Mohu použít svých 401 (k) k výplatě mých vysokoškolských půjček?

Pokud máte více než 59½, můžete použít svůj 401 (k) k zaplacení všeho, co se vám líbí. Pokud jste mladší, můžete stále vybírat prostředky ze svého 401 (k) na splácení vysokoškolských půjček, ale IRS účtuje 10% pokutu z částky vašeho výběru, kromě jakékoli daně z příjmu, která může být splatná.

Můžete si však půjčit ze 401 (k) místo toho, abyste si vzali studentskou půjčku, a existuje několik způsobů, jak můžete použít důchodové úspory k úhradě nákladů na vysokou školu.

Půjčit si od 401 (k)

Místo toho, abyste si vzali tradiční studentské půjčky, můžete být schopni financovat své vysokoškolské vzdělání tak, že půjčíte od svého 401 (k). Spíše než splácení banky provádíte platby jistiny a úroků zpět na svůj vlastní důchodový účet.

Klíč s sebou

• Jste-li mladší než 59½, nemůžete vybrat prostředky ze 401 (k) na splacení studentské půjčky, aniž byste byli potrestáni.
• Je však možné si půjčit od 401 (k) namísto získání studentské půjčky.
• Méně přitažlivou možností je odebrat útrapy, i když je můžete použít pouze k úhradě nákladů na vzdělání a budou podléhat sankcím a daňům.
• Rovněž je možné platit náklady na vzdělávání z fondů IRA bez zaplacení předčasného výběru pokuty, pokud dodržujete konkrétní pravidla.

Půjčky z vašeho tradičního nebo odchodového účtu Roth 401 (k) jsou omezeny na 50% zůstatku na vašem účtu až do výše 50 000 $. Můžete si vzít více půjček v různých časech, ale váš maximální zůstatek nesmí přesáhnout 50 000 $. Nezapomeňte, že sponzoři plánu nejsou povinni poskytovat půjčky 401 (k) a mohou omezit částku a podmínky splácení na méně, než povoluje IRS.

Kvalifikované půjčky vybrané z vašeho 401 (k) nepodléhají dani z příjmu, pokud je půjčka splacena v předem stanoveném období. Obecně platí, že vypůjčené prostředky musí být splaceny do pěti let v pravidelných, v podstatě stejných platbách, nejméně čtvrtletně. Pokud však působíte jako záložník v americké armádě a jste povoláni ke službě, doba trvání vaší půjčky se prodlouží tak, aby zahrnovala dobu trvání vaší služby.

Existují také nevýhody půjček od vašeho 401 (k), které je třeba vzít v úvahu. Jednou nevýhodou je, že finanční prostředky vybrané z vašeho účtu jako půjčka ztratí potenciální daňově odložený růst příjmů.

Vezměte těžký výběr

Méně přitažlivou možností, jak zaplatit náklady na vysokoškolské vzdělávání pomocí prostředků z vašeho 401 (k), je výběr útrap. Pokud jste již navštěvovali vysokou školu a použili jste studentské půjčky k výplatě školného, nelze na splácení půjček použít útržky. Pokud však plánujete navštěvovat školu v příštím roce a nemůžete si jinak dovolit platit školné, můžete si vybrat peníze ze svého 401 (k), abyste zaplatili školné, místnost a stravu a další související výdaje pomocí tento nástroj.

Na rozdíl od půjčky nelze prostředky z výběru útrap vrátit zpět na váš účet 401 (k).

Rovněž můžete být schopni vybrat ústupek a zaplatit školné a náklady na vzdělání dítěte, manžela / manželky nebo nezaopatřené osoby, které plánují do 12 měsíců docházet do školy. V každém případě, pokud jste mladší než 59½, budete stále platit 10% pokutu z vybrané částky a také podléhají dani z příjmu.

Chcete-li získat nárok na útratu při financování svého vzdělání, musíte splnit určitá kritéria. Za prvé, musíte být schopni prokázat, že vaše potřeba je okamžitá a těžká. Studentská půjčka není okamžitým výdajem, protože již poskytuje splacení v průběhu času. Výuka pro nadcházející školní rok se však považuje za okamžitou.

Aby vaše potřeba byla považována za těžkou, musí být náklady důležité a dostatečně velké, aby se nemohly snadno splnit odpracováním několika hodin nebo vystřihnutím týdenní filmové noci.

Kromě výuky na vysoké škole zahrnují další náklady, které jsou považovány za okamžité, i když jste trvale zdravotně postiženi a pokud kvalifikační náklady na léčbu přesahují 7, 5% vašeho upraveného hrubého příjmu (AGI). V těchto případech se neúčtuje 10% pokuta.

Při posuzování vaší potřeby správce vašeho plánu vyhodnocuje veškerá další aktiva, která máte k dispozici, jako jsou kontrolní nebo spořicí účty, investice a majetkové účasti. Pokud vám likvidace některého z vašich dalších aktiv umožní zaplatit školné bez rozdělení z vašeho 401 (k), bude váš výběr stížností odmítnut.

Místo toho klepněte na IRA

Máte-li IRA, můžete použít finanční prostředky z něj na úhradu nákladů na vzdělání pro vás, vašeho manžela / manželku, děti nebo vnoučata, aniž byste zaplatili 10% pokutu, pokud budete dodržovat konkrétní pravidla.

I když výběry IRA nelze použít k výplatě studentských půjček, mohou být použity na výdaje na kvalifikované vzdělávání v způsobilé instituci. Kvalifikované náklady zahrnují mimo jiné školné, knihy, místnost a stravu a spotřební materiál.

Sečteno a podtrženo

Přímé rozdělení na výplatu studentských půjček nebo výběr stížností na úhradu výdajů na vysokoškolské vzdělání není nejúčinnějším využitím vašich důchodových úspor, zejména pokud máte méně než 59 let.

Půjčka od vašeho 401 (k), pokud to váš zaměstnavatel dovolí, může být alternativou k uzavření studentské půjčky, i když je důležité zvážit výhody a nevýhody, než tak učiníte.

Máte-li IRA, můžete zdarma udělit pokutu za výběr za výdaje na kvalifikované vzdělání na způsobilé instituci.