Komerční banka
Komerční banka je typ finanční instituce, která přijímá vklady, nabízí služby běžného účtu, poskytuje různé půjčky a nabízí základní finanční produkty, jako jsou vkladové certifikáty (CD) a spořicí účty, jednotlivcům a malým podnikům. Komerční banka je místo, kde většina lidí dělá své bankovnictví, na rozdíl od investiční banky.
Komerční banky vydělávají peníze poskytováním půjček a výdělkem úroků z těchto půjček. Druhy úvěrů, které může komerční banka vydat, se liší a mohou zahrnovat hypotéky, půjčky na auto, obchodní půjčky a osobní půjčky. Komerční banka se může specializovat pouze na jeden nebo několik typů půjček.
Vklady zákazníků, jako jsou běžné účty, spořicí účty, účty peněžního trhu a CD, poskytují bankám kapitál na poskytování půjček. Zákazníci, kteří na tyto účty ukládají peníze, půjčují peníze do banky efektivně a jsou jim vypláceny úroky. Úroková sazba placená bankou z peněz, které si půjčují, je však nižší než sazba účtovaná z peněz, které půjčují.
1:36Komerční banka
Klíč s sebou
- Neexistuje žádný rozdíl mezi typem tvorby peněz, který je výsledkem multiplikátoru komerčních peněz nebo centrální banky, jako je Federální rezervní systém.
- Komerční banky vydělávají peníze poskytováním půjček a výdělkem úroků z těchto půjček.
- Rostoucí počet komerčních bank funguje výhradně online, přičemž veškeré transakce s komerční bankou musí být prováděny elektronicky.
Jak funguje komerční banka
Částka vydělaná komerční bankou je určena rozpětím mezi úrokem, který vyplácí z vkladů, a úrokem, který získává z půjček, které vydává, což je známé jako čistý úrokový výnos.
Zákazníci považují investice komerčních bank, jako jsou spořicí účty a CD, za atraktivní, protože jsou pojištěni společností Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) a peníze lze snadno vybrat. Tyto investice však tradičně platí velmi nízké úrokové sazby ve srovnání s podílovými fondy a jinými investičními produkty. V některých případech vklady komerčních bank neplatí žádné úroky, například vklady na běžný účet.
V bankovním systému s částečnými rezervami mohou komerční banky vytvářet peníze tím, že povolují více pohledávek na vkladová aktiva. Banky vytvářejí úvěry, které dříve neexistovaly při poskytování půjček. Tomu se někdy říká multiplikátor peněz. Tímto způsobem je možné omezit množství úvěrových institucí. Banky jsou ze zákona povinny držet určité minimální procento všech vkladových pohledávek jako likvidní hotovost. Tomu se říká rezervní poměr. Míra rezervy ve Spojených státech je 10%. To znamená, že za každých 100 USD, které banka obdrží jako vklad, musí být 10 USD ponecháno bankou a nesmí být zapůjčeno, zatímco dalších 90 USD může být půjčeno nebo investováno.
Vklady
Největším zdrojem zdaleka finančních prostředků pro banky jsou vklady; peníze, které držitelé účtu svěřují bance za úschovu a použití v budoucích transakcích, jakož i za skromné částky úroků. Obecně označované jako „základní vklady“, jsou to obvykle kontrolní a spořicí účty, které v současné době má tolik lidí.
Ve většině případů mají tyto vklady velmi krátké podmínky. Zatímco lidé budou obvykle vést účty po několik let v určité bance, zákazník si vyhrazuje právo kdykoli vybrat celou částku. Zákazníci mají možnost vybírat peníze na požádání a zůstatky jsou plně pojištěné, až do výše 250 000 $, proto banky za tyto peníze nemusí platit mnoho. Mnoho bank vůbec neplatí žádné úroky z kontroly zůstatků na účtu nebo alespoň velmi málo a platí úrokové sazby za spořicí účty, které jsou výrazně pod úrokovými sazbami amerických státních dluhopisů. (Další informace naleznete v části Jsou vaše bankovní vklady pojištěny? )
Velkoobchodní vklady
Pokud banka nemůže přilákat dostatečnou úroveň základních vkladů, může se obrátit na velkoobchodní zdroje finančních prostředků. V mnoha ohledech jsou tyto velkoobchodní fondy podobné mezibankovním CD. S velkoobchodními fondy není nic špatného, ale investoři by měli zvážit, co říká o bance, když se spoléhá na tento zdroj financování. Zatímco některé banky zdůrazňují model sběru vkladů v jednotlivých odvětvích, ve prospěch velkoobchodního financování může být velké spoléhání se na tento zdroj kapitálu varování, že banka není tak konkurenceschopná jako její vrstevníci.
Investoři by si také měli uvědomit, že vyšší náklady na velkoobchodní financování znamenají, že se banka musí buď vypořádat s užším úrokovým rozpětím a nižšími zisky, nebo sledovat vyšší výnosy ze svých půjček a investic, což obvykle znamená převzít větší riziko.
Půjčky
Pro většinu bank jsou půjčky primárním využitím jejich prostředků a hlavním způsobem, jakým vydělávají. Půjčky jsou obvykle poskytovány za pevně stanovené podmínky, za pevné sazby a obvykle jsou zajištěny nemovitým majetkem; často se jedná o nemovitost, kterou se půjčka použije na nákup. Zatímco banky budou poskytovat půjčky s proměnlivými nebo nastavitelnými úrokovými sazbami a dlužníci mohou často splácet půjčky brzy, s malou nebo žádnou sankcí, banky se obvykle vyhýbají těmto druhům půjček, protože může být obtížné spojit je s vhodnými zdroji financování.
Součástí úvěrových praktik banky je hodnocení úvěrové schopnosti potenciálního dlužníka a schopnost účtovat různé úrokové sazby na základě tohoto hodnocení. Při zvažování půjčky banky často vyhodnotí příjem, aktiva a dluh potenciálního dlužníka, jakož i úvěrovou historii dlužníka. Účelem úvěru je také faktor při rozhodování o upisování úvěru; úvěry přijaté na nákup nemovitostí, jako jsou domy, auta, zásoby atd., se obecně považují za méně rizikové, protože existuje podkladové aktivum nějaké hodnoty, které může banka v případě nezaplacení získat zpět.
Banky jako takové hrají v ekonomice podceňovanou roli. Do jisté míry rozhodují úředníci o bankovních úvěrech, které projekty a / nebo podniky se vyplatí sledovat a zaslouží si kapitál.
Spotřebitelské půjčky
Spotřebitelské úvěry tvoří většinu severoamerických bankovních půjček, a z toho tvoří hypotéky na bydlení zdaleka největší podíl. Hypotéky se používají k nákupu rezidencí a domy samotné jsou často zárukou, která zajišťuje půjčku. Hypotéky jsou obvykle psány na 30leté splátkové období a úrokové sazby mohou být fixní, nastavitelné nebo variabilní. Ačkoli během americké bubliny na bydlení v roce 2000 byla nabídnuta řada exotičtějších hypotečních produktů, mnoho rizikovějších produktů, včetně hypoték typu „pick-a-payment“ a negativních amortizačních půjček, je nyní mnohem méně běžné.
Půjčování automobilů je další významnou kategorií zajištěných půjček pro mnoho bank. Ve srovnání s hypotékami jsou půjčky na auta obvykle kratší a vyšší. Banky se potýkají s rozsáhlou konkurencí v oblasti půjčování aut od jiných finančních institucí, jako jsou operace financování automobilů v zajetí prováděné výrobci automobilů a obchodníky.
Před kolapsem bubliny na bydlení bylo půjčování vlastního kapitálu rychle rostoucím segmentem spotřebitelských úvěrů pro mnoho bank. Půjčování vlastního kapitálu v zásadě zahrnuje půjčování peněz spotřebitelům, bez ohledu na účel, který si přejí, s vlastním kapitálem v jejich domě, tj. Rozdílem mezi oceněnou hodnotou domu a případnou nesplacenou hypotékou jako kolaterálem. Vzhledem k tomu, že náklady na postsekundární vzdělávání neustále rostou, stále více studentů zjistilo, že musí platit půjčky, aby zaplatili za své vzdělání. V důsledku toho byly půjčky studentů pro mnoho bank růstovým trhem. Studentské půjčky jsou obvykle nezajištěny a ve Spojených státech existují tři základní typy studentských půjček: federálně sponzorované dotované půjčky, kde federální vláda platí úrok, zatímco student je ve škole, federálně sponzorované nedotované půjčky a soukromé půjčky.
Kreditní karty jsou dalším významným typem půjček a zajímavým případem. Kreditní karty jsou v podstatě osobní úvěrové linky, které lze kdykoli čerpat. Zatímco Visa a MasterCard jsou dobře známá jména v kreditních kartách, ve skutečnosti nepřepisují žádné půjčky. Visa a MasterCard jednoduše provozují proprietární sítě, prostřednictvím kterých se po transakci pohybují peníze (debety a kredity) mezi bankou nakupujícího a bankou obchodníka.
Ne všechny banky se zabývají půjčováním kreditních karet a sazby selhání jsou tradičně mnohem vyšší než v případě hypotečních úvěrů nebo jiných typů zajištěných půjček. Půjčování kreditní karty přináší bankám lukrativní poplatky: mezibankovní poplatky účtované obchodníkům za přijetí karty a za vstup do transakce, poplatky za pozdní platby, směnu měny, nadlimitní a další poplatky za uživatele karty, jakož i poplatky jako zvýšené sazby na zůstatky, které mají uživatelé kreditní karty, od jednoho měsíce do druhého. (Chcete-li se dozvědět, jak se vyhnout tomu, aby vás vaše banka ponořila a ztmavla, podívejte se na Vyjměte své bankovní poplatky .)
Příklad komerční banky
Tradičně se komerční banky fyzicky nacházejí v budovách, kde zákazníci přicházejí využívat služby bankomatů, bankomatů a trezorů.
Rostoucí počet komerčních bank funguje výhradně online, přičemž veškeré transakce s komerční bankou musí být prováděny elektronicky.
Tyto „virtuální“ komerční banky často platí svým vkladatelům vyšší úrokovou sazbu. Je tomu tak proto, že obvykle mají nižší poplatky za služby a účty, protože nemusí udržovat fyzické pobočky a všechny vedlejší poplatky, které s nimi souvisejí, jako jsou nájemné, daně z nemovitostí a poplatky.
Nyní některé komerční banky, jako jsou Citibank a JPMorgan Chase, mají také divize investičního bankovnictví, zatímco jiné, například Ally, působí přísně na komerční straně podnikání.
Po mnoho let byly komerční banky drženy odděleně od jiného typu finanční instituce nazývané investiční banka. Investiční banky poskytují upisovací služby, fúzí a akvizic a reorganizaci společností a další typy zprostředkovatelských služeb pro institucionální klienty a klienty s vysokým čistým kapitálem. Toto oddělení bylo součástí Glass-Steagall Act z roku 1933, který byl schválen během Velké hospodářské krize a zrušen Gramm-Leach-Bliley Actem z roku 1999.
Příklad, jak komerční banka vydělává peníze
Když komerční banka půjčuje peníze zákazníkovi, účtuje úrokovou sazbu, která je vyšší než to, co banka platí svým vkladatelům. Předpokládejme například, že zákazník zakoupí pětileté CD za 10 000 USD od komerční banky s roční úrokovou sazbou 2%.
Ve stejný den obdrží další zákazník pětiletou půjčku na auto za 10 000 USD od stejné banky s roční úrokovou sazbou 5%. Předpokládáme-li jednoduchý úrok, banka zaplatí zákazníkovi CD za pět let 1 000 USD, zatímco od zákazníka s úvěrem na auto vybírá 2 500 USD. Rozdíl 1 500 USD je příkladem rozpětí - nebo čistého úrokového výnosu - a představuje příjem pro banku.
Kromě úroků, které získává ze své půjčky, může komerční banka generovat výnosy tím, že účtuje svým zákazníkům poplatky za hypotéky a další bankovní služby. Některé banky se například rozhodnou účtovat poplatky za běžné účty a další bankovní produkty. Mnoho úvěrových produktů obsahuje kromě úrokových poplatků také poplatky.
Příkladem je poplatek za vznik hypotečního úvěru, který je obvykle mezi 0, 5% a 1% z výše úvěru. Pokud zákazník obdrží hypoteční úvěr ve výši 200 000 USD, má banka možnost vydělat 2 000 $ s původním poplatkem 1% na vrub úroku, který vydělá během doby trvání úvěru.
Zvláštní úvahy
V kterémkoli okamžiku mají komerční banky s částečnou rezervou ve svých trezorech více hotovostních závazků než hotovosti. Když příliš mnoho vkladatelů požaduje vykoupení svých peněžních titulů, dojde k běhu banky. To je přesně to, co se stalo během paniky bank v roce 1907 a ve 30. letech.
Neexistuje žádný rozdíl mezi druhem tvorby peněz, který je výsledkem multiplikátoru komerčních peněz nebo centrální banky, jako je Federální rezervní systém. Dolar vytvořený z volné měnové politiky je zaměnitelný s dolarem vytvořeným z nové komerční půjčky.
Většina nově vytvořených peněz centrální banky vstupuje do ekonomiky prostřednictvím bank nebo vlády. Federální rezervní systém může vytvořit nová aktiva, která mají být vedena v rozvahách bank, a poté banky z těchto nových aktiv vydat nové komerční půjčky. Většina peněz vytvořených centrální bankou se stává a je exponenciálně zvýšena vytvářením peněz komerčních bank.