Kredit, debet a poplatek: Dimenzování karet v peněžence

Zatímco debetní karty a platební karty často sdílejí prostor peněženky se svými bratranci kreditních karet, každý typ karty je samostatný a odlišný. Chcete-li zjistit, který z nich je pro vás ten pravý, přečtěte si dále.

Kreditní karty

Skutečné kreditní karty mají nastavený výdajový limit (500 $, 2 500 $, 25 000 $ atd.) Na základě kreditního ratingu držitele karty a aktuálního příjmu. Umožňují spotřebitelům nést zůstatek z měsíce na měsíc a účtují úrok z nezaplaceného dluhu. Obecně platí, že když utrácíte více peněz a provádíte pravidelné měsíční platby, zvyšuje se váš kreditní limit. Pokud chronicky provádíte opožděné platby za své měsíční účty nebo chybí vám platby, váš limit bude snížen (nebo bude omezen váš kredit) a může se zvýšit úroková sazba účtovaná na zůstatku.

Zatímco mnoho kreditních karet je k dispozici bez ročního poplatku, úrokové sazby mohou běžet až 30%. Při výběru nové karty nakupujte opatrně. Pokud jste měli problémy se správou svého kreditu a nemůžete získat kreditní kartu prostřednictvím standardních nabídek, některé společnosti vydávající kreditní karty nabízejí zabezpečené karty. U těchto karet vkládáte peníze u vydavatele karet - obvykle 300 až 500 USD - a poté můžete získat kreditní kartu s výdajovým limitem rovnajícím se vloženým penězům. Vklad je úročen a je obecně vratný, jakmile dosáhnete uspokojivé úvěrové historie.

Charge Cards

Když přemýšlíte o poplatkových kartách, přemýšlejte o American Express. Na rozdíl od kreditních karet nemají kreditní karty měsíční limit útraty. S kartou můžete provádět prakticky neomezený počet nákupů, ale každý měsíc musíte zaplatit celý zůstatek v plné výši. Chcete-li odradit od nesení zůstatku, účtujte karty obecně poplatek a snižujte pokuty kdykoli nezaplatíte v plné výši.

Stejně jako u kreditních karet, i některé charge karty účtují roční poplatek. Navzdory poplatkům je pro mnoho spotřebitelů cena za kreditní kartu často výrazně nižší než cena za kreditní kartu, protože se vyhnete dluhu souvisejícímu s úroky, který můžete vyrovnat kreditní kartou.

Debetní karty

Debetní karty fungují jako plastické šeky. Při nákupu pomocí debetní karty se platba za nákup přebírá přímo z vašeho bankovního účtu. Pokud váš účet nemá dostatečné prostředky na pokrytí nákladů, platba kartou bude odmítnuta. Online debetní karty fungují jako kreditní karty a vyžadují, abyste obchodníkovi předložili datum vypršení platnosti a kód na zadní straně, než bude účtován poplatek. Karta offline však funguje podobně jako karta ATM, což vyžaduje zadání osobního identifikačního čísla (PIN) k zahájení převodu prostředků z vašeho bankovního účtu na bankovní účet obchodníka.

Pokud chcete omezit své výdaje a vyhnout se nutkání kupovat věci, které si opravdu nemůžete dovolit, debetní karty jsou dobrou volbou. Neexistují žádné měsíční účty, žádné úrokové poplatky a obecně žádné poplatky za získání debetní karty od místní banky. Pobočky Visa a MasterCard vydávají většinu debetních karet, takže většina obchodníků, kteří přijímají kreditní karty Visa a MasterCard, také přijímá debetní karty.

Debetní karty však mohou být vystaveny podvodům stejně jako kreditní karty. A mají menší ochranu před podvody a mohou ztěžovat získání vašich peněz zpět. Ještě jeden bod: Protože se nejedná o zaplacení kreditní karty, použití debetní karty vám nepomůže vytvořit kreditní historii a dobrý rating.

Sečteno a podtrženo

Vložení plastu do peněženky je pohodlný způsob, jak se vyhnout převodu peněz na nákupy. A pokud se účastníte různých programů požitků nabízených kreditními a nabíjecími kartami, můžete získat letecké míle nebo řadu dalších odměn a bodů za nákup věcí, které byste stejně koupili.

Z finančního hlediska jsou debetní a platební karty strukturovány tak, aby představovaly malé nebezpečí pro vaši finanční pohodu. Jejich vnitřní kontroly odrazují nebo zakazují nést zůstatek, takže pokušení nakupovat, které si nemůžete dovolit, je minimalizováno.

Kreditní karty, na druhé straně, sloužily jako nástroj finanční krachy pro více než několik nedbalých nakupujících. Úrokové sazby hraničí s obscénním, a protože minimální měsíční platby mohou prodloužit dobu návratnosti nákupu po celá léta, kreditní karty vybízejí spotřebitele, aby žili nad rámec svých možností. Abyste se těmto nástrahám vyhnuli, věnujte pozornost vašim výdajovým zvyklostem a mějte na paměti, že možnost dovolit si minimální měsíční platbu neznamená, že si můžete dovolit uskutečnit nákup: Prostě to znamená, že pokud si tuto položku koupíte, nejen že být v dluhu, ale úrokové platby zvýší celkové náklady na položku výrazně nad cenu nálepky. Další informace viz Kreditní vs. debetní karty: Který je lepší?