Jaká je míra návratnosti, kterou mohu na spořícím účtu očekávat?

Před Velkou recesí mohly být sazby spořicích účtů nabízené bankami obvykle nalezeny v rozmezí 4 až 8%, v závislosti na inflaci v ekonomice. Od té doby podnikl Federální rezervní systém bezprecedentní kroky k vytvoření prostředí s nízkými úrokovými sazbami. Průměrná návratnost na spořicích účtech klesla do října 2013 na 0, 06% ročního procentního výnosu.

Při očištění o inflaci je skutečná míra návratnosti, kterou nabízejí dnešní spořicí účty, často záporná. To přivedlo mnoho spořitelů do quandary, protože se museli rozhodnout mezi ztrátou likvidity a bezpečnosti nebo ztrátou kupní síly s jejich úsporami.

Jak jsou určovány sazby spořicího účtu

Banky by z principu neměly nabízet na svých vkladových účtech vyšší sazbu, než si účtují za své půjčky. Například banka by ztratila peníze, pokud nabídne 5% úrok svým vkladatelům úspor, ale pouze účtuje 3% úrok z hypotéky nebo půjčky na auto.

Banky nemohou pouze zvýšit sazby, které nabízejí ze svých půjček, na cokoli chtějí; ztratili by konkurenčním bankám nebo jiným poskytovatelům investic.

Sazby na spořicím účtu jsou chronicky pod 1%, protože Federální rezervní systém nabízí půjčování peněz bankám prostřednictvím svého diskontního okna. Banky si mohou navzájem půjčovat na úrokové úrovni diktované sazbou federálních fondů. Pokud je sazba federálních fondů i diskontní sazba nastavena pod 1%, nemělo by smysl, aby banka platila více než to, že přijímala peníze od soukromých vkladatelů.

Skutečná míra návratnosti

Nezaměřujte se pouze na stanovenou úrokovou sazbu na svém spořicím účtu a podívejte se, kolik to platí. I když se sazba na vašem spořicím účtu v příštím roce zvýší o 5%, můžete být horší, pokud se míra inflace zvýší za stejné časové období o 7%.

Zaměřte se na skutečnou míru návratnosti a podívejte se, jak se kupní síla vašich úspor v průběhu času mění. Jmenovitá sazba je pouze oblékání do okna.