Vykopání dluhu v 8 krocích

Lidé nyní nesou více spotřebitelského dluhu než kdykoli předtím a známky tohoto břemene se projevují ve formě dluhové únavy. Pokud jste pohřbeni v rámci splácení dluhů, jediným skutečným řešením je změnit své zvyky a začít si kopat cestu ven, jeden po druhém. Vyhrňte si rukávy a uchopte lopatku.

1. Tvář v tvář hudbě

Pokud jste se snažili zmizet účty tím, že je vyhodíte, neotevřené, prvním krokem je vlastnit vaše chyby. Vyčistěte svůj kuchyňský stůl a získejte všechny své výkazy půjček, účty a rozpočet - v podstatě všechno, na co si vzpomenete, se týká vašich financí. Začněte přidávat.

Platby za úvěry / ​​kreditní karty a účty za náležitosti (například energie, teplo a voda) budou představovat vaše základní platby. Pokud již tyto výrazně převyšují váš čistý příjem, budete muset výrazně změnit svůj životní styl (prodat dům, získat menší byt, převzít druhé zaměstnání) nebo podat návrh na prohlášení konkurzu. Nebo můžete podniknout další kroky v závislosti na tom, kde se nacházíte. Nejprve musíte vytvořit plán.

2. Pouť splácení

Ne všechny dluhy jsou vytvořeny rovnocenné. Při vytváření plánu budete muset mezi svými dluhy vytvořit hierarchii a vytvořit plán útoku. Odborníci říkají, že se nejprve zaměří na dluhy s vysokým úrokem; odečitatelný nízkoúrokový dluh; a daňově uznatelný dluh poslední. Když už mluvíme o vysokém úroku, je čas přestat jej používat.

Udržujte jednu kreditní kartu pro případ nouze a ukončete přenášení zbytku úplně. V ideálním případě byste se měli pokusit ušetřit nouzový fond a zamknout všechny své karty. Je čas na hotovostní stravu, která vám pomůže držet se vašeho splátkového plánu.

3. Získejte zprávu o poškození

Dalším krokem je kontrola úvěrového ratingu a kontrola kreditního hlášení, zda neobsahuje nepřesnosti nebo vzorce špatného chování. Úvěrové hodnocení můžete získat stejným způsobem, jakým věřitelé a pronajímatelé - z každé ze tří úvěrových kanceláří, které vykazují většinu spotřebitelských úvěrů - Experian, Equifax a TransUnion.

Dobrým způsobem, jak začít, je prohlížení vaší kreditní zprávy, kterou můžete udělat zdarma jednou ročně. Můžete také chtít vidět své kreditní skóre, které můžete také získat zdarma. Mějte na paměti, že ne všechny služby bezplatného úvěrového skóre jsou zcela zdarma; někteří mohou trvat na tom, abyste se přihlásili ke službě sledování kreditu, která se dodává s měsíčními poplatky, pokud ji nezrušíte.

Až budete mít přehled, zkontrolujte, zda je přesný, a určete účty, které vaše hodnocení přetahují dolů. Přesun spotřebitelské půjčky ze zeleného ratingu na červený vyžaduje pouze jednu nebo dvě opožděné platby. Máte-li opožděné platby na všech svých kreditních účtech, můžete se ocitnout v kategorii „vysoce rizikových“, přestože půjčky pečlivě splácíte (i když ne včas). Zní to vybíravě, ale banky si mohou dovolit být upřímné, protože mají obrovské množství lidí hledajících půjčky.

4. Spusťte kontrolu poškození

Zbavte se problematických účtů a splatte svůj celkový dluh včas. Použijte automatické platby a zpřísněte svůj rozpočet, aby byl váš dluh pod kontrolou. Tím se zabrání zhoršení vašeho úvěrového ratingu a postupem času se to zlepší.

Pokud to váš úvěrový rating umožňuje, zkuste získat větší půjčku s nižším úrokem a konsolidujte do této půjčky všechny své spotřebitelské dluhy. Tím se zrychlí proces splácení vašeho dluhu minimalizováním odlivu úroků z vašich plateb.

Pokud to vaše kreditní skóre umožňuje, můžete zvážit nabídku převodu zůstatku z jedné z vašich kreditních karet. Takové nabídky vám mohou umožnit rychlejší splácení dluhu převodem vysoce úrokového dluhu na účet kreditní karty, který je dodáván s roční procentní sazbou 0% (APR) a dobou odkladu, která by mohla trvat kdekoli od 6 do 18 měsíců v závislosti na nabídka.

Vše, co stojí na front-endu, je poplatek za převod zůstatku, který je obvykle paušální částka nebo na základě procenta částky, kterou převedete (typická je 3% až 5%). Jen mějte na paměti, že pokud nezaplatíte zůstatek do doby, kdy skončí doba odkladu, budete na háku pro vysoké úrokové sazby z kreditní karty.

Podobně, pokud máte přístup k úvěrové linii, například k úvěrové linii domácího kapitálu, můžete na ni také klepnout a vyplatit vyšší úrokový dluh. Řádky úvěru mají roční procentní sazby v polovině jedné číslice, zatímco RPM kreditní karty jsou v rozmezí dospívajících a středních 20%.

Uvědomte si, že použití takové strategie by mělo také přijít s podrobným prozkoumáním výdajových návyků. Použití úvěrové linky k dotování špatných návyků na výdaje nebo k životu mimo vaše prostředky je rozhodně špatný postup.

Ačkoli se vám zdá bezpečnější zavřít jednu nebo dvě kreditní karty, abyste je neměli v pokušení používat, místo toho je vložte do zásuvky. Uzavírací karty snižují celkovou částku kreditu, který máte k dispozici, a zvyšují míru využití vašeho kreditu, což jsou dvě věci, které mohou poškodit vaše kreditní skóre.

5. Použijte dvě lopaty

Kdykoli je to možné, zdvojnásobte platby u svého nejvyššího úroku. Ačkoli to není tak účinné jako konsolidace, zdvojnásobení plateb může urychlit dobu návratnosti. Jakmile odstraníte dluh s nejvyšším úrokem, zdvojnásobte platby na nejbližší nejvyšší dluh. Tato strategie se nazývá lavina dluhu.

Před poskytnutím konsolidačního úvěru budete soustavně zvyšovat celkovou míru snižování dluhu a přibližovat se magickému číslu, které banka hledá. Jakmile získáte konsolidační půjčku, zdvojnásobení plateb způsobí, že to zmizí mnohem rychleji.

6. Je to můj dluh, udělám to

Vymanit se z dluhů obvykle znamená činit bolestivá rozhodnutí. Pokud jste prostě příliš pozadu, možná je čas na drastická opatření. Nejměkčí škrty přicházejí ve formě náhrady - jednovrstvá pro dva, procházka v parku za členství v tělocvičně, „pobyt“ nad dovolenou.

Tvrdší škrty přicházejí ve formě prodeje jakýchkoli nepodstatných předmětů, bez kterých můžete žít. Veškeré peníze získané prodejem nepodstatných věcí by měly směřovat k paušální platbě proti vaší nejvyšší úrokové půjčce.

7. Mnoho rukou zajistí, že světlo funguje

Jedním z moudrých kroků v procesu, jak se dostat z dluhů, je setkat se s úvěrovým poradcem, i když tato možnost je mnohem užitečnější, pokud tak učiníte dříve, než budete zoufalí. Úvěrový poradce vám poskytne mnoho užitečných tipů a ujistěte se, že jste se svými splátkovými plány na správné cestě.

Mohou také poskytovat podporu, když se setkáváte se svými věřiteli, čímž zvyšují určitou profesní váhu při jakémkoli vyjednávání, které chcete dělat. To však znamená, že si dávejte pozor na úvěrové specialisty, kteří účtují vysoké poplatky a zároveň proplétají stejným objemem klientů.

8. Opětovné vyjednávání podmínek

Nyní je čas setkat se se svými věřiteli. Před odjezdem si udělejte domácí úkoly a ujistěte se, že máte všechny své dokumenty v pořádku. Pokud pracujete s úvěrovým poradcem, naplánujte si svůj přístup předem.

Navštivte úvěrové instituce, se kterými máte nesplacené dluhy. Pokud dlužíte více než jednu banku, začněte u banky, se kterou máte nejlepší historii. Nastavte si schůzku a přineste zprávu o poškození, nový rozpočet založený na hotovosti a skromný úsměv. Vysvětlete kroky, které jste již podnikli, abyste zabránili neplnění svých dluhů, a požádejte o opětovné projednání dluhu, který máte v dané instituci.

Nyní, když jste opustili své volné úvěrové způsoby a dokážete to, budou banky s větší pravděpodobností omezit určité uvolnění.

Vykopávání: Sečteno a podtrženo

Budete moci vylézt z většiny finančních děr podle kroků, které jsme zde nastínili. Pro některé je pohřbení v dluhu a vykořenění jejich cesty dost na to, aby je v budoucnu neopatrně hromadilo více dluhů, ale solidní osobní finance jsou jediným pilířem proti budoucím problémům.

Pokud se nemůžete vyhrabat, možná budete muset vyhlásit bankrot, který může zničit váš rating a způsobit, že nebudete roky způsobilí k půjčkám nebo úvěrům.