Co finanční poradci dělají?

Možná se divíte, co finanční poradce dělá s vašimi penězi a jak tento profesionál rozhoduje o nejlepších investicích a postupu pro vás. Tento článek rozebírá přesně to, co finanční poradce dělá. Porozumíte poradenskému procesu a způsobu, jakým poradce pro vás vybírá vhodné investice.

Klíč s sebou

• Finanční poradce je často odpovědný za více než jen provádění obchodů na trhu jménem svých klientů.
• Poradci využívají své znalosti a odborné znalosti k sestavení personalizovaných finančních plánů, jejichž cílem je dosažení finančních cílů klientů.
• Tyto plány zahrnují nejen investice, ale také úspory, rozpočet, pojištění a daňové strategie.
• Poradci se dále pravidelně kontrolují se svými klienty, aby přehodnotili svou současnou situaci a budoucí cíle a podle toho naplánovali.

Získejte ze svého finančního poradce maximum

Mnoho rolí finančního poradce

Váš finanční partner je váš plánovací partner. Řekněme, že chcete odejít do důchodu za 20 let nebo poslat své dítě na soukromou univerzitu za 10 let. K dosažení vašich cílů budete možná potřebovat kvalifikovaného odborníka se správnými licencemi, který pomůže těmto plánům splnit realitu, a tam přichází finanční poradce.

Vy a váš poradce budete společně pokrývat mnoho témat, včetně množství peněz, které byste měli ušetřit, typů účtů, které potřebujete, druhů pojištění, které byste měli mít (včetně dlouhodobé péče, termínovaného života a zdravotního postižení) a majetku a daňové plánování.

Finanční poradce je také pedagog. Součástí úkolu poradce je pomoci vám pochopit, co se podílí na plnění vašich budoucích cílů. Vzdělávací proces může zahrnovat podrobnou pomoc s finančními tématy. Na začátku vašeho vztahu mohou být tato témata rozpočtování a úspory. Jak postupujete podle svých znalostí, poradce vám pomůže porozumět složitým záležitostem v oblasti investic, pojištění a daní.

Prvním krokem v procesu finančního poradenství je pochopení vašeho finančního zdraví. Nemůžete správně naplánovat budoucnost, aniž byste věděli, kde dnes stojíte. Obvykle budete požádáni o vyplnění podrobného písemného dotazníku. Vaše odpovědi pomohou poradci pochopit vaši situaci a ujistit se, že nepřehlédnete žádné důležité informace.

Finanční dotazník

Poradce s vámi pracuje na získání úplného obrazu o vašich aktivech, pasivech, příjmech a výdajích. V dotazníku uvedete také budoucí důchody a zdroje příjmů, potřeby odchodu do důchodu projektu a popíšete jakékoli dlouhodobé finanční závazky. Stručně řečeno, uvedete všechny současné a očekávané investice, důchody, dary a zdroje příjmů.

Investiční složka dotazníku se dotýká více subjektivních témat, jako je vaše tolerance k riziku a kapacita rizika. Porozumění riziku pomáhá poradci, když je čas určit vaši alokaci investičních aktiv. Poradce také sdělíte své investiční preference.

Počáteční hodnocení také zahrnuje prověření dalších témat finančního řízení, jako jsou otázky pojištění a vaše daňová situace. Poradce musí znát váš aktuální plán nemovitostí (nebo jeho nedostatek) a další profesionály ve vašem plánovacím týmu, jako jsou účetní a právníci. Jakmile vy a poradce pochopíte vaši současnou finanční situaci a budoucí projekce, jste připraveni spolupracovat na plánu, který splní vaše životní a finanční cíle.

Vytvoření finančního plánu

Finanční poradce syntetizuje všechny tyto počáteční informace do komplexního finančního plánu, který bude sloužit jako cestovní mapa pro vaši finanční budoucnost. Začíná shrnutím klíčových zjištění z vašeho původního dotazníku a shrnutím vaší současné finanční situace, včetně čistého jmění, aktiv, závazků a likvidního nebo pracovního kapitálu. Finanční plán také rekapituluje cíle, o kterých jste se s poradcem diskutovali.

Sekce analýzy tohoto zdlouhavého dokumentu se rozebírá do několika témat, včetně vaší tolerance rizik, podrobností o plánování nemovitostí, rodinné situace, rizika dlouhodobé péče a dalších souvisejících současných a budoucích finančních otázek.

Na základě vašeho očekávaného čistého jmění a budoucího příjmu při odchodu do důchodu vytvoří plán simulace potenciálně nejlepších a nejhorších scénářů odchodu do důchodu, včetně strašidelné možnosti přežít své peníze, takže lze podniknout kroky k zabránění tohoto výsledku. Bude zkoumat přiměřené míry výběru při odchodu do důchodu z vašeho portfolia aktiv. Kromě toho, pokud jste manželé nebo v dlouhodobém partnerství, plán zváží otázky přežití a finanční scénáře pro pozůstalého partnera.

Poté, co plán zkontrolujete s poradcem a upravíte jej podle potřeby, jste připraveni na akci.

Poradci plánují kroky

Finanční poradce není jen někdo, kdo pomáhá s investicemi. Jejich úkolem je pomáhat vám ve všech aspektech vašeho finančního života. Ve skutečnosti byste mohli pracovat s finančním poradcem, aniž byste jim museli spravovat své portfolio nebo doporučit investice vůbec.

Pro mnoho lidí je však investiční poradenství hlavním důvodem pro spolupráci s finančním poradcem. Pokud zvolíte tuto trasu, můžete očekávat následující.

Poradce nastaví alokaci aktiv, která vyhovuje vaší toleranci rizika i kapacitě rizika. Alokace aktiv je jednoduše rubrika, která určuje, jaké procento vašeho celkového finančního portfolia bude rozděleno do různých tříd aktiv. Jednotlivější averzivější jednotlivec bude mít větší koncentraci státních dluhopisů, vkladových certifikátů a držby peněžního trhu, zatímco jednotlivec, který je s rizikem pohodlnější, převezme více akcií a podnikových dluhopisů a možná i investice do nemovitostí. Vaše alokace aktiv bude upravena podle vašeho věku a podle toho, jak dlouho máte před odchodem do důchodu. Každá finanční poradenská společnost bude při nákupu a prodeji finančních aktiv jednat v souladu se zákonem a svou investiční politikou společnosti.

Finanční poradci a investice

Je důležité, abyste jako spotřebitel pochopili, co váš plánovač doporučuje a proč. Neměli byste slepě dodržovat doporučení poradce; jsou to vaše peníze a měli byste pochopit, jak jsou nasazovány. Sledujte poplatky, které platíte, jak svému poradci, tak za jakékoli prostředky, které jste pro vás zakoupili.

Zeptejte se svého poradce, proč doporučují konkrétní investice a zda dostávají provizi za prodej těchto investic. Pozor na možné střety zájmů.

Společnosti mezi firmami spočívají v tom, že finanční produkty jsou vybírány tak, aby odpovídaly rizikovému profilu klienta. Vezměme například padesátiletého muže, který již nashromáždil dost čistého jmění pro odchod do důchodu a má především zájem o zachování kapitálu. Může mít velmi konzervativní alokaci aktiv ve výši 45% na akciových aktivech (které mohou zahrnovat jednotlivé akcie, podílové fondy a / nebo ETF) a 55% na aktivech s pevným výnosem, jako jsou dluhopisy. Alternativně se může 40letá žena s menším čistým jměním a ochotou podstupovat větší riziko při budování svého finančního portfolia rozhodnout pro alokaci aktiv 70% akcií, 25% aktiv s pevným výnosem a 5% alternativy investice.

Při zohlednění investiční filozofie firmy bude vaše osobní portfolio vyhovovat vašim potřebám na základě toho, jak brzy budete potřebovat peníze, svůj investiční horizont a vaše současné i budoucí cíle.

Pravidelné finanční monitorování

Jakmile bude váš investiční plán zaveden, budete pravidelně informovat svého poradce, který vás bude informovat o svém portfoliu. Poradce také zřídí pravidelné schůzky, aby zhodnotil vaše cíle a pokrok a zodpověděl všechny dotazy, které máte. Setkání na dálku prostřednictvím telefonu nebo videochatu může pomoci, aby se tyto kontakty stávaly častěji.

Kromě pravidelných a průběžných schůzek je důležité konzultovat se svým finančním poradcem také, když očekáváte významnou změnu ve vašem životě, která by mohla mít dopad na vaši finanční situaci, jako je manželství nebo rozvedení, přidání dítěte do vaší rodiny, nákup nebo prodej doma, měnící se zaměstnání nebo se povýší.

Známky, které byste mohli potřebovat jako poradce

Každý může pracovat s finančním poradcem v jakémkoli věku a v jakékoli životní fázi. Nemusíte mít vysoké čisté jmění; stačí najít poradce vhodného pro vaši situaci.

Rozhodnutí získat odbornou pomoc s vašimi penězi je velmi osobní, ale kdykoli se cítíte ohromeni, zmateni, stresovaní nebo vystrašení vaší finanční situací, může být vhodný čas hledat finančního poradce.

Je také v pořádku přiblížit se k jednomu, když přicházíte z pozice síly, ale chcete, aby někdo zajistil, že jste na správné cestě a navrhl možná vylepšení vašeho plánu, která by vám mohla pomoci účinněji dosáhnout vašich cílů.

A konečně, pokud nemáte čas ani zájem spravovat své finance, je to další dobrý důvod, proč si najmout finančního poradce.

To jsou některé obecné důvody, proč byste mohli potřebovat odbornou pomoc poradce. Zde jsou některé konkrétnější.

Žádná z vašich úspor není investována nebo nevíte, jak investovat

Protože žijeme ve světě inflace, všechny peníze, které držíte v hotovosti nebo na účtu s nízkými úroky, každý rok klesají. Investování je jediný způsob, jak vaše peníze růst, a pokud nemáte mimořádně vysoký příjem, je to jediný způsob, jak většina lidí bude mít dost peněz na důchod.

Máte investice, ale neustále ztrácíte peníze

I ti nejlepší investoři přicházejí o peníze, když je trh dole nebo když se rozhodnou, že se nepovede, jak doufali, ale celkově by investice měly výrazně zvýšit váš čistý kapitál. Pokud to nedělá, najmutí finančního poradce vám pomůže zjistit, co děláte špatně, a opravit svůj kurz, než bude příliš pozdě.

Nemáte aktuální plán nemovitostí

Finanční poradce vám také může pomoci sestavit plán nemovitostí, aby se zajistilo, že s vašimi aktivy budete po smrti zacházet podle svých přání. A pokud nejste řádně pojištěni (nebo si nejste jisti, jaké pojištění potřebujete), může vám s tím pomoci i finanční poradce. Finanční poradce pouze za poplatek může být schopen nabídnout méně zaujatý názor než pojišťovací agent.

Pomáháme dosahovat vašich cílů

Finanční poradci vám mohou pomoci s investováním a dosahováním vašich dlouhodobých cílů v mnoha ohledech. Zde je pět:

1. Odbornost. Finanční poradci vědí více o investování a správě peněz než většina lidí. Mohou vás vést k lepším rozhodnutím, než byste si sami mohli udělat.
2. Odpovědnost. Finanční poradci vás udržují na dobré cestě tím, že vás informují o emocionálních rozhodnutích o vašich penězích, jako je například nákup akcií, které prudce stoupají, nebo prodej všech vašich akciových fondů, když trh klesá.
3. Rada. Je to ve jménu: Finanční poradci mohou navrhovat nejlepší strategie, které mají implementovat ke zlepšení svých financí, od investic po investice až po pojištění k nákupu.
4. Vývoj. S tím, jak se mění vaše životní podmínky, vám finanční poradce pomůže upravit váš finanční plán tak, aby vždy odpovídal vaší aktuální situaci.
5. Akce. Mnoho lidí nečiní kroky, které by měly spravovat jejich finance, protože jsou příliš zaneprázdněni nebo příliš nejistí, co dělat. Práce s finančním poradcem znamená, že někdo jiný zvládne to, na co nemáte čas, a ujistěte se, že vaše peníze jsou nasazovány nejlepším způsobem.

Náklady finančního poradce

Pravidlo navržené ministerstvem práce (DOL) by vyžadovalo, aby všichni finanční profesionálové, kteří pracují s penzijními plány nebo poskytovali rady v penzijním plánu, poskytovali rady, které jsou v nejlepším zájmu klienta (fiduciární standard), na rozdíl od jednoduše vhodných pro klient (standard vhodnosti). Pravidlo bylo schváleno, jeho implementace byla zpožděna a pak jej soud zabil.

V zhruba tříletém intervalu mezi návrhem vlády na prezidenta Obamu a jeho případnou smrtí však média vrhla více světla, než tomu bylo dříve, na různé způsoby práce finančních poradců, na to, jak účtují poplatky za své služby a jak by mohla být úroveň vhodnosti. méně užitečné pro spotřebitele než fiduciární standard. Někteří finanční poradci se rozhodli dobrovolně přejít na fiduciární standard nebo více propagovat, že již podle tohoto standardu fungovali. Ostatní, například certifikovaní finanční plánovači ™, již tento standard dodržovali. Ale i podle pravidla DOL by se fiduciární standard nevztahoval na rady pro odchod do důchodu - standard, který by měl způsobit zmatek.

Podle standardu vhodnosti finanční poradci pracují na provizi za produkty, které prodávají klientům. To znamená, že klient nikdy nemůže obdržet účet od finančního poradce. Na druhé straně by mohli skončit s finančními produkty, které účtují vyšší poplatky než ostatní na trhu - ale za to, že do nich klienty vloží, zaplatí poradci vysokou provizi.

Podle fiduciárního standardu účtují poradci klientům hodinu nebo procentuální podíl ze spravovaných aktiv. Typický procentní poplatek je 1%, zatímco typický hodinový poplatek za finanční poradenství se pohybuje od 120 do 300 USD. Poplatky se liší podle místa a zkušeností poradce. Někteří poradci mohou nabídnout nižší sazby, aby pomohli klientům, kteří teprve začínají s finančním plánováním a nemohou si dovolit mnoho. Počáteční konzultace je často bezplatná a poskytuje klientovi i poradci šanci zjistit, zda jsou pro sebe navzájem vhodní.

Finanční poradci mohou také získat kombinaci poplatků a provizí. Finanční poradce založený na poplatcích není stejný jako finanční poradce pouze pro poplatky. Poplatkový poradce může získat poplatek za vypracování finančního plánu pro vás, ale přesto může vydělat provizi za prodej určitého pojistného produktu nebo investice. Finanční poradce bez poplatků nevybírá žádné provize.

Komise pro cenné papíry a burzu navrhla v dubnu 2018 své vlastní svěřenecké pravidlo zvané „Nejlepší zájem na regulaci“. V některých ohledech by to bylo méně přísné, než by tomu bylo v případě svěřeneckého pravidla DOL, což by potenciálně řešilo obavy některých kritiků DOL. Jinak by to bylo širší: neomezovalo by se to pouze na investice do důchodu.

Vzhledem k robotickému poradci

Digitální finanční poradce nebo robotický poradce je společnost, která používá počítačové algoritmy ke správě svých peněz na základě vašich odpovědí na otázky týkající se vašich cílů a tolerance rizik. Robo-poradci nevyžadují, abyste měli hodně peněz, abyste mohli začít, a stojí méně než lidské finanční poradci. Příklady zahrnují Betterment a Wealthfront. Tyto služby vám mohou ušetřit čas a zbavit se emocí z investování.

Ale robotický poradce s vámi nemůže mluvit o nejlepším způsobu, jak se dostat z dluhů nebo financovat vzdělávání vašeho dítěte. Nemůže vás také promluvit o prodeji vašich investic ze strachu, když byste se jim měli dlouhodobě držet. Nemůže vám také pomoci při vytváření a správě portfolia jednotlivých akcií. Robo-poradci obvykle investují peníze klientů do portfolia ETF a podílových fondů, které poskytují expozici akcií a dluhopisů a sledují tržní index. A pokud máte problém s majetkem nebo daní, potřebujete vysoce personalizovanou radu, kterou může nabídnout pouze člověk (prozatím).

Některé firmy však kombinují digitálně spravované portfoliové investice s možností lidské interakce - za dodatečné náklady. Jednou takovou službou je osobní kapitál. Někteří lidé nazývají tyto služby digitálními poradci, protože k interakcím dochází telefonicky nebo videochatem místo osobně; jiní používají pojmy „robo-poradce“ a „digitální poradce“ synonymně.

Sečteno a podtrženo

Ne všichni finanční poradci mají stejnou úroveň školení nebo vám nabídnou stejnou hloubku služeb. Při uzavírání smluv s poradcem tedy nejprve proveďte vlastní due diligence a ujistěte se, že poradce může splnit vaše potřeby finančního plánování.

Podívejte se také na jejich certifikace a ujistěte se, že jim rozumíte, souhlasíte s nimi a můžete si dovolit jejich strukturu poplatků. Prozkoumejte také jejich regulační historii u vaší státní regulační agentury a u BrokerCheck FINRA a databáze SECR Investment Advisor Public Disclosure.

A konečně mějte na paměti, že nalezení poradce, který je pro vaši osobnost vhodný, je klíčem k rozvoji úspěšného dlouhodobého vztahu. Poradce může mít všechny zkušenosti, pověřovací listiny a příběhy o úspěchu na světě, ale pokud někoho nemáte rádi, nebudete s ním pracovat rádi, a tím může utrpět váš finanční plán.