Pojištění pro případ nemoci: Co to je a kdo to potřebuje?

Máte-li štěstí, pravděpodobně jste nikdy nemuseli používat pojištění pro případ kritického onemocnění (někdy se nazývá pojištění pro případ katastrofy). Možná jste o tom nikdy neslyšeli. Ale v případě velkého ohrožení zdraví, jako je rakovina, srdeční infarkt nebo mozková mrtvice, může být pojištění kritických onemocnění jedinou věcí, která vás chrání před finanční krachem. Mnoho lidí předpokládá, že jsou plně chráněni standardním plánem zdravotního pojištění, ale přehnané náklady na léčbu život ohrožujících nemocí jsou obvykle vyšší, než jakýkoli plán pokryje. Čtěte dále a dozvíte se více o pojištění pro případ nemoci a o tom, zda byste měli zvážit něco, co byste měli vy i vaše rodina.

Klíč s sebou

• Pojištění pro případ nemoci poskytuje další krytí pro lékařské mimořádné události, jako je srdeční infarkt, mrtvice nebo rakovina.
• Protože tyto mimořádné události nebo nemoci často způsobují vyšší než průměrné zdravotní náklady, tyto politiky vyplácejí hotovost, aby pomohly pokrýt překročení, u nichž může tradiční zdravotní pojištění selhat.
• Tyto politiky přicházejí s relativně nízkými náklady, ale případy, které budou pokrývat, jsou obecně omezeny na několik nemocí nebo mimořádných událostí.

Pojištění pro případ nemoci 101

Jak se průměrná délka života ve Spojených státech neustále zvyšuje, pojišťovací makléři hledají způsoby, jak zajistit, aby si Američané mohli dovolit privilegium stárnutí. Pojištění pro případ nemoci bylo vyvinuto v roce 1996, když si lidé uvědomili, že přežívání infarktu nebo mrtvice může pacienta nechat nepřekonatelnými lékařskými účty.

"I s vynikajícím zdravotním pojištěním může být jedna kritická nemoc obrovskou finanční zátěží, " říká CFP Jeff Rossi z Peak Wealth Advisors, LLC. Pojištění pro případ nemoci poskytuje krytí, pokud se u vás vyskytne jedna nebo více následujících lékařských mimořádných událostí:

• Infarkt
• Mrtvice
• Transplantace orgánů
• Rakovina
• Koronární bypass

Protože tato onemocnění vyžadují rozsáhlou lékařskou péči a léčbu, mohou jejich náklady rychle překonat rodinné zdravotní pojištění. Pokud nemáte pohotovostní fond nebo zdravotní spořicí účet (HSA), budete mít ještě těžší platit tyto účty z kapsy.

Mnoho lidí si nyní vybírá vysoce odpočitatelné zdravotní plány, které mohou být něco jako dvojsečný meč: Spotřebitelé těží z relativně dostupného měsíčního pojistného, ​​ale mohli by se ocitnout ve skutečné špetce, pokud by zasáhla vážná nemoc.

Pojištění pro případ nemoci může platit náklady, které nejsou pokryty tradičním pojištěním. Peníze lze také použít na nemedicínské náklady spojené s nemocí, včetně dopravy, péče o dítě atd. Obvykle pojištěný obdrží paušální částku na pokrytí těchto nákladů. Limity pokrytí se liší - v závislosti na vaší politice byste měli nárok na několik tisíc dolarů až do výše 100 000 USD. Stanovení pojistného ovlivňuje řada faktorů, včetně výše a rozsahu krytí, pohlaví, věku a zdraví pojištěného a rodinné anamnézy.

Existují výjimky z pojištění kritického onemocnění. Některé typy rakoviny nemusí být pokryty, zatímco chronická onemocnění jsou také často osvobozena. Pravděpodobně nebudete mít možnost obdržet výplatu, pokud se nemoc vrátí nebo pokud utrpíte druhou mozkovou příhodu nebo srdeční infarkt. Určité krytí může skončit, jakmile pojištěný dosáhne určitého věku. Stejně jako u každé formy pojištění si proto tuto politiku pečlivě přečtěte. Poslední věcí, kterou se chcete obávat, je váš pohotovostní plán.

Proč to může být důležité

Pojištění pro případ nemoci si můžete zakoupit samostatně nebo prostřednictvím svého zaměstnavatele (mnozí jej nabízejí jako dobrovolnou dávku). Přidání do aktuálního plánu životního pojištění vám také může ušetřit peníze.

Jedním z důvodů, proč společnosti chtěly tyto plány přidat, je to, že si uvědomují, že zaměstnanci se obávají vysokých výdajů mimo kapsu s velmi odpočitatelným plánem. Na rozdíl od jiných dávek zdravotní péče nesou pracovníci obecně veškeré náklady na plány kritických nemocí. Díky tomu je spořičem peněz pro společnosti i pracovníky.

Velkým lákadlem pojištění kritických nemocí je, že peníze lze použít na řadu věcí, jako například:

• Platit za kritické lékařské služby, které by jinak nebyly dostupné.
• Platit za ošetření, na něž se nevztahuje tradiční politika.
• Platit za každodenní životní výdaje, umožnit kriticky nemocným soustředit svůj čas a energii na to, aby se dobře namísto práce na placení účtů.
• Náklady na dopravu, jako je příjezd do léčebných středisek az nich, dodatečná montáž vozidel pro přepravu skútrů nebo invalidních vozíků a instalace výtahů v domovech pro kriticky nemocné pacienty, kteří již nemohou procházet schody.
• Nemocní pacienti, kteří nevyžadují terminální léčbu, nebo ti, kteří prostě potřebují klidné místo k zotavení, mohou tyto prostředky využít na dovolenou s přáteli nebo rodinou.

Nízké náklady, omezené pokrytí

Část toho, co činí tyto politiky přitažlivým, je to, že obecně nestojí moc, zejména když je dostanete prostřednictvím zaměstnavatele. Některé menší plány běží již za 25 USD měsíčně, což vypadá jako výhodná cena ve srovnání s náklady na typickou, nízko odpočitatelnou zdravotní pojistku.

Navzdory nízké ceně těchto plánů jsou někteří odborníci ve zdravotnictví skeptičtí, pokud jde o to, zda jsou pro spotřebitele opravdu dobré. Jednou z hlavních obav je, že vám pouze odplatí za poněkud úzkou škálu nemocí. Pokud nemoc, se kterou jste diagnostikována, neodpovídá definici zakryté nemoci, máte štěstí.

Čím více nemocí je zahrnuto ve vašem plánu, tím více budete platit v pojistném. 45letá žena s individuálním plánem pouze pro rakovinu může zaplatit 40 $ měsíčně za pokrytí 25 000 $. Stejná žena může platit dvakrát za měsíc, pokud rozšíří pokrytí tak, aby zahrnovalo ischemické choroby, transplantace orgánů a některé další podmínky.

Stejně jako všechny pojistné smlouvy podléhají smlouvy o kritických nemocech také řadě ustanovení. Pokrývají nejen podmínky uvedené v zásadě, ale pokrývají je pouze za zvláštních okolností uvedených v zásadě. Například diagnóza rakoviny nemusí stačit k vyvolání platby za politiku, pokud se rakovina nerozšířila za počáteční bod objevu nebo není život ohrožující. Diagnóza cévní mozkové příhody nemusí vyvolat platbu, pokud neurologické poškození přetrvává déle než 30 dnů. Další omezení mohou zahrnovat konkrétní počet dní, po které musí být pojistník nemocný nebo musí přežít po diagnóze.

O těchto politikách by měli být zvláště opatrní senioři. U některých pojistných smluv mohou existovat limity pro výplatu, kdy osoby nad určitým věkem (například 75 let) nejsou způsobilé k platbě, nebo mohou zahrnovat tzv. „Programy snižování věku“, což znamená, že vaše potenciální výplata pojistného se v průběhu stárnutí zmenšuje .

Je důležité si uvědomit, že mnoho z těchto zásad neposkytuje zaručenou platbu. Například typická pojišťovací společnost uvádí, že ve své politice kritické nemoci „je poměr očekávaného prospěchu pro tuto pojistku 60%. Tento poměr je část budoucího pojistného, ​​které společnost očekává, že se vrátí jako požitky, když je v průměru u všech lidí s touto pojistkou . “ Pokud je 60% prémií nakonec vyplaceno v pohledávkách, 40% prémií není nikdy vyplaceno vůbec.

Alternativy pojištění pro případ nemoci

Zasvěcenci poukazují na to, že existují alternativní formy pokrytí bez všech těchto omezení. Například pojištění pro případ invalidity poskytuje příjem, když nemůžete pracovat ze zdravotních důvodů a finanční ochrana není omezena na úzkou skupinu nemocí. To je obzvláště dobrá volba pro každého, jehož živobytí by mělo významný dopad z dlouhodobé pracovní nepřítomnosti.

Spotřebitelé s vysoce odpočitatelným plánem mohou také přispívat na spořicí účet zdravotnictví nebo na flexibilní účet výdajů (FSA), kteří nabízejí daňové výhody, pokud jsou použity na kvalifikované výdaje.

Můžete si také vytvořit samostatný spořicí účet, který pokryje nemedicínské výdaje, které by se mohly vyskytnout, pokud máte například rakovinu a necháte si odejít z práce.

Sečteno a podtrženo

Protože lékařské účty jsou ve Spojených státech běžnou příčinou bankrotu, měla by se brát v úvahu ochrana před tímto osudem, zejména pokud máte rodinnou anamnézu některého z výše uvedených nemocí. Pojištění pro případ nemoci může zmírnit finanční starosti v případě, že jste příliš nemocní na práci. Poskytuje flexibilitu v tom, že vyplacené peníze mohou být použity, jak si přejete, k pokrytí široké škály potenciálních potřeb. Existují však určité nevýhody a ustanovení tohoto typu pojistného krytí. Stejně jako u všech typů pojištění byste měli nakupovat, abyste našli politiku, která nejlépe odpovídá vašim potřebám a situaci.