Kdy můžete ztratit svá práva nad 401 (k)

Většina lidí, kteří mají plány 401 (k), zná základy: Váš zaměstnavatel zadržuje předplacené dolary z výplaty a vloží peníze na účet, kde je můžete investovat. Můžete se rozhodnout, jaké procento vaší výplaty jde k vašim 401 (k), a váš zaměstnavatel by mohl poskytnout odpovídající příspěvky. Peníze rostou odložené daně až do důchodu, kdy musíte každý rok vybrat určitou částku a zaplatit za ni daně.

Mnozí obvykle tolik nevědí o právech 401 (k), zejména v situacích, s nimiž se často nestretáváte (a doufejme, že se s nimi nikdy nikdy nestřetnete). Dvě z těchto situací zahrnují opuštění společnosti a půjčky z vašeho účtu.

Váš plán 401 (k), když změníte zaměstnavatele

Váš zaměstnavatel může peníze ze svého 401 (k) odebrat po odchodu ze společnosti, ale pouze za určitých okolností, jak vysvětluje web IRS. Pokud je váš zůstatek nižší než 1 000 $, může vám váš zaměstnavatel snížit kontrolu zůstatku. Pokud k tomu dojde, spěchejte a přesuňte své peníze do IRA. Obvykle na to máte jen 60 dní, nebo bude považováno za výběr a budete muset za to platit pokuty a daně. Uvědomte si, že u šeku již budou daně vybrány. Při opětovném otevření účtu můžete svůj účet vrátit.

Průzkum plánu sponzorské rady Ameriky zjistil, že o něco více než polovina společností podnikla tento nebo níže uvedený krok pro další kategorii zůstatků 401 (k).

Pokud je váš zůstatek 1 000 až 5 000 $, může váš zaměstnavatel přesunout peníze do IRA společnosti.

Tato povinná rozdělení, nazývaná také nedobrovolné výplaty, mají různé limity v závislosti na tom, co si váš zaměstnavatel vybral. Vaše společnost nemusí vyžadovat výplaty peněz, ale pokud ano, nejvyšší přípustná prahová hodnota je 5 000 $. Popis vašeho souhrnného plánu by měl upřesňovat pravidla a sponzor vašeho plánu je musí dodržovat. Sponzor programu vás musí před přesunem peněz informovat, ale pokud neučiníte, váš zaměstnavatel rozdělí váš zůstatek podle pravidel plánu.

Pokud je váš zůstatek 5 000 $ nebo více, musí váš zaměstnavatel nechat své peníze v hodnotě 401 (k), pokud neuvedete jiné pokyny. Existuje však upozornění: „Tyto zostatky na účtech se vyhodnocují každý rok na základě plánovacích dokumentů. Takže někdo, kdo není v letošním roce v automatickém výplatě ani v automatickém převrácení, se může v následujícím roce ocitnout v této pozici, dojde-li k poklesu akciového trhu, “říká Greg Szymanski, ředitel lidských zdrojů v Geonerco Management LLC ve větší Seattle oblasti .

A tady je další upozornění: Pravidlo 5 000 $ platí pouze pro peníze vložené do vašeho 401 (k) z výdělků z práce, kterou jste právě opustili. Řekněme, že jste připsali 8 000 dolarů na 401 (k) od předchozího zaměstnavatele a poté jste přispěli 4 000 $. Váš zůstatek 401 (k) by činil 12 000 $, ale protože z práce, kterou jste právě opustili, byly pouze 4 000 $, stále byste mohli mít své peníze přesunuty do IRA s nuceným převodem.

Zaměstnavatelé nedělají tato pravidla jako krutá; dělají to, protože to stojí peníze za správu každého účtu. Rovněž nesou právní odpovědnost za každý účet, který spravují. Mnoho zaměstnavatelů chce tyto náklady a povinnosti odstranit, pokud jde o bývalé zaměstnance.

Pokud by váš účet skončil v jedné z těchto IRA s nuceným převodem, máte právo jej odebrat do IRA dle vašeho výběru. Podívejte se pozorně na účtované poplatky; můžete být schopni dělat lépe sami.

Co se stane, když si půjčíte

Pravidla o plánech 401 (k) se mohou pracovníkům zdát matoucí. Zatímco zaměstnavatelé nemusí povinně nabízet plány, pokud ano, jsou povinni dělat určité věci, ale také mají volnost v tom, jak plán realizují jiným způsobem. Jednou z možností je, zda nabídnout půjčky 401 (k). Pokud ano, mají také určitou kontrolu nad tím, která pravidla se vztahují na splacení.

Podle Michelle Smalenberger, CFP, „Váš zaměstnavatel může odmítnout, abyste vám mohli přispět, zatímco splácíte půjčku.“ Smalenberger je spoluzakladatelem Financial Design Studio , společnosti zaměřené na finanční plánování a správu majetku se sídlem v Deer Park, Illinois, severozápad. z Chicaga. „Když se zaměstnavatel rozhodne, jaký plán nabídne nebo zpřístupní svým zaměstnancům, musí si vybrat, která ustanovení povolí.

"Pokud nemůžete přispět během splácení, nezapomeňte, že vám váš zaměstnavatel dává výhodu tím, že povolí půjčku z plánu na prvním místě, " říká Smalenberger.

A pokud nemůžete přispívat, zatímco splácíte svou půjčku, uvědomte si, že vyšší částka vaší výplaty půjde na daně z příjmu, dokud znovu neobnovíte příspěvky.

Pokud váš zaměstnavatel povolí půjčky na plán, největší částkou, kterou si můžete půjčit, je nižší z 50 000 USD nebo poloviční současná hodnota převedeného zůstatku na vašem účtu, minus všechny existující plánované půjčky. Půjčku musíte splatit do pěti let. A půjčování vás vystavuje riziku, že budete muset splatit úvěr uvnitř krátká lhůta, obvykle 60 dní nebo méně, pokud jste propuštěni nebo odejdete.

Ptali jste se na půjčky, ale je také důležité vědět o jiném způsobu, jak získat peníze od 401 (k): výběr strádání. Nepleťte si je: Tento typ výběru není půjčka; trvale snižuje zůstatek na vašem účtu. Pokud tak učiníte za určitých okolností, nemusí vám být uložen trest, i když můžete dlužit daně z příjmu. Pokud se váš zaměstnavatel rozhodne, může vám také odmítnout umožnit vám přispívat na váš účet po dobu nejméně následujících šesti měsíců po výběru stížnosti.

Sečteno a podtrženo

Pokud jde o plány 401 (k), může být náročné pochopit pravidla. Proto je důležité, abyste provedli svůj výzkum, abyste je zjistili, aby vás zaměstnavatel nevyužil, a neukládají se vám žádné daně ani sankce, které jste neočekávali.