Liar Loan Definition
„Lhářská půjčka“ je kategorie hypotéky, která odkazuje na hypotéky s nízkou nebo nulovou dokumentací. U některých úvěrových programů s nízkou dokumentací, jako jsou půjčky s udanými příjmy / aktivy (SISA), jsou výnosy a aktiva jednoduše uvedeny v žádosti o úvěr. U ostatních úvěrových programů, jako jsou půjčky bez příjmu / bez aktiv (NINA), nejsou ve formuláři žádosti o úvěr uvedeny žádné příjmy a aktiva. Některé lhářské půjčky mají podobu půjček NINJA, což je zkratka, která znamená, že dlužník nemá „žádný příjem, žádnou práci ani majetek“, o kterých by bylo řeč. Tyto úvěrové programy otevírají dveře neetickému chování bezohlednými dlužníky a věřiteli a historicky byly podstatně zneužívány.
Jak lhář půjčka funguje
Tyto úvěrové programy jsou určeny pro dlužníky, kteří těžko vytvářejí doklady o ověření příjmů a aktiv, jako jsou předchozí daňové přiznání - nebo kteří mají netradiční zdroje příjmů, jako jsou tipy nebo osobní podnikání. Původně měly za cíl dát jednotlivcům a domácnostem s netradičními zdroji příjmu příležitost stát se majiteli domu. Například samostatně výdělečně činné osoby nemají tendenci dostávat měsíční výplaty a nemusí mít stálý plat.
Hypotéky s nízkou dokumentací obvykle spadají do kategorie hypoték Alt-A. Půjčky Alt-A do značné míry závisí na úvěrovém skóre dlužníka (skóre FICO) a poměru úvěru k hodnotě hypotéky (LTV) jako nástroje k určení schopnosti dlužníka splácet hypotéku.
Lhářské půjčky nabízejí lidem s netradičním příjmem příležitost vlastnit majetek, ale historicky byly podstatně zneužívány.
Jak dlužníci a makléři používají půjčky lháře
Tyto půjčky se nazývají lhářské půjčky, protože otevírají dveře zneužívání, když dlužníci, jejich hypoteční makléři nebo úvěrové úředníky nadhodnocují příjem a / nebo aktiva, aby mohli dlužníka kvalifikovat pro větší hypotéku. Vypůjčovatelé nebo makléři mohou statistiku zkreslit, aby zajistili hypotéky s nízkou nebo žádnou dokumentací, a tak urychlili prodej nemovitosti, která by jinak nebyla autorizována.
Šíření lhářských úvěrů bylo označeno jako faktor přispívající k finanční krizi a související bublině na bydlení, protože dlužníci obdrželi schválení hypotéky, která převyšovala jejich schopnost splácet zůstatek podle podmínek. Někteří hypoteční makléři tlačili tyto půjčky, zejména před rokem 2008, protože na celkovém trhu s nemovitostmi došlo k nárůstu ocenění. Ve skutečnosti vedlo k nadměrné spekulaci bezohledné jednání. Výsledkem bylo často to, že jednotlivci, kteří neměli v úmyslu platit hypotéky, mohli vstoupit do vlastnictví rezidence.
Poté, co finanční krize odhalila praktiky, které vedly k šíření lhářských úvěrů, zavedly regulační reformy, jako je například zákon Dodd-Frank, nová omezení, která mají zabránit takové činnosti a zabránit jí v dalším postupu.