5 Známky reverzní hypotéky je špatný nápad

Reverzní hypotéka je typ hypotečního úvěru, který je zajištěn proti rezidenční nemovitosti, která může poskytnout důchodcům přidaný příjem tím, že jim umožní přístup k neomezené hodnotě jejich nemovitostí. Tento přístup však má nevýhody, jako jsou vysoké poplatky a vysoké úrokové sazby, které mohou kanibalizovat podstatnou část vlastního kapitálu.

Zde je pět důvodů, proč reverzní hypotéka nemusí být pro vás tou nejlepší volbou

Pokyny v tomto článku se týkají hypoték na konverzi vlastního kapitálu (HECM), které jsou podporovány Federální správou bydlení (FHA).

Klíč s sebou

• Pokud chcete opustit svůj domov se svými dětmi, může mít reverzní hypotéka na nemovitost problémy, pokud vaši dědici nemají prostředky potřebné k splacení půjčky.
• Majitelé domů, kteří získají reverzní hypotéky, musí bydlet v dotyčném domě, jinak může být půjčka zrušena a věřitelé mohou majetek vyloučit.

1. Dědičnost vašich dědiců

Když majitelé domů zemřou, jejich manželé nebo jejich majetky by obvykle půjčku splatili. Podle Federal Trade Commission to často zahrnuje prodej domu za účelem získání potřebné hotovosti. Pokud dům prodá více než zbývající zůstatek půjčky, zbývající prostředky půjdou na něčí dědice. Pokud ale dům prodává za méně peněz, dědici nedostanou nic a pojištění FHA kryje nedostatek věřitele. Z tohoto důvodu musí dlužníci platit pojistné na hypotéky na reverzní půjčky na bydlení.

Uzavření reverzní hypotéky by mohlo komplikovat záležitosti, pokud si přejete opustit svůj domov svým dětem, které nemusí mít prostředky potřebné na splacení půjčky. Zatímco tradiční hypoteční forwardová hypotéka může nabídnout vašim dědicům řešení financování pro zajištění vlastnictví, nemusí mít nárok na tuto půjčku, v takovém případě může být dům s pečovatelskou službou prodán cizinci, aby bylo možné rychle uspokojit reverzní hypoteční dluh .

2. Žijete s někým

Pokud s vámi žijí přátelé, příbuzní nebo spolubydlící, kteří nejsou na papíře s půjčkou, mohli by po smrti přistát na ulici. Tito strávníci mohou být také nuceni opustit domov, pokud se odstěhujete déle než rok, protože reverzní hypotéky vyžadují, aby dlužníci žili v domě, který je považován za jejich primární bydliště. Pokud dlužník zemře, prodá svůj dům nebo se odstěhuje, půjčka je okamžitě splatná. Jedním z řešení je uvedení vašich strávníků na papíře o půjčce, ale nikdo, kdo žije s vámi mladšími 62 let, nemusí být vypůjčovatelem reverzní hypotéky.

3. Máte lékařské účty

Senioři trápení se zdravotními problémy mohou získat reverzní hypotéky jako způsob, jak získat peníze za lékařské účty. Musí však být dostatečně zdraví, aby mohli pokračovat v bydlení v domě. Pokud zdravotní stav jednotlivce klesne do bodu, kdy se musí přemístit do léčebného zařízení, musí být půjčka vrácena v plné výši, protože domov již není považován za hlavní bydliště dlužníka. Stěhování do pečovatelského domu nebo do zařízení pro asistované bydlení po dobu delší než 12 po sobě jdoucích měsíců je považováno za trvalý pohyb podle reverzních hypotečních předpisů. Z tohoto důvodu se od dlužníků požaduje, aby každý rok písemně potvrdili, že stále žijí v domě, proti kterému si půjčují, aby se vyhnuli uzavření trhu.

4. Brzy se můžete pohnout

Pokud uvažujete o pohybu ze zdravotních důvodů nebo z jiných důvodů, reverzní hypotéka je pravděpodobně nerozumná, protože v krátkodobém, prudkém dopředu stojí takové půjčky ekonomicky nepraktické. Tyto náklady zahrnují poplatky za půjčky, počáteční náklady na pojištění hypotéky, průběžné pojistné na hypotéky a náklady na uzavření (tzv. Vypořádání), jako je pojištění vlastnictví majetku, poplatky za hodnocení domů a poplatky za inspekce. Majitelé domů, kteří náhle uvolní nebo prodají nemovitost, mají na splácení půjčky pouhých šest měsíců. A zatímco si dlužníci mohou kapesné vydělat každý prodej nad zůstatkem dluhu na půjčce, tisíce dolarů za reverzní hypoteční náklady již budou vyplaceny.

5. Náklady si nemůžete dovolit

Reverzní výnos z hypotéky nemusí stačit na pokrytí majetkových daní, pojistného na majitele domu a nákladů na údržbu domu. Pokud v některé z těchto oblastí nezůstanete aktuální, může to způsobit, že věřitelé zavolají splatnou hypotéku, což může mít za následek ztrátu domova.

Na druhé straně některé lokality nabízejí programy odkladu daně z nemovitostí, které pomáhají seniorům s jejich cash-flow, a některá města mají programy zaměřené na pomoc seniorům s nízkými příjmy s opravami domů, ale žádné takové programy neexistují pro pojištění majitelů domů.

Sečteno a podtrženo

Pokud máte špatnou hotovost, ale reverzní hypotéka se jeví jako potíže, existují i ​​jiné možnosti, například prodej vašeho domu a zmenšení na menší a levnější kopy. Majitelé domů mohou také zvážit pronájem nemovitostí, které zmírňují bolesti hlavy spojené s vlastnictvím domu, jako jsou daně z nemovitostí a opravy. Mezi další možnosti patří vyhledávání úvěrů na bydlení, půjčení vlastního kapitálu nebo refinancování s tradiční hypotékou.