Jak porovnat trvalé životní pojistky

Výběr životní pojistky může být matoucí. Existuje tolik různých politik, které je třeba zvážit. Musíte přemýšlet o prémiích a výhodách, které přicházejí s politikami, a také o společnostech, které jim jsou poskytovány. Pak je tu typ politiky. Který z nich je pro vás ten pravý - termín život nebo trvalý život? Oba mají své výhody a nevýhody, v závislosti na vaší osobní situaci.

Pokud jste mulling přes trvalé životní pojištění, existuje několik věcí, které musíte zvážit. Ilustrace je obtížné rozluštit a produkty každé společnosti mají odlišné poplatky, což ztěžuje přímé srovnání politik. Zde je průvodce porovnáním životních pojištění.

Klíč s sebou

• Trvalé životní pojistky nezanikají a nabízejí dávky při úmrtí a také část úspor.
• Chcete-li porovnat různé politiky trvalého života, použijte jako nástroj hodnocení vnitřní míru návratnosti dávky při úmrtí.
• Obecně lze říci, že politika s nejvyšší IRR je pravděpodobně tou nejlepší volbou.

Co je trvalé životní pojištění?

Než se podíváme na to, jak porovnat politiky, je důležité pochopit, co je trvalé životní pojištění. Trvalé životní pojištění je druh pojistné smlouvy, která nemá datum vypršení platnosti, což je charakteristika termínovaného životního pojištění - smlouva, která vyprší, pokud je pojištěná osoba po určitém věku stále naživu.

Trvalé životní pojištění má obvykle dvě složky nebo výhody. Prvním je dávka pro případ smrti nebo částka vyplacená příjemcům pojištěného po smrti. Druhým je peněžní hodnota, která se časem vytváří. Pojistník si může půjčit za tuto částku nebo po určitém okamžiku může z úspor ušetřit.

Druhy trvalého životního pojištění

Na trhu jsou primárně k dispozici dva různé druhy trvalých životních pojistek. Obě nabízejí výhody při úmrtí i úsporu. Ale mezi nimi je nepatrný rozdíl. Úsporná část pro celou životní pojistku je obvykle zaručena, zatímco část, kterou nabízí univerzální životní politika, kolísá podle výkonu trhu. Univerzální politiky také nabízejí pojistníkům flexibilní prémiové možnosti. Jedna výzva u obou: Musíte platit pojistné nebo riskovat ztrátu vaší politiky.

Jak tedy zvolíte politiku, která je pro vás ta pravá? Zkuste použít interní míru návratnosti (IRR) - běžné opatření používané k hodnocení investic nebo projektů.

Vnitřní míra návratnosti

Většina lidí při rozhodování o tom, které trvalé životní pojistky chtějí uzavřít, přihlíží ke dvěma faktorům - pojistné a dávka při úmrtí. Cílem je objektivně změřit a vyhodnotit návratnost dolarů přidělených na pojistné. Zní to tvrdě, že? Spíš ne. Naštěstí existuje způsob, jak překonat zmatek tím, že se jako hodnotící nástroj použije IRR dávky při úmrtí. Měří úrokovou sazbu, při které se čistá současná hodnota (NPV) placeného pojistného rovná čisté současné hodnotě dávky při úmrtí. Obecně se shoduje, že politiky, které mají stejné prémie a vysokou IRR, jsou mnohem žádoucí.

Životní pojištění má v prvních letech pojištění velmi vysokou IRR - často více než 1 000%. Časem se pak snižuje. Tato IRR je v prvních dnech politiky velmi vysoká, protože pokud jste provedli pouze jednu měsíční platbu pojistného a poté najednou zemřeli, vaši příjemci by stále dostávali jednorázovou výhodu.

Nejlepší způsob, jak skutečně vyhodnotit politiku, je vyžádat si volitelnou zprávu, která ukazuje IRR dané politiky.

Další úvahy o vašich zásadách

Při nákupu pokrytí je nejlepší spolupracovat s nezávislým makléřem, který může poskytnout rady ohledně upisování a poskytnout scénáře od různých společností. Při nákupu pokrytí je třeba zvážit několik problémů:

Nezávislý makléř vás provede procesem upisování a dá vám projekce od různých pojišťoven.

Příspěvek na smrt

Kolik úmrtí je potřeba? To záleží na vaší finanční situaci a na tom, co musíte zanechat svým příjemcům. Zvažte své dluhové zatížení, svůj roční příjem a jakékoli další faktory, které ve vašem finančním životě hrají. Obecně lze říci, že byste měli uzavřít politiku s dávkou smrti, která se rovná čtyřnásobku až pětinásobku vašeho ročního platu.

Další otázka, kterou si můžete položit: Když je potřeba úmrtí - při první smrti, druhé smrti nebo při obou úmrtích? V mnoha případech má politika přežití, která zajišťuje dva životy, nižší pojistné a vyšší IRR než individuální politika.

Váš věk a zdraví

Pojišťovny mají různé preferované profily klientů a různě hodnotí zdravotní problémy, což ovlivňuje náklady na pojištění. Čím jste mladší, tím nižší je pojistné. Je to proto, že pojišťovací společnosti sázejí, že budete žít déle. Takže, starší lidé mají tendenci se pojistit dražší. Pokud jste kuřák nebo trpíte terminálním onemocněním, vaše prémie budou také vyšší.

Pojišťovna

Finanční hodnocení a stabilita pojišťovny. To je jednoduché. Pokud si vyberete společnost, která je na skalách, nemusíte dostat výhody, za které jste zaplatili, takže stojí za to udělat trochu kopat do financí pojišťovny.

Kdo riskuje?

Zásady se zárukou bez prodlení stanovily pojistné a náklady, ale vytvářely malou peněžní hodnotu. Pokud je pojistné placeno včas, pojistitel zaručuje, že pojistné na úmrtí zůstane v platnosti až do definovaného věku. U nezaručených politik je riziko sdíleno. Prémie je zčásti určena předpokládanou mírou návratnosti. Čím vyšší je předpokládaná míra návratnosti, tím nižší je ilustrované prémie. Pokud však není dosaženo předpokládaného výnosu nebo pokud pojistitel zvyšuje poplatky v pojistné smlouvě, mohou být vyžadovány další platby pojistného, ​​nebo pojistka zanikne.

Co dělat dál?

Dalším krokem je výběr seznamu společností a vyžádání ilustrací. Ilustrace jsou projekce, které vám poskytují pohled na vaši politiku po celou dobu její životnosti. Všechny ilustrace by měly být konzistentní:

• Mají buď stejnou úroveň pojistného nebo úmrtí
• Trvá do určeného věku
• Použijte stejný režim platby pojistného - měsíčně, čtvrtletně nebo ročně
• Pro nezaručené politiky použijte konzistentní předpokládanou úrokovou sazbu
• Vyloučit všechny jezdce, kteří mají dodatečné náklady
• Zahrňte zprávu IRR

Vyhodnocení ilustrací je následující:

• Rozhodněte se o zaručené nebo nezaručené dávce smrti
• Zkontrolujte finanční hodnocení pojistitele
• Určete, která politika nabízí nejvyšší IRR při nejnižší pojistné

Sečteno a podtrženo

Za předpokladu, že jsou všechny ostatní faktory stejné, jako je pojistné, dávka při úmrtí, finanční hodnocení pojišťovny atd., Je pravděpodobně nejlepší volbou pojistka s nejvyšší IRR na dávce v průběhu času. Jakmile provedete svůj výběr, musíte odeslat žádost a projít upisování. V některých případech může mít nabídka pojistitele odlišný rating. Pokud k tomu dojde, váš makléř může pomoci při nákupu věci jiným společnostem, aby zjistil, zda je k dispozici výhodnější nabídka.