Lze 401 (k) použít pro zálohu na dům?

Prostředky ve vašem důchodovém plánu 401 (k) mohou být využity ke zvýšení zálohy na dům. Můžete si vybrat nebo půjčit peníze ze svého 401 (k). Každá z těchto možností má hlavní nevýhody, které by mohly převážit výhody.

Klíč s sebou

• Můžete si vybrat peníze nebo si půjčit ze svého 401 (k), které můžete použít jako zálohu na doma.
• Volba jedné z těchto cest má zásadní nevýhody, jako je včasná pokuta za výběr a ztráta daňových výhod a růst investic.

Výběr z 401 (k)

Prvním a nejméně výhodným způsobem je prosté výběr peněz. To spadá pod pravidla pro výběry útrap, která byla v poslední době trochu jednodušší, což umožňuje majitelům účtů vybírat nejen své vlastní příspěvky, ale i příspěvky od svých zaměstnavatelů. Výdaje na nákup domů pro „hlavní bydliště“ jsou jedním z povolených důvodů pro stažení útrapy ze 401 (k).

Pro

• Získáte peníze, které potřebujete pro zálohu.

Nevýhody

• Při výběru dlužíte daň z příjmu.

• Výběr by vás mohl přesunout do vyšší daňové skupiny.

• Pokud jste mladší než 59½, dlužíte také 10% pokutu za peníze, které vyberete.

• Nikdy nemůžete splatit svůj účet a ztratit léta bez daně z peněz, které vyberete.

Pokud si však vyberete peníze, dlužíte plnou daň z příjmu z těchto fondů, jako by to byl jakýkoli jiný typ pravidelného příjmu v tomto roce. To může být obzvláště nepříjemné, pokud jste blízko vyššího daňového pásma, protože výběr je jednoduše přidáno k běžnému příjmu. Kromě toho existuje 10% pokuta, známá také jako pokuta za předčasný výběr, pokud jste mladší 59, 5 let.

Plány 401 (k) nemají první výjimku pro homebuyer pro první výběry, ale IRA ano.

Půjčky od 401 (k)

Druhým způsobem je půjčit si od 401 (k). Můžete si půjčit až 50 000 dolarů nebo polovinu hodnoty účtu, podle toho, co je menší, pokud peníze používáte na nákup domů. To je lepší než prosté výběr peněz z různých důvodů.

Klady

• Můžete si půjčit až 50 000 $ nebo polovinu hodnoty účtu.

• Úrok, který zaplatíte z půjčky, se vyplácí na váš vlastní účet, nikoli do banky.

• Pokud odejdete ze zaměstnání a musíte splatit půjčku, byla doba splácení prodloužena do data splatnosti federálního daňového přiznání k dani z příjmu, namísto předchozího 60 až 90 denního okna, podle zákona o daňových úlevách a pracovních místech.

Nevýhody

• Půjčku musíte splatit, obvykle do pěti let.

• Pokud žádáte o hypotéku, musíte tuto půjčku sdělit bance.

• Pokud odejdete ze zaměstnání, musíte splatit půjčku do data splatnosti federálního daňového přiznání k dani z příjmu, nebo půjčka bude považována za výběr, spuštění daně z příjmu a možná 10% předčasný výběr, pokud máte méně než 59½.

• V závislosti na vašem plánu možná nebudete moci přispět na 401 (k), dokud neuhrazíte půjčku.

• I když platíte úroky, ztrácíte z možného růstu investic fondů.

Pro začátečníky, i když vám jsou účtovány úroky z půjčky - úroková sazba je obvykle o dva body vyšší než hlavní sazba. Úroky však platíte spíše sami sobě než bance. A to znamená, že vyděláváte alespoň trochu peněz z prostředků, které vyberete.

Nevýhodou je, že musíte splácet úvěr a časový rámec obvykle není delší než pět let. S půjčkou 50 000 $ to je 833 $ měsíčně plus úrok. Musíte tuto skutečnost sdělit bance, když žádáte o hypotéku, protože by to potenciálně mohlo zvýšit vaše měsíční výdaje.

Před zákonem o daních a zaměstnanosti z roku 2017 Pokud vaše zaměstnání skončilo před splacením půjčky, bylo obvykle k dispozici 60 až 90denní splátkové období pro plný zůstatek. Počínaje rokem 2018 prodloužila daňová oprava lhůtu splácení až do data splatnosti federálního daňového přiznání k dani z příjmu, což zahrnuje i prodloužení registrace.

Nesplacení úvěru v tomto časovém horizontu vede k pravidelnému zdanění a 10% peněžité dani, protože zbývající zůstatek je poté považován za předčasný výběr.

Další velkou nevýhodou je, že půjčky od vašich 401 (k) znamenají, že ztratíte na potenciálním růstu investic těchto fondů. Kromě toho některé plány 401 (k) vám neumožňují přispívat, dokud nezaplatíte půjčku.

Zatímco váš 401 (k) je snadným zdrojem zálohových prostředků, je samozřejmě lepší, pokud můžete ušetřit peníze jinde a nepřijmout nebo půjčit si hotovost ze své budoucnosti. Pokud se chcete uchýlit k využívání finančních prostředků, je samozřejmě lepší si je půjčit, než vybrat, a navždy ztratit tyto daňové výhody.