Úvěrová linka (LOC)
Úvěrová linka (LOC) je dohoda mezi finanční institucí - obvykle bankou - a zákazníkem, která stanoví maximální částku půjčky, kterou si může zákazník půjčit. Dlužník může kdykoli získat přístup k prostředkům z úvěrové linky, pokud nepřesáhne maximální částku (nebo úvěrový limit) stanovenou ve smlouvě a splní jakékoli další požadavky, jako je včasné provedení minimálních plateb. Může být nabízeno jako zařízení.
1:58Jak úvěrová linka funguje
Jak fungují úvěrové linky
Všechny LOC se skládají z určitého množství peněz, které lze podle potřeby půjčit, splácet a znovu si půjčit. Výše úroku, velikost plateb a další pravidla jsou stanovena půjčovatelem. Některé úvěrové řádky vám umožňují psát šeky (směnky), zatímco jiné obsahují typ kreditní nebo debetní karty. Jak je uvedeno výše, LOC může být zajištěn (zajištěním) nebo nezajištěn, s nezajištěnými LOC obvykle podléhají vyšším úrokovým sazbám.
Úvěrová linka má vestavěnou flexibilitu, což je její hlavní výhoda. Vypůjčovatelé mohou požadovat určitou částku, ale nemusí ji používat všechny. Spíše mohou přizpůsobit své výdaje na LOC svým potřebám a dluží úrok pouze o částku, kterou čerpají, nikoli na celou kreditní hranici. Dlužníci mohou podle potřeby upravovat své splátky podle svého rozpočtu nebo peněžních toků. Mohou například splatit celý zůstatek najednou nebo jen provést minimální měsíční platby.
Nezajištěné vs. zabezpečené LOC
Většina úvěrových linek jsou nezajištěné půjčky. To znamená, že dlužník neslibuje věřiteli žádné zajištění, aby podpořil LOC. Jednou z významných výjimek je úvěrová linka na domácí kapitál (HELOC), která je zajištěna vlastním kapitálem v domě dlužníka. Z pohledu věřitele jsou zajištěné úvěrové linky atraktivní, protože poskytují způsob, jak získat zpět vyplacené prostředky v případě nezaplacení.
Pro jednotlivce nebo podnikatele jsou zajištěné úvěrové linky atraktivní, protože obvykle přicházejí s vyšším maximálním úvěrovým limitem a výrazně nižšími úrokovými sazbami než nezajištěné úvěrové linky.
Kreditní karta je implicitně úvěrová linie, kterou můžete použít k nákupu peněz, které v současné době nemáte.
Nezajištěné úvěrové linky mají tendenci přicházet s vyššími úrokovými sazbami než zajištěné LOC. Je také obtížnější je získat a často vyžadují vyšší kreditní skóre. Věřitelé se snaží kompenzovat zvýšené riziko omezením počtu finančních prostředků, které lze půjčit, a účtováním vyšších úrokových sazeb. To je jeden z důvodů, proč je RPMN na kreditních kartách tak vysoká. Kreditní karty jsou technicky nezajištěnými úvěrovými liniemi, přičemž úvěrový limit - kolik můžete na kartě účtovat - představuje její parametry. Když však otevřete kartový účet, nezavazujete žádné prostředky. Pokud začnete s chybějícími platbami, nemůže vydavatel kreditní karty získat náhradu jako náhradu.
Odvolatelný úvěr je zdrojem úvěru poskytnutého jednotlivci nebo podniku bankou nebo finanční institucí, který může být zrušen nebo zrušen podle uvážení věřitele nebo za zvláštních okolností. Banka nebo finanční instituce může zrušit úvěrovou linku, pokud se finanční situace zákazníka výrazně zhorší nebo pokud se tržní podmínky stanou tak nepříznivými, že je třeba jej zrušit, například v důsledku globální úvěrové krize v roce 2008. Odvolatelný úvěrový rámec může být nezajištěný nebo zajištěný, přičemž první z nich obecně nese vyšší úrokovou sazbu než ten druhý.
Otáčivé vs. nerotující úvěrové linie
Úvěrová linka je často považována za typ revolvingového účtu, také známý jako otevřený kreditní účet. Toto uspořádání umožňuje dlužníkům utrácet peníze, splácet je a znovu utratit v prakticky nekončícím, otáčejícím se cyklu. Otočné účty, jako jsou kreditní a kreditní karty, se liší od splátek, jako jsou hypotéky, půjčky na auta a půjčky na podpis.
U splátkových úvěrů, známých také jako uzavřené úvěrové účty, si spotřebitelé půjčují stanovené množství peněz a splácejí je ve stejných měsíčních splátkách, dokud se půjčka nevyplatí. Jakmile je splátkový úvěr splacen, nemohou spotřebitelé prostředky znovu utratit, pokud nepožádají o novou půjčku.
Non-revolvingové úvěrové linky mají stejné vlastnosti jako revolvingové úvěry (nebo revolvingové úvěrové linky). Je stanoven úvěrový limit, prostředky mohou být použity pro různé účely, úrok je účtován normálně a platby lze provádět kdykoli. Existuje jedna hlavní výjimka: Po dokončení plateb nedojde k doplnění zásoby dostupného kreditu. Po úplném splacení úvěrového limitu je účet uzavřen a nelze jej znovu použít.
Například osobní úvěrové linky někdy banky nabízejí ve formě plánu na ochranu kontokorentu. Bankovní klient se může zaregistrovat a mít k dispozici kontokorentní plán ke svému běžnému účtu. Pokud zákazník překročí částku, která je k dispozici při kontrole, kontokorent je chrání před odskokem šeku nebo odmítnutím nákupu. Stejně jako u jakéhokoli úvěrového limitu musí být kontokorent splatný s úroky.
Klíč s sebou
- Úvěrová linka má vestavěnou flexibilitu, což je její hlavní výhoda.
- Na rozdíl od uzavřeného úvěrového účtu je úvěrová linka otevřeným úvěrovým účtem, který umožňuje dlužníkům utrácet peníze, splácet je a znovu utratit v nekonečném cyklu.
- Zatímco hlavní výhodou úvěrové linky je flexibilita, mezi potenciální nevýhody patří vysoká úroková sazba, přísné sankce za opožděné platby a potenciální překročení.
Příklady úvěrových linek
LOC přicházejí v různých podobách, přičemž každá spadá do zajištěné nebo nezajištěné kategorie. Kromě toho má každý typ LOC své vlastní vlastnosti.
Osobní úvěrová linka
To poskytuje přístup k nezajištěným prostředkům, které lze půjčit, splácet a znovu půjčit. Otevření osobní úvěrové linky vyžaduje úvěrovou historii bez prodlení, kreditní skóre 680 nebo vyšší a spolehlivý příjem. Mít úspory pomáhá, stejně jako zajištění ve formě akcií nebo CD, i když zajištění není pro osobní LOC vyžadováno. Osobní LOC se používají pro mimořádné události, svatby a jiné události, ochranu před kontokorenty, cestování a zábavu a pomáhají vyhladit nerovnosti pro osoby s nepravidelným příjmem.
Úvěrová linka na domácí kapitál (HELOC)
HELOC jsou nejčastějším typem zabezpečených LOC. HELOC je zajištěn tržní hodnotou domova sníženou o dlužnou částku, která se stává základem pro stanovení velikosti úvěrové linky. Úvěrový limit se obvykle rovná 75% nebo 80% tržní hodnoty domu mínus zůstatek na hypotéce.
HELOC často přicházejí s dobou čerpání (obvykle 10 let), během níž může dlužník získat přístup k dostupným prostředkům, splácet je a znovu si půjčit. Po období čerpání je zůstatek splatný nebo je poskytnuta půjčka, aby se zůstatek v průběhu času splatil. HELOC obvykle mají uzavírací náklady, včetně nákladů na ocenění nemovitosti použité jako zajištění. Po přijetí zákona o daňových úrátech a pracovních příležitostech z roku 2017 je úrok zaplacený za HELOC odpočitatelný pouze v případě, že prostředky se používají k nákupu, výstavbě nebo podstatnému zlepšení majetku, který slouží jako záruka pro HELOC.
Požadovaná úvěrová linka
Tento typ může být zabezpečený nebo nezajištěný, ale používá se jen zřídka. Při poptávce LOC může věřitel kdykoli zavolat dlužnou částku. Výplata (do doby, než je úvěr vyvolán) může být pouze úrok nebo úrok plus jistina, v závislosti na podmínkách LOC. Dlužník může kdykoli utratit až do výše úvěrového limitu.
Úvěrový úvěrový limit (SBLOC)
Jedná se o speciální zabezpečený LOC, v němž je zajištění zajištěno cennými papíry dlužníka. SBLOC obvykle umožňuje investorovi půjčit si kdekoli od 50% do 95% hodnoty aktiv na jeho účtu. SBLOC jsou bezúčelové půjčky, což znamená, že dlužník nesmí peníze použít na nákup nebo obchodování s cennými papíry. Jsou povoleny téměř jakékoli jiné výdaje.
SBLOC vyžadují, aby dlužník prováděl měsíční platby úroků až do úplného splacení půjčky nebo do splacení makléřské nebo bankovní žádosti, k čemuž může dojít, pokud hodnota portfolia investora klesne pod úroveň úvěrové linky.
Obchodní linie úvěru
Podniky je využívají k půjčování podle potřeby místo toho, aby si vzaly fixní půjčku. Finanční instituce rozšiřující LOC vyhodnocuje tržní hodnotu, ziskovost a riziko, které podnikání přebírá, a na základě tohoto hodnocení rozšiřuje úvěrovou linii. LOC může být nezajištěný nebo zajištěný v závislosti na velikosti požadované úvěrové hranice a na výsledcích hodnocení. Stejně jako u téměř všech LOC je úroková sazba variabilní.
Omezení úvěrových linek
Hlavní výhodou úvěrové linky je schopnost půjčit si pouze potřebnou částku a vyhnout se placení úroku z velké půjčky. To znamená, že si dlužníci musí být vědomi možných problémů při uzavírání úvěrových linek.
- Nezajištěné LOCs mají vyšší úrokové sazby a úvěrové požadavky než ty, které jsou zajištěny kolaterálem.
- Úrokové sazby (APR) pro úvěrové linky jsou téměř vždy variabilní a liší se od jednoho věřitele k druhému.
- Řádky úvěrů neposkytují stejnou regulační ochranu jako kreditní karty. Sankce za opožděné platby a překročení limitu LOC mohou být závažné.
- Otevřená řada úvěrů může pozvat nadměrné výdaje, což vede k neschopnosti provádět platby.
- Zneužití úvěrového limitu může poškodit úvěrové skóre dlužníka.