Definice úrokové sazby pod tržním výnosem (BMIR)
Úroková sazba nižší než tržní (BMIR) je sazba, která je pod převládající úrokovou sazbou komerční banky platné v té době. Půjčky, které jsou poskytovány za podmínek BMIR, zahrnují úrokovou sazbu pod použitelnou federální sazbou nebo dokonce nemusí zahrnovat vůbec žádnou úrokovou sazbu.
Úroková sazba nižší než tržní se vztahuje na konkrétní půjčku nebo vypůjčovatele - například kupující domů s nízkými příjmy nebo vojenských veteránů - a nepopisuje obecné prostředí nízkých úrokových sazeb. Existuje několik programů, mnoho sponzorovaných vládou, které umožňují existenci programů BMIR.
Základy úrokové sazby nižší než tržní
Úrokové sazby nižší než tržní (BMIR) se často týkají určité kategorie půjček nebo programů, které zahrnují půjčky s nízkým úrokem používané k nákupu nebo údržbě nemovitostí, které budou pronajímány jednotlivcům, kteří splňují specifická kritéria způsobilosti. Některé programy související s bydlením nabízejí půjčky kvalifikovaným žadatelům za úrokové sazby, které jsou nižší než převládající tržní sazby. Mnoho měst má ve skutečnosti programy, které poskytují půjčky s úrokovou sazbou nižší než tržní pro jednotlivce s omezenými příjmy, a to buď na koupi domu, nebo na zlepšení domova.
Úroková sazba pro programy BMIR je výrazně pod převládajícími tržními úrokovými sazbami a v některých případech může být až nula procent. Skutečná úroková sazba závisí na faktorech, jako jsou náklady na úvěr, bonita majitele domu, výše úvěru a doba trvání úvěru. BMIR také umožňuje majitelům státem dotovaného bydlení přenést úspory na nájemce tím, že nabídne nižší nájemné.
Příklad reálných světových programů úrokových sazeb pod trhem: HUD
Americké ministerstvo pro bydlení a rozvoj měst (HUD) má nájemní program založený na BMIR pro obyvatele s podporou HUD. Cílem těchto programů je rozšířit nabídku dostupného bydlení v oblastech, kde je to zapotřebí, zejména v městských centrech.
U těchto programů musí obyvatelé nebo žadatelé obvykle poskytnout určitou dokumentaci, aby prokázali způsobilost. Tato dokumentace by měla zahrnovat doklad o příjmech, úvěrovou historii, identifikační dokumenty pro všechny osoby v domácnosti a další informace týkající se příjmů a výdajů domácnosti. Po získání souhlasu s účastí na programu se musí obyvatelé dohodnout, že budou poskytovat aktuální informace v předem stanovených intervalech, aby bylo možné potvrdit jejich pokračující způsobilost, a upozornit příslušná oddělení na jakékoli změny v jejich okolnostech, které mohou mít vliv na jejich způsobilost zůstat v programu.
Původ programu HUD pro BMIR lze vysledovat až k zákonu o národním bydlení z roku 1959, konkrétně k § 221 písm. D) bodu 3) zákona BMIR. Toto pojištělo půjčky s nízkým úrokem pro soukromé developery na výstavbu dostupného bydlení. Tento program byl později nahrazen jiným a HUD od té doby zavedl několik následných nahrazení a aktualizací.
V roce 1988 Arkansas Development Finance Authority koupila přibližně 300 hypotečních úvěrů na bydlení rodiny HIR s více rodinami, s cílem zachovat tisíce bytových jednotek s nízkými příjmy. To představuje jeden z prvních velkých projektů v programu HUD BMIR, který v současnosti existuje.