžete provést z účtu spoření nebo peněžního trhu v bance nebo družstevní záložně, na šest měsíců.
• Pokud tento limit překročíte, může vám vaše banka účtovat poplatek - nebo by mohla váš účet uzavřít nebo změnit na běžný účet.
• Možná se vám podaří obejít tento limit pomocí bankomatu nebo bankomatu, abyste mohli přesunout peníze, nebo voláním do banky a požádáním, aby vám zaslali šek z vašeho spořicího účtu.

Nařízení D a bankovní rezervy

Nařízení D v souhrnu pomáhá zajistit, aby banky měly po ruce dostatek hotovosti k uspokojení požadavků zákazníků na výběr tím, že omezí, jak mohou zákazníci používat své spořicí účty.

Finanční instituce uspokojují své požadavky na rezervy dvěma způsoby:

1. Pokladní hotovost
2. Udržování zůstatku v Federální rezervní bance jejich okresu

Finanční instituce, která nesplní své povinné minimální rezervy, bude možná muset zaplatit poplatek za nedostatek rezerv své federální rezervní bance. Tento poplatek stojí jeden procentní bod za rok nad primární kreditní sazbou.

Zajímavé je, že banky nemusí udržovat žádné rezervy na zůstatky na spořicím účtu zákazníků. K čemu jsou povinni udržovat rezervy, jsou transakční účty - jinými slovy, váš běžný účet.

Určitá částka vkladů na transakčním účtu je osvobozena od požadavků na rezervy. Úroveň vyšší, která vyžaduje 3% rezervu. A konečná úroveň nad touto úrovní vyžaduje 10% rezervu. Tyto povinné rezervy nemusí být splněny každý den; musí být splněny průměrně v určitém rozmezí a v určitém období.

Jak banky omezují výběry úspor

V souladu s nařízením D vaše banka nechce, abyste každý měsíc provedli z vašeho spořicího účtu více než šest těchto „pohodlných“ typů odchozích transakcí:

• Kontokorentní převody
• Elektronické peněžní převody (EBP)
• Automatizované převody zúčtovacího domu (ACH)
• Převody provedené telefonem, faxem, počítačem nebo mobilním zařízením
• Drátové převody prováděné telefonem, faxem, počítačem nebo mobilním zařízením
• Šeky zaslané třetí straně
• Transakce debetními kartami

Limit šesti transakcí se můžete obejít tím, že provedete určité typy převodů a výběrů, o nichž Federální rezervní systém tvrdí, že se nepočítají - tzv. Nevyhovující transakce. Pokud k pohybu svých peněz používáte bankomat nebo bankovku, je to všechno dobré. A pokud zavoláte do banky a požádáte o zaslání šeku z vašeho spořicího účtu, je to také v pořádku.

Vaše banka se může rozhodnout, že zavede přísnější pravidla a tyto transakce neosvobodí. Budete si muset přečíst podmínky spořicího účtu nebo požádat zákaznický servis, abyste zjistili, jaká pravidla se na váš účet vztahují.

Pokud budete možná muset provést sedmý obchod ze svého spořicího účtu za měsíc, kontaktujte nejprve svou banku a zeptejte se, jak se můžete vyhnout pokutám a poplatkům.

Pokud vás tato pravidla považují za nelogická, nejste sami. Bohužel, poprvé, co se o těchto pravidlech dozvíte, by mohlo být, když je náhodou náhodou spustíte. Pokud pravidlo porušíte jen příležitostně, možná vás vaše banka nebude penalizovat a nikdy si toho nevšimnete. Pokud však čelíte sankci, můžete se tomuto problému v budoucnu vyhnout.

Jak se vyhnout problémům s výběrem spořicího účtu

Zde jsou čtyři strategie, jak udržet výběry z vašeho spořicího účtu pod maximem.

Sbírejte výběry. V ideálním případě si ponecháte rozpočet, který upravíte na začátku každého měsíce, abyste zohlednili očekávané příjmy a výdaje v daném měsíci. Na začátku každého měsíce můžete udělat svůj nejlepší odhad toho, kolik budete muset vybrat z úspor. Každý měsíc můžete vyčlenit peníze na placení účtů, které se objevují jen několikrát ročně, jako je pojištění majitelů domů nebo opravy aut.

Nebo možná máte nepravidelný příjem a peníze odložíte v měsících, kdy je váš příjem vyšší, a pak se ponořte do úspor v měsících, když je váš příjem nižší. Místo toho, abyste během měsíce provedli několik výběrů nebo převodů úspor, zkuste provést pouze jeden nebo dva.

Plaťte účty z běžného účtu. Nepoužívejte k tomu váš spořicí účet.

Vyhněte se přečerpání vašeho kontrolního účtu. Nastavte mobilní upozornění, která vás udržují na vrcholu vaší rovnováhy.

Kontaktujte banku předem. Pokud budete možná muset provést sedmou transakci z úspor, zeptejte se, jak se vyhnout pokutám a poplatkům. Konkrétně se zeptejte, zda provedení převodu bankomatem, osobně nebo telefonem ke kontrole (jak je popsáno v části výše) vás nebude mít potíže.

Jak top banky zpracovávají regulaci D

Zatímco nařízení D stanoví minimální standardy, které musí banky dodržovat, banky mohou zavést přísnější kritéria pro určení, kdy účtovat zákazníkům překročení limitu šesti transakcí. Zde jsou politiky tří největších bank v zemích.

Chase: I když nařízení D neomezuje výběry nebo převody ze spořicího účtu provedeného osobně v pobočce nebo v bankomatu, Chase účtuje poplatek za výběr z vkladu ve výši 5 USD za všechny výběry nebo převody ze spořicích účtů nad šest za měsíc období výpisu.

Bank of America: BOA účtuje 10 USD za každý výběr nebo převod přesahující šest za měsíční cyklus výpisu. Banka také omezuje nadměrné poplatky za výběr nebo převod na šest (60 USD) za cyklus. Zákazníci s minimálním denním zůstatkem nejméně 20 000 $ a členové programu Preferované odměny jsou od těchto poplatků osvobozeni.

Wells Fargo: Účtuje poplatek za nadměrnou aktivitu ve výši 15 $ s limitem tří (45 $) za měsíční období poplatků za transakce, které překračují limit šesti uložený nařízením D.

Sečteno a podtrženo

Pro zákazníky, kteří používají spořicí účty podle plánu - většinou k vkladům a akumulaci finančních prostředků - by se limity nařízení D měly zřídkakdy uplatnit. Nadměrným transakčním poplatkům se můžete vyhnout tím, že většinu svých odchozích převodů a výběrů provedete z běžného účtu, nikoli z vašeho spořicího účtu.

V měsících, kdy je třeba provést významné výběry z vašeho spořicího účtu, vás spojí transakce tím, že provedou jeden nebo dva větší převody z úspor na kontrolu namísto šesti nebo více menších, aby vás udržely v dobré milosti vaší banky. Pokud limit překročíte příležitostně, nejhorší, co se stane, je, že zaplatíte několik poplatků. Pokud ji však příliš často překračujete, federální zákon vyžaduje, aby banka převedla váš spořicí účet na běžný účet nebo ho úplně uzavřela.