4 důvody, proč si půjčit od svých 401 (k)

Finanční média vytvořila několik pejorativních frází, které popisují úskalí výpůjček z plánu 401 (k). Někteří - včetně odborníků na finanční plánování - by dokonce věřili, že získání půjčky z plánu 401 (k) je loupež spáchaná proti vašemu vlastnímu odchodu do důchodu.

V některých situacích však může být ve skutečnosti vhodná půjčka 401 (k). Pojďme se podívat na to, jak by taková půjčka mohla být použita rozumně a proč to nemusí znamenat potíže pro vaše důchodové spoření.

Když 401 (k) půjčka udělá smysl

Když musíte najděte hotovost pro vážnou krátkodobou potřebu likvidity, půjčka z vašeho plánu 401 (k) je pravděpodobně jedním z prvních míst, na které byste se měli podívat. Definujme „krátkodobý“ jako zhruba rok nebo méně. Pojďme definovat „vážnou potřebu likvidity“ jako něco nad náhlým touhou po 42palcové TV s plochou obrazovkou - například jednorázová poptávka po penězích nebo paušální platba v hotovosti.

Klíč s sebou

• Když se jedná ze správných důvodů, vzít krátkodobou půjčku 401 (k) a splácet ji zpět podle plánu nemusí být nutně špatný nápad.
• Důvody, proč si půjčit od svého 401 (k), zahrnují rychlost a pohodlí, flexibilitu splácení, výhodu nákladů a potenciální výhody pro vaše penzijní úspory na dolním trhu.
• Mezi běžné argumenty proti čerpání úvěru patří negativní dopad na investiční výkonnost, daňová neefektivnost a to, že opuštění pracovního místa s nezaplaceným úvěrem bude mít nežádoucí důsledky.
• Tyto argumenty však nutně neodrážejí realitu.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, finanční plánovač s Wilson David Investment Advisors v Aikenu v Jižní Karolíně a autorka finančního poradenství pro Blue Collar America, to říká takto: „Přiznejme si to někdy v reálném světě lidé potřebují peníze. Půjčky od vašeho 401 (k) mohou být finančně chytřejší, než když si vezmete zmrzačenou půjčku s vysokým úrokem, pěšák nebo půjčku na výplatu - nebo dokonce přiměřenější osobní půjčku. Z dlouhodobého hlediska vás to bude stát méně. "

Proč je váš 401 (k) atraktivním zdrojem pro krátkodobé půjčky? Protože to může být nejrychlejší, nejjednodušší a nejlevnější způsob, jak získat hotovost, kterou potřebujete. Přijetí úvěru není zdanitelnou událostí, pokud nejsou porušeny úvěrové limity a pravidla splácení a nemá to žádný dopad na váš rating.

Za předpokladu, že splácíte krátkodobou půjčku podle plánu, bude to mít obvykle malý dopad na váš pokrok v penzijním spoření. Ve skutečnosti může mít v některých případech dokonce pozitivní dopad. Pojďme trochu hlouběji vysvětlit, proč.

401 (k) Základy úvěru

Technicky nejsou půjčky 401 (k) skutečné půjčky, protože nezahrnují věřitele ani vyhodnocení vaší úvěrové historie. Přesněji jsou popsány jako schopnost přístupu k části vašich vlastních penzijních plánů (obvykle až 50 000 $ nebo 50% aktiv, podle toho, co je menší) na základě daně bez daně. Poté musíte vrátit peníze, které jste použili, podle pravidel určených k obnovení vašeho plánu 401 (k) přibližně do původního stavu, jako by k transakci nedošlo.

Dalším matoucím pojmem v těchto transakcích je termín „úrok“. Jakýkoli úrok účtovaný na zbývající zůstatek úvěru je účastníkem vrácen na jeho vlastní účet 401 (k) účastníka, takže je to technicky také převod z jedné z vašich kapes do druhé, nikoli výpůjční náklady nebo ztráty. Náklady na 401 (k) půjčku na váš pokrok v penzijním spoření proto mohou být minimální, neutrální nebo dokonce pozitivní. Ve většině případů to však bude méně než náklady na placení „skutečného úroku“ z banky nebo spotřebitelské půjčky.

Jak se stát milionářem 401 (k)

Top 4 důvody, proč si půjčit od svých 401 (k)

Čtyři hlavní důvody, proč byste měli hledat vážné krátkodobé hotovostní potřeby, jsou:

1. Rychlost a pohodlí

Ve většině plánů 401 (k) je žádost o půjčku rychlá a snadná, nevyžaduje žádné zdlouhavé žádosti ani kontrolu kreditu. Normálně to nevytváří dotaz na váš kredit ani neovlivní vaše kreditní skóre.

Přestože předpisy umožňují sponzorům programu nabízet půjčky 401 (k), nejsou povinny a mohou omezit výši půjčky a podmínky splácení, jak uzná za vhodné.

Mnoho 401 (k) umožňuje povolit žádosti o půjčku pomocí několika kliknutí na webové stránce, a můžete mít kontrolu v ruce za několik dní, s naprostým soukromí. Jednou novinkou, kterou nyní některé plány přijímají, je debetní karta, prostřednictvím které lze okamžitě v malém množství získat více půjček.

2. Flexibilita splácení

Přestože předpisy stanoví pětiletý splátkový kalendář, u většiny úvěrů 401 (k) můžete splácet plán úvěr rychleji bez penále. Většina plánů umožňuje splácení půjčky pohodlně prostřednictvím srážky ze mzdy (pomocí dolarů po zdanění, nikoli však těch, které před zdaněním financují váš plán). Výpisy z vašeho plánu zobrazují kredity na váš úvěrový účet a zbývající zůstatek jistiny, stejně jako běžný výpis z bankovního úvěru.

3. Nákladová výhoda

Odebrání vlastních 401 (k) peněz na krátkodobou potřebu likvidity není možné (kromě snad jen skromného vzniku půjčky nebo správního poplatku). Jak to obvykle funguje:

Určíte investiční účet (účty), ze kterého si chcete půjčit peníze, a tyto investice jsou likvidovány po dobu trvání půjčky. Proto ztratíte jakýkoli pozitivní zisk, který by z těchto investic vznikl na krátkou dobu. Výhodou je, že se také vyhnete investičním ztrátám z těchto peněz.

Nákladová výhoda úvěru 401 (k) je ekvivalent úrokové sazby účtované u srovnatelné spotřebitelské půjčky mínus veškeré ztracené investiční výnosy z půjčky, kterou jste si půjčili. Zde je jednoduchý vzorec:

Náklady na úroky ze spotřebitelských úvěrů - výdělky investic (ztracené) za období půjčky = výhoda v nákladech

Řekněme, že byste si mohli vzít bankovní osobní půjčku nebo získat hotovostní zálohu z kreditní karty s 8% úrokovou sazbou. Vaše portfolio 401 (k) generuje návratnost 5%. Vaše nákladová výhoda pro půjčky z plánu 401 (k) by byla 3% (8 - 5 = 3).

Kdykoli můžete odhadnout, že nákladová výhoda bude kladná, může být atraktivní půjčka plánu. Mějte na paměti, že tento výpočet ignoruje jakýkoli daňový dopad, který může zvýšit výhodu půjčky z plánu, protože úrok z úvěru pro spotřebitele je splacen s dolary po zdanění.

4. Důchodové úspory mohou být přínosem

Při splácení úvěru na váš účet 401 (k) jsou obvykle alokovány zpět do investic vašeho portfolia. Vrátíte na účet o něco víc, než jste si od něj půjčili, a rozdíl se nazývá „úrok“. Úvěr nemá žádný (tj. Neutrální) dopad na váš odchod do důchodu, pokud se jakýkoli ztracený investiční zisk shoduje s „úrokem“ zaplaceným - tj. Příležitosti k výdělku jsou vyrovnány z dolaru úrokovými platbami. Ve skutečnosti, pokud zaplacený úrok přesáhne jakýkoli ztracený investiční výdělek, získání úvěru 401 (k) může ve skutečnosti zvýšit váš pokrok v penzijním spoření.

Mýty na akciovém trhu

Výše uvedená diskuse nás vede k řešení dalšího (chybného) argumentu týkajícího se 401 (k) půjček - výběrem finančních prostředků výrazně omezíte výkon vašeho portfolia a budujete své vejce pro odchod do důchodu. To nemusí být nutně pravda. Nejprve ze všeho, jak bylo uvedeno výše, splácíte finanční prostředky a začnete to dělat poměrně brzy. Vzhledem k dlouhodobému horizontu většiny 401 (k) s je to docela malý (a finančně irelevantní) interval.

19%

Procento 401 (k) účastníků s nesplacenými půjčkami plánu, podle studie Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod.

Další problém se zdůvodněním negativního dopadu na investice: Má tendenci předpokládat stejnou návratnost v průběhu let. A akciový trh takhle nefunguje. Portfolio zaměřené na růst, které se váží k akciím, bude mít vzestupy i poklesy, zejména v krátkodobém horizontu.

Pokud je vaše investice 401 (k) investována do akcií, bude skutečný dopad krátkodobých půjček na váš postup do důchodu záviset na současném tržním prostředí. Dopad by měl být mírně negativní na silně vzestupných trzích a může být neutrální nebo dokonce pozitivní na bocích nebo na trzích.

Pokud je to možné, nejlepší čas na půjčku je, když máte pocit, že akciový trh je zranitelný nebo oslabující, například během recesí. Shodou okolností mnoho lidí zjistilo, že v takových obdobích potřebují finanční prostředky nebo aby zůstali likvidní.

Odhalovat mýty faktem

Proti půjčkám 401 (k) existují další dva argumenty: Půjčky nejsou daňově efektivní a způsobují obrovské bolesti hlavy, když je účastníci nemohou vyplatit, než odejdou z práce nebo do důchodu. Pojďme si tyto mýty postavit proti faktům:

Daňová neefektivnost

Tvrdí se, že půjčky 401 (k) jsou neefektivní, protože musí být splaceny dolary po zdanění, přičemž splácení půjčky je podmíněno dvojím zdaněním. Ve skutečnosti se takovému zacházení vztahuje pouze na úrokovou část splácení. Média si obvykle neuvědomují, že náklady na dvojí zdanění úroků z půjček jsou často poměrně malé ve srovnání s náklady na alternativní způsoby čerpání krátkodobé likvidity.

Zde je hypotetická situace, která je příliš často velmi reálná: Předpokládejme, že Jane dosahuje stabilního pokroku v penzijním spoření tím, že 7% svého platu odložila na 401 (k). Brzy však bude muset klepnout na 10 000 dolarů, aby splnila univerzitní školné. Očekává, že tyto peníze může ze svého platu vrátit asi za rok. Je v 20% kombinované federální a státní daňové kategorii. Zde jsou tři způsoby, jak může klepnout na hotovost:

• Půjčte si od ní 401 (k) za „úrokovou sazbu“ 4%. Její náklady na dvojí zdanění úroků jsou 80 USD (půjčka 10 000 $ x úrok 4% x 20%).
• Půjčte si od banky se skutečnou úrokovou sazbou 8%. Její úrokové náklady budou 800 USD.
• Přestaňte vydělávat plánovaný odklad 401 (k) na rok a použijte tyto peníze k výplatě školného. V takovém případě ztratí skutečný pokrok v penzijním spoření, zaplatí vyšší aktuální daň z příjmu a případně ztratí jakékoli příspěvky odpovídající zaměstnavatelům. Cena by mohla být snadno 1 000 nebo více dolarů.

Dvojí zdanění úroků z úvěru ve výši 401 (k) se stává smysluplným nákladem pouze tehdy, jsou-li zapůjčeny velké částky a poté spláceny během víceletých období. Dokonce i tehdy má obvykle nižší náklady než alternativní způsoby přístupu k podobným částkám hotovosti prostřednictvím bankovních / spotřebitelských úvěrů nebo hiatusu při odkladu plánu.

Opuštění práce s nesplacenou půjčkou

Předpokládejme, že si vezmete plánovací úvěr a poté vás vyhodí. Budete muset splatit úvěr v plné výši, v opačném případě bude celý nesplacený zůstatek úvěru považován za zdanitelné rozdělení, a pokud jste mladší 59½ let, můžete také zaplatit 10% federální daňovou pokutu z nezaplaceného zůstatku. I když je tento scénář přesným popisem daňového práva, neodráží vždy realitu.

Při odchodu do důchodu nebo odloučení od zaměstnání se mnoho lidí často rozhodlo podílet se svými 401 (k) penězi na rozdělení daně, zejména pokud jsou vázáni na hotovost. Mít nesplacený zůstatek na půjčce má podobné daňové důsledky jako tato volba.

Většina plánů nevyžaduje rozdělení plánu při odchodu do důchodu nebo oddělení od služby. Zákon o dani z řezů a pracovních míst z roku 2017 navíc prodloužil čas potřebný na splacení vaší půjčky do data splatnosti daně za rok, kdy odcházíte z práce. (Dříve vše, co jste obvykle museli zařídit, bylo splacení 60 nebo 90denní lhůty po ukončení práce.)

Lidé, kteří se chtějí vyhnout negativním daňovým důsledkům, mohou čerpat další zdroje a splatit své půjčky 401 (k) před rozdělením. Pokud tak učiní, může být celý zůstatek plánu způsobilý pro daňově zvýhodněný převod nebo převrácení. Pokud je nezaplacený zůstatek úvěru zahrnut do zdanitelného příjmu účastníka a půjčka je následně splacena, 10% pokuta se nepoužije.

Závažnějším problémem je vzít při práci 401 (k) půjček, aniž by měli v úmyslu nebo schopnost je splácet podle plánu. V takovém případě se s nevyplaceným zůstatkem úvěru zachází podobně jako s ústupem útrap, což má negativní daňové důsledky a možná také nepříznivý dopad na práva účasti na plánu.

401 (k) Půjčky na nákup domu

Předpisy vyžadují, aby úvěry plánované na 401 (k) byly spláceny na základě amortizace (tj. S pevně stanoveným splátkovým kalendářem v pravidelných splátkách) po dobu nepřesahující pět let, pokud se půjčka nepoužije na nákup primárního bydliště. U těchto konkrétních půjček jsou povoleny delší doby návratnosti. IRS však nespecifikuje, jak dlouho je to, takže je třeba něco vyřešit s vaším individuálním administrátorem plánu.

Maximální částka, kterou si mohou účastníci půjčit ze svého plánu, je 50% zůstatku na účtu nebo 50 000 $, podle toho, co je menší. Pokud je zůstatek účtu s nárokem nižší než 10 000 $, můžete si stále půjčit až 10 000 $.

Půjčky od 401 (k) k úplnému financování rezidenčních nákupů nemusí být tak atraktivní jako uzavření hypotečního úvěru. Plánované půjčky nenabízejí daňové úlevy pro platby úroků, stejně jako většina typů hypoték. A zatímco výběr a splácení do pěti let je v obvyklém systému 401 (k) věcí v pořádku, dopad na váš důchodový postup u půjčky, která musí být splacena po mnoho let, může být významný.

Úvěr 401 (k) však může fungovat dobře, pokud potřebujete okamžité prostředky na pokrytí nákladů na zálohu nebo na uzavření domu. Ani to neovlivní vaši kvalifikaci pro hypotéku. Vzhledem k tomu, že půjčka 401 (k) není technicky dluh - vybíráte si své peníze, konec konců - nemá to žádný vliv na poměr dluhu k příjmu ani na vaše kreditní skóre, což jsou dva velké faktory, které ovlivňují věřitele.

Pokud potřebujete k nákupu domu značnou částku a chcete použít finanční prostředky 401 (k), můžete místo půjčky namísto půjčky zvážit výběr útraty. Při výběru však dlužíte daň z příjmu, a pokud je částka vyšší než 10 000 $, také 10% pokuta.

Sečteno a podtrženo

Argumenty, že úvěry typu „loupež“ nebo „nájezdy“ na 401 (k) úvěrech často zahrnují dvě nedostatky: V portfoliu 401 (k) předpokládají trvale silné výnosy z akciového trhu a nezohledňují úrokové náklady na půjčky podobných částek prostřednictvím banky nebo další spotřebitelské úvěry (například shromažďování zůstatků kreditních karet).

Nebojte se daleko od cenné možnosti likvidity vložené do vašeho plánu 401 (k). Pokud si půjčíte přiměřené množství peněz ze správných krátkodobých důvodů, mohou být tyto transakce nejjednodušším, nejpohodlnějším a nejlevnějším zdrojem dostupné hotovosti. Před přijetím jakékoli půjčky byste měli mít vždy na paměti jasný plán splácení těchto částek podle plánu nebo dříve.

Mike Loo, zástupce investičního poradce pro Trilogy Financial v Irvine v Kalifornii, to uvádí takto: „Zatímco se okolnosti při získávání půjčky 401 (k) mohou lišit, je preventivní způsob, jak se vyhnout nevýhodám získání jedné, je preventivní Pokud jste schopni si udělat čas na plánování dopředu, stanovit si finanční cíle pro sebe a zavázat se, že ušetříte některé své peníze často i brzy, možná zjistíte, že máte prostředky k dispozici na jiném účtu, než je váš 401 k), čímž se zabrání potřebě půjčky 401 (k). "