Jak pojišťovací společnosti oceňují auta

Když je vaše vozidlo součtem při dopravní nehodě, vaše pojišťovna vám zaplatí za hodnotu automobilu - nebo přesněji platí, za co si nárokuje hodnotu. Tyto peníze můžete vložit do částky, kterou stále dlužíte na celkovém autu, nebo je můžete použít k nákupu nového vozidla. Téměř každý, kdo prošel tímto procesem, může potvrdit, že nejvíce frustrující část je akceptování odhadu hodnoty vašeho automobilu pojišťovnou. Téměř vždy je odhad mnohem nižší, než jste očekávali, a částka, kterou obdržíte, nestačí na nákup náhrad za jablka. Pro mnoho řidičů nestačí ani pokrýt to, co za vozidlo stále dluží.

Problémem je skutečnost, že většina zákazníků pojištění vozidel je bezradná, pokud jde o metodologii používanou pojišťovnami k oceňování automobilů. Metody oceňování pojišťoven jsou esoterické, spoléhají se na abstraktní data, jejichž specifika jsou opatrná, aby je neodhalila. Tato informační asymetrie ztěžuje spotřebiteli napadnout nabídku nízkého míče od pojišťovny. Pouhé poznání základů toho, jak pojišťovací společnosti oceňují automobily, a terminologie, kterou používají, vás však může přivést k příznivějšímu místu, ze kterého můžete vyjednávat.

Klíč s sebou

• Účelem pojištění automobilu je učinit z vás celek v případě, že je vaše auto poškozeno nebo odcizeno, ale co vlastně vaše auto stojí za vaše pojistitele?
• Tržní hodnota vs. náklady na výměnu se mohou lišit, proto se ujistěte, že rozumíte tomu, co vás vaše zásady odškodňují.
• Pro opravy pojišťovny často získají nastavovací zařízení, které zkontroluje vozidlo a odhadne náklady, a doporučí preferovanou garáž.

Proces oceňování pojištění vozidel

Když nahlásíte dopravní nehodu vaší pojišťovně, pošle společnost opravný prostředek k posouzení škody. První obchodní činnost nastavovače určuje, zda má být vozidlo klasifikováno jako celkem. Pojišťovna může považovat vozidlo za celkem, i když může být opraveno. Obecně lze říci, že společnost sčítá auto, pokud náklady na jeho opravu přesáhnou určité procento, obvykle 60 až 70% jeho hodnoty.

Za předpokladu, že je vozidlo celkem, nastavovač poté provede posouzení a přiřadí hodnotu vozidlu. Poškození způsobené nehodou se při hodnocení nebere v úvahu. Správce se snaží odhadnout, jaká přiměřená hotovostní nabídka vozidla by byla bezprostředně před nehodou.

Pojišťovna dále požádá odhadce třetí strany, aby na vozidlo vydal vlastní odhad. Děje se tak, aby se minimalizoval jakýkoli výskyt nevhodnosti nebo nesprávného zacházení a aby se vozidlo podrobilo odlišné metodice oceňování. Společnost při vytváření své nabídky bere v úvahu své vlastní hodnocení a hodnocení třetí strany.

Skutečná peněžní hodnota versus náklady na výměnu

Existuje obrovský rozdíl mezi hodnotou vašeho vozidla určenou pojišťovací společností a částkou, kterou ve skutečnosti stojí za nákup vhodné náhrady. Pojišťovna zakládá svou nabídku na skutečné peněžní hodnotě (ACV). Toto je částka, kterou společnost určí, že by někdo za auto rozumně zaplatil, za předpokladu, že k nehodě nedošlo. Proto hodnota bere v úvahu odpisy, opotřebení, mechanické problémy, kosmetické vady a nabídku a poptávku ve vaší místní oblasti.

I když jste si koupili nové auto a řídili jste jej jen rok před nehodou, jeho ACV bude výrazně nižší, než kolik jste za něj zaplatili. Jednoduše odvezete z auta hodně nového vozidla až o 20% a pojišťovna vás odvrátí za vše od mil na kilometru po skvrny od sody na čalounění nahromaděné během toho roku.

Částka nabídky ACV bude také nižší než náklady na výměnu - částka, kterou vás stojí za nákup nového vozidla podobného tomu, které jste zničili. Pokud nejste ochotni doplnit pojistné z vlastních prostředků, bude vaše další auto o krok dolů od starého.

Řešením tohoto problému je nákup pojištění vozidla, které platí náklady na výměnu. Tento typ politiky používá stejnou metodu k celkovému počtu vozidel, ale poté vám zaplatí současnou tržní sazbu za nové auto ve stejné třídě, jako je vaše havarované auto. Měsíční pojistné na pojištění náhradních nákladů může být výrazně vyšší než u tradičního pojištění vozidel.

Další výzvy

To, že si po nehodě nemůžeme dovolit srovnatelné auto s penězi od vaší pojišťovny, je nesmírně frustrující. Jak již bylo řečeno, existuje další potenciální situace, která může ještě více zdůraznit stres autonehody.

Částka, kterou pojišťovna nabízí pro celkové vozidlo, často nestačí k pokrytí toho, co dluží na havarovaném vozidle. K tomu může dojít, pokud krátce po zakoupení zničí nové auto. Vozidlo zaznamenalo velký počáteční odpis, ale sotva jste měli čas splatit zůstatek na úvěru. K tomu může také dojít, pokud jste využili speciální nabídku financování, která minimalizovala nebo eliminovala vaši zálohu. I když vám tyto programy jistě brání v tom, abyste se museli kupovat s velkým kusem peněz, téměř vám zaručí, že hodně odvedete se záporným kapitálem. To se stává problémem, pokud celkem obnovíte pozitivní pozici vlastního kapitálu.

Když váš pojistný šek nemůže splácet váš úvěr na auto v plné výši, zbývající částka se nazývá schodek. Protože se jedná o nezajištěný dluh - kolaterál, který jej dříve zajišťoval, je nyní zničen - věřitel je obzvláště agresivní, pokud jde o jeho inkaso.

Stejně jako problém s náhradními náklady má tento problém řešení. Přidejte do své pojistky pojištění mezer, abyste zajistili, že se nikdy nebudete muset vypořádat se zbývajícím zůstatkem na celkovém vozidle. Toto krytí platí za hotovostní hodnotu vašeho vozidla, jak je stanoveno pojišťovací společností, a platí za případné zbytkové schodky po použití výnosů z vaší půjčky. Pojistné krytí, jako je pokrytí náhradních nákladů, zvyšuje vaše pojistné. Měli byste však vzít v úvahu, že pokud se ocitnete v některém z výše uvedených scénářů, mohlo by to v případě nehody zvýšit pravděpodobnost vyvážení deficitu.