Výhody splácení hypotéky

Vzali jste skok a rozhodli jste se koupit dům. Po podepsání hory papírování jste nyní hrdým majitelem svého vlastního bydliště. O třicet dní později, kdy je splatná první splátka hypotéky, jste zasaženi realitou toho, co jste udělali. Vzali jste na masivní platby 30 let v ekonomice, která nedává žádné sliby ohledně dlouhodobé stability pracovních míst. Nepanikařte.

V tomto článku se podíváme na výhody splácení hypotéky, jakmile to půjde, a dá vám ukazatele, jak to udělat.

Vyplatit: Klady a zápory

Prvním a nejviditelnějším důvodem, jak splatit hypotéku co nejdříve, je to, že vám ušetří desítky tisíc dolarů. Přečtěte si papíry, které jste podepsali, když jste místo koupili, a podrobně se podívejte na svůj plán amortizace. Hypoteční společnosti sdělí předem, že budete platit více než dvojnásobek kupní ceny domu, než ho skutečně vlastníte.

(Další informace o plánu odpisování naleznete v části „Porozumění struktuře plateb hypoték“.)

Druhým důvodem je klid mysli, který získáte z vlastnictví svého domu. S nižším požadavkem na měsíční peněžní výdaje již není perspektiva nezaměstnanosti nebo podzaměstnanosti tak skličující. Nyní si můžete dovolit vzít si práci, která platí mnohem méně, než byla vaše předchozí pozice, aniž byste se obávali ztráty domova.

Mnoho lidí však tvrdí, že splácení hypotéky je špatný finanční krok. Tvrdí, že z dlouhodobého hlediska získáte vyšší návratnost, pokud investujete své peníze, namísto provádění dalších hypotečních plateb. I když existuje určitá šance, že takový výkon dosáhnete, je zde také šance, že nebudete. Vzhledem k volbě mezi garantovanou úsporou 6% úroku z jejich hypotéky (složené po dobu 30 let) nebo možností dosažení jiné míry návratnosti, která může být vyšší nebo nižší, konzervativní investoři přijmou bezpečnou sázku.

Celý argument je samozřejmě prostý, když se skutečně podíváte na fakta situace. Většina lidí si koupí dům, takže mají místo, kde žijí. I když se hodnota zdvojnásobí nebo ztrojnásobí, nebudou ji prodávat, a pokud ano, bude trvat každý cent, který vydělají, aby si koupili srovnatelný dům ve stejné čtvrti. Kromě toho, protože nemůžete žít ve vzájemném fondu, většina domácích nakupujících neuskutečňuje nákup ve snaze porazit návratnost S&P 500.

Další argument proti splacení hypotéky je ještě pochybnější, ale uslyšíte to pořád, dokonce i od sofistikovaných investorů: hypoteční úrok vám poskytne daňovou úlevu. I když je to technicky pravda a utrácíte 1 $ v zájmu získání daňového zvýhodnění o 25 nebo 35 centů, funguje to pouze tehdy, pokud a) položky odpočtů ab) jsou v nejvyšších hranicích daně z příjmu. Pro průměrného člověka to není dobrá návratnost vaší investice.

Splacení hypotéky poskytuje návratnost vaší investice, která je mnohem spolehlivější než cokoli, co může akciový trh nabídnout. Rovněž vám ušetří desítky a někdy i stovky tisíc dolarů. To vše navíc poskytuje bezpečnost, že budete mít dostupné místo k životu v případě, že váš příjem klesne. S ohledem na všechny tyto výhody je na čase podívat se na strategie, které vám pomohou splácet hypotéku.

Plán před zakoupením

Podívejte se, než skočíte a uděláte matematiku předem, abyste zjistili, kolik domu si můžete dovolit koupit. Pak si koupit méně domu, než si můžete dovolit. Tato strategie zajistí, že budete mít dostatečný peněžní tok, abyste mohli splácet hypotéky navíc, a poskytne vám polštář, pokud budete muset v budoucnu v budoucnu přijmout méně placenou práci. Také se ujistěte, že vaše hypotéka neukládá pokutu za platbu předem. Tato klauzule může omezit vaši snahu dostat se z dluhů.

(Další informace naleznete v části „Hypotéky: Kolik si můžete dovolit?“)

Dále musíte věnovat pozornost podmínkám financování. Zatímco hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARMs0 nabízejí nižší počáteční platby, používají se až příliš často, aby kupujícím umožnily dostat se do domů, které si ve skutečnosti nemohou dovolit. Když se úrokové sazby zvýší, někteří majitelé domů jsou chyceni nepřipraveni. pokud jde o myšlenku, že se jejich splátky hypotéky nezmění, zjistí, že to není vždy pravda, když místní vláda zvyšuje daně z nemovitostí. Pokud máte v plánu dostat se z dluhů co nejrychleji, poskytuje vám hypotéka s pevnou sazbou předvídatelnost stabilní úrokové sazby a v případě poklesu sazeb může být vždy refinancována.

(Další informace naleznete v části „Hypotéky: pevná sazba versus nastavitelná sazba“).

Jak splácet hypotéku

Jakmile máte hypotéku, klíč k jejímu splacení je jednoduchý: Pošlete peníze. Některé hypoteční plány nabízejí dvouměsíční splátkový kalendář, jehož výsledkem je jedna další platba ročně. Je to skvělá strategie, pokud s ní není spojen poplatek. Pokud ano, jednoduše odložte částku v hotovosti a proveďte další platbu na vlastní pěst.

Pokud vaše kariéra v průběhu let postupuje, dejte tyto navýšení a bonusy do práce zasláním do hypoteční společnosti. Bez těchto peněz jste si vedli dobře a nebudete si ujít, pokud si na to nebudete zvykat.

Sledujte úrokové sazby, a pokud klesnou, zvažte refinancování. Pokud můžete snížit úrokovou sazbu, zkrátit dobu trvání vaší půjčky nebo obojí, může být refinancování vynikající strategií. Jen nedělejte chybu, že udržujete stejný termín a berete peníze ven.

(Další informace naleznete v části „Hypotéky: ABC refinancování“).

Sečteno a podtrženo

Není čas, jako je tento, aby zahájil svou snahu splácet hypotéku. Nejprve si přečtěte svůj plán amortizace; jakmile uvidíte přesně, kolik vaší měsíční platby jde na úroky a jaká malá část jde k výplatě jistiny, zjistíte, že každý další dolar, který pošlete, snižuje část vaší platby, která slouží k pokrytí vašich úrokových nákladů. To může být silným motivátorem finančně důvtipných jednotlivců.

Pokud soustředíte své úsilí na daný úkol, můžete být překvapeni, jak rychle můžete odejít do hypotéky. Když je vaše mise splněna, zjistíte, že pohodlí domova je ještě příjemnější, když jste vlastníkem domu, ne banka.

(Další informace naleznete v části „Nakupování na hypotéku“ a „Porozumění hypotéce“, „Základy hypotéky“)