Okruh do důchodu se studentskými půjčkami

Podle Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CPFB) se v letech 2012 až 2017 zvýšil počet vypůjčovatelů studentských půjček 60 a starších o nejméně 20% na celostátní úrovni. Ve více než 75% států se nesplacený dluh studentských půjček zvýšil o 50% nebo více. Proč k tomu dochází, potenciální negativní důsledky a jak zmírnit dopad jsou všechny otázky, které stojí za to se zabývat.

Proč se to stane

Většina seniorů se studentským úvěrovým dluhem nebere půjčky pro sebe. Ve zprávě CFPB bylo zjištěno, že 73% starších studentů vypůjčujících studentské půjčky uvedlo, že vzali nebo společně podepsaly půjčky pro dítě nebo vnouče. Pouze 27% uvedlo, že si půjčovalo pro sebe nebo pro manžela.

Lidé si často neuvědomují, že společným podpisem půjčky se z vás stane spoludlužník, a proto je zodpovědný za splacení, pokud osoba, kterou jste podepsali, nezaplatí. Navíc je často obtížné vyvíjet tlak na tohoto člena rodiny, zejména když tvrdí, že nemají prostředky na splacení půjčky. Pro ty, kteří si berou půjčky pro sebe nebo pro manžela / manželku, může očekávané nové zaměstnání nikdy přijít, nebo nemoc může bránit splácení půjčky včas.

Negativní důsledky

Většina dluhů studentských půjček nelze bankrotem vymazat. Tím jsou senioři vystaveni většímu finančnímu riziku, což má řadu potenciálních negativních důsledků.

Nuceni pracovat déle - Senioři s dluhem studentské půjčky jsou často nuceni pracovat déle před odchodem do důchodu nebo pracovat na částečný úvazek v důchodu, aby uhradili výdaje.

Úspory ztraceného odchodu do důchodu - Na základě výsledků společné zprávy Asociace mladých Američanů (AYA) a AARP uvedlo 31% baby boomu (Američané ve věku 54 až 72 let), že dluh studentských půjček je přinutil zastavit spoření kvůli odchodu do důchodu nebo klepnutím do stávajících penzijních úspor splatit dluh studentských půjček.

Zpožděná zdravotní péče - Asi 9% seniorů ve studii AYA / AARP uvedlo, že dluh studentských půjček jim zabránil získat zdravotní péči, kterou potřebovali. Baby boomu s dluhem studentské půjčky měl celkový dluh domácnosti, který byl v průměru 48% oproti 15% pro ty, kteří nemají studentskou půjčku.

Problémy s úvěry - S průměrným dluhem studentských půjček více než 40 000 $, podle Credit Sesame, mnoho seniorů nemůže získat nové půjčky na provedení potřebných oprav domů, koupit nové auto nebo se vypořádat s jinými významnými výdaji. Studie AYA / AARP zjistila, že 32% seniorů uvedlo, že přetrvávající dluh studentských půjček bránil nebo odložil nákup nového domu.

Neschopnost pomoci rodině - Více než 1 ze 4 boomerů uvedlo, že studentská půjčka jim brání v tom, aby pomohli členovi rodiny v nouzi, i když v mnoha případech samotný dluh vzrostl z pomoci dítěti nebo vnoučatům dále se vzdělávat.

Obstavení dávek sociálního zabezpečení - Americká asociace seniorů (ASA) poznamenává, že když důchodci nejsou schopni včas splatit své federální studentské půjčky, věřitelé mohou ozdobit část svých dávek sociálního zabezpečení nebo vyrovnat část své refundace daně.

Nesplnění na studentský úvěrový dluh - Konečný negativní důsledek pro mnoho starších Američanů se studentským úvěrovým dluhem se stane, když tyto úvěry nesplní. Podle CFPB do roku 2015 selhalo 37% dlužníků 65 a více ve srovnání s 29% z těch 50 až 64 a jen 17% z těch 49 a méně.

Jak to opravit

Existují kroky, které můžete podniknout, abyste se vyhnuli problémům se studentským dluhem, jakož i způsoby, jak tento dluh vyřešit, jakmile je to součástí vašeho finančního obrazu.

Talk It Over - Než se podepíšete, promluvte si se svým spoludlžníkem a zeptejte se na výši půjčky, jak (a kdy) očekávají, že ji budou moci splácet a zda existují stipendia nebo levnější (ale vhodné) dostupné možnosti. Nebojte se říci ne, pokud odpovědi nedávají smysl.

Připravte se na problémy - Jakmile se rozhodnete podepsat, ujistěte se, že vyřídíte splacení půjčky v případě, že váš spoluvypůjč nemůže (nebo nebude). Pokud ostatní členové rodiny uvedli, že vám pomohou, ujistěte se, že jste to dostali písemně.

Pochopte svá práva a povinnosti - Jakmile začnete, zůstaňte na špičce plateb včetně zajištění, že váš spoludlužník je aktuální. Pokud splácíte úvěr, ujistěte se, že správce úvěru poskytuje všechny podrobnosti včetně splatného zůstatku, měsíční platby, úrokové sazby a data výplaty. Pokud nezískáváte potřebné informace nebo nepřijímáte obtěžující hovory nebo dopisy, podejte stížnost na CFPB. Někteří věřitelé, jako je Sallie Mae, poskytnou „co-signer release“ poté, co byl proveden určitý počet včasných výplat půjček, nicméně studie CFPB z roku 2015 zjistila, že pouze asi 10% žádostí o uvolnění co-signer byly schváleny.

Znát své možnosti splácení - Patří sem odklad nebo snášenlivost, která vám umožní zastavit platby za stanovené časové období, pokud máte například potíže s položením jídla na stůl nebo platením jiných účtů. Konsolidace více studentských půjček může vést k menší platbě. Mezi další možnosti patří splácení založené na výnosech (IBR), výplaty podmíněné příjmem (ICR), výplata při výdělku (PAYE) a revidovaná výplata při výdělku (REPAYE), z nichž některé odpouští jakýkoli existující zůstatek po 20 letech nebo po průchodu pryč. Obecně platí, že federální studentské půjčky mají více možností splácení než soukromé půjčky. Další informace o možnostech naleznete zde.

Porozumět pravidlům sociálního zabezpečení - Zatímco až 15% vašich plateb sociálního zabezpečení může být zadrženo na splacení dluhu studentské půjčky, váš měsíční šek nemůže být snížen pod 750 $. Jakmile nastavíte výchozí částku, trvá exekuce přibližně dva roky, než vám poskytne čas, abyste se obrátili na správce půjčky nebo na ministerstvo školství a pokusili se zajistit alternativní splátkový plán. Pokud pobíráte dávky zdravotního postižení v rámci sociálního zabezpečení, můžete mít nárok na propuštění z důvodu zdravotního postižení, ve kterém je vaše půjčka zcela odpuštěna.

Sečteno a podtrženo

Předtím, než se podepíšete studentskou půjčkou, se ujistěte, že rozumíte svým závazkům a možným nákladům, které vám vzniknou, pokud váš spoludlužník nezaplatí půjčku, jak bylo slíbeno. Pokud se ocitnete s více dluhy studentských půjček, než si myslíte, že dokážete zvládnout, existují možnosti, které vám umožní splácet tento dluh způsobem, který vám neublíží finančně, av některých případech může vést k odpuštění dluhu .